Best of 5 Star VHIS with Product Upgrades (Comparing VHIS Semi-Private Plans)

自願醫保（Voluntary Health Insurance Scheme，VHIS）既可扣稅，又獲政府認可，深受市場歡迎，所以保險公司亦精益求精，保障更佳的醫保產品推陳出新。當中「全數保障」的自願醫保半私家房計劃，既保障高又價格相對貼地，成為不少中產的選擇，故此產品之間的競爭尤其激烈，產品升級比比皆是。今天，10Life特意為大家比較5星級自願醫保（半私家房計劃），尋找強者之中的強者，當中包括友邦AIA自願醫保尊裕計劃（簡稱友邦尊裕）、AXA 安盛智尊守慧醫療保障 (卓越)（簡稱安盛智尊守慧卓越）、保柏Bupa Hero 非凡自願醫保計劃（智選）（簡稱Bupa Hero智選）、Cigna信諾自願醫保系列－靈活計劃(優越)（簡稱信諾靈活優越）、FWD 富衛尊衛您醫療計劃 （簡稱富衛尊衛您）及Manulife宏利晉悅自願醫保靈活計劃（簡稱宏利晉悅）。

「全數保障」（註1）的醫療保險全額支付多個保障項目，主要受每年保障限額及終身保障限額所限。當中，每年保障限額尤其重要，面對嚴重疾病，病人可能突然承擔巨額的醫療開支，而治療時間亦可能十分漫長，每年保障限額夠高，且逐年重設，可幫受保人安心接受治療，無懼將來的醫療通脹。6款產品中，信諾靈活優越的每年保障限額創新高，達每年3,000萬港元，冠絕自願醫保半私家房計劃；至於終身保障限額，就只有Bupa Hero智選及信諾靈活優越不設上限。

再從另一角度了解產品的保障，10Life向專科醫生查詢多達12個不同程度傷病個案（包括肝癌、通波仔、換骹手術等）的醫療開支，再根據產品的條款，計算傷病個案的預計醫療保障率。而這6款皇牌產品的平均預計醫療保障率皆近乎100%（註2），當中信諾靈活優越及友邦尊裕更高達100%，達到滴水不漏的保障！作為精明的消費者，投保前當然也要了解哪些項目易有保障漏洞。

圖表1

要達到滴水不漏的保障，保險公司精益求精，提高上述項目的保額、優化條款。除了保障，大家亦關心保費。上圖顯示零自付費半私家房計劃的保費，不論是25至34歲、35至44歲、45至54歲的年齡階層，信諾靈活優越的10年平均保費均是最低，與最貴的友邦尊裕相差約3成多。

值得一提，友邦與信諾於2021年3月提高了自願醫保的保障。當中，信諾靈活優越是將原有的產品升級，而友邦則推出全新的友邦尊裕，而原有的AIA自願醫保尊尚計劃（簡稱友邦尊尚）依然在線。這兩種做法對於客戶有什麼影響呢？對於新客戶，市場多了更佳保障產品可供選擇，是好事；但對於舊客戶，這分別就不容忽視。

圖表2

先說信諾靈活優越，升級版本的每年及終身保障限額大幅提高，於多個傷病均達到10Life預計醫療保障100%（註2）。即使保障提升了，但保費不變，對於舊客戶，這是免費升級。而對於保險公司，就要為原有客戶承擔更大的風險。

至於友邦，原有友邦尊尚的舊客戶，如欲轉移至保障較佳的新計劃友邦尊裕，或需要重新核保。這時，保險公司或因應客戶的身體狀況，如之前曾索償過，轉移至新計劃就可能面對不保事項或額外加保費。從精算角度，如果大量健康的受保人轉到新計劃，餘下健康較遜的客戶留在舊計劃，後者風險提高，可能引致加價壓力。不過，當原有友邦尊尚客戶考慮是否轉至新計劃之前，亦要留意保費，因為在上圖的年齡層當中，友邦尊裕比友邦尊尚的保費升了近2成。

常言道，買保險講求信任，要得到長遠的客戶信任，保險公司更應精雕細琢。而消費者在投保時亦要多作比較、大家可瀏覽10Life《保險解碼器》，深入了解產品的保障。

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