Buying Family Health Insurance (with summary on VHIS family discounts, updated Jan 2021)

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31 Jan 2021
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31 Jan 2021

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從前,一個人海闊天空,如今,成家變得瞻前顧後。常言道,一家人最緊要是齊齊整整,健健康康。守護健康,醫療保險就更加不可缺少。當買保險不再是一個人的事,大家又應該如何考慮為自己、為家人選擇醫療保險計劃呢?從家出發,今次10Life將比較友邦AIA、安盛AXA、保柏Bupa、滙豐HSBC及宏利Manulife的自願醫保計劃VHIS(半私家房),除了對常見傷病的保障外,更分析家庭友善的產品特點,以及優惠概覽。

家人齊投保自願醫保更慳稅 為幼兒可考慮半私家房

現時不少人都選擇自願醫保以享扣稅優惠,幫家人一同投保,還可節省更多稅款。在執行上,家中收入較高的納稅人可為自己及家人(如配偶、子女、父母等)投保自願醫保,每名受保人的保費皆可申請稅務扣減。此外,自願醫保受食衛局規管,其標準計劃條款劃一。當然,若要保障升級,投保人可考慮自願醫保靈活計劃,但靈活計劃保障各有特色,又應如何選擇呢?

先談病房,一般香港的住院醫保提供普通房、半私家房、或私家房計劃。如果大家打算為幼兒投保,可考慮半私家房(或以上)的計劃,因為幼兒較多時因流感、發燒而入院,為減少疾病交差傳染,很可能安排入住半私家房,而半私家房比普通房寬敞,父母留院照料、加陪床過夜亦較方便。對於幼兒的保費上,普通房計劃及半私家房計劃的差距不是很顯著,所以不少中產父母都選擇半私家房計劃。

「全數保障」VHIS 年度賠償上限創新高

至於保障,不少家長都傾向「全數保障」(俗稱「全包」)的醫療保險,因其索償較有把握。所謂「全數保障」,保險公司會全數支付所有合資格的醫療開支,主要受每保單年度賠償上限及終身賠償上限所限(見註2);有別於傳統「每項設限」的醫保,每個保障項目都設有賠償上限,令受保人索償時諸多掣肘。

當選擇「全數保障」的計劃時,年度賠償上限就值得留意。年度賠償上限夠高,可用來應付天價醫療及將來的醫療通脹,對於尚有漫長人生路的幼兒尤甚。現時自願醫保半私家房計劃的年度賠償上限,以保柏及滙豐的最高,達每年港幣2,500萬。以下產品於多個傷病(如需標靶治療的癌症、照腸鏡、前十字韌帶手術等)的預計保障率均近100%(見註3),並獲得10Life評為醫療保障是10分。 

自願醫保靈活計劃 半私家房計劃的賠償上限 10Life
年度賠償上限 終身賠償上限 醫療保障評分
(見註3)
保柏 · Bupa Hero 非凡自願醫保計劃(智選) $25,000,000 不設上限 10
滙豐 · 滙豐自願醫保靈活計劃銀級 $25,000,000 不設上限 10
安盛 · AXA 安盛智尊守慧醫療保障 (卓越) $10,000,000 $40,000,000 10
宏利 · 晉悅自願醫保靈活計劃 $8,000,000 $32,000,000 10
友邦 · AIA自願醫保尊尚計劃 $5,000,000 $20,000,000 10

家庭友善的支援熱線 為家人添安心

除了對傷病的保障,保險公司亦嘗試加入一些家庭友善的元素,如支援熱線,協助身為家長的受保人。先說健康熱線,讓受保人可致電聯絡醫護人士。您可能想,生病時應該看醫生,為什麼要打電話呢?但是,當大家掛號後未能立即見醫生、或者半夜三更時幼兒發病,就可透過健康熱線,向醫護人士了解下一步該如何是好,這給予徬徨的父母多點指示。

自願醫保一大特色是保障精神科住院治療,有保險公司更增加情緒健康熱線,為受保人提供情緒輔導。為人父母者,都明白教養子女時常遇到困難,難免情緒波動,現時子女在家學習或者Zoom上課,令不少家長大感崩潰。正向教育強調,要培養正向孩子,先要有正向家長,言則,父母要先處理個人情緒,才可教好孩子。筆者身為人母,明白理論是知易行難,在育兒路上找人傾訴再出發,其實很重要。所以,父母的情緒健康不容忽視。

在本文提及的自願醫保計劃中,只有保柏Bupa Hero提供24小時的健康熱線,隨時解答健康相關的問題,其健康管理團隊中有醫生顧問;此外,它的情緒健康熱線也是24小時,提供情緒支援及面談輔導服務。

圖表 1: 比較自願醫保﹕家庭友善的保障項目 
比較自願醫保﹕家庭友善的保障項目


門診保障及產科保障皆為自選項目

至於不少父母都關心的門診保障,尤其幼兒抗抵力弱,經常生病看醫生。然而,醫療保險主要保障住院開支,一般都不包括門診保障,因為對於保險公司而言,門診的機率非常大,成本很高。本文的自願醫保中,保柏Bupa Hero及宏利晉悅容許受保人額外加保費,自選門診保障。

宏利晉悅的一年保費約港幣3,000元(0歲),但受保人只可在指定網絡診所求診指定次數,消費者可能要留意網絡醫生是否符合需要。而保柏Hero的受保人也可自選門診保障,一年保費約港幣12,000(0歲),可向網絡及非網絡醫生求醫,每年最高賠償額為港幣100,000。保柏的門診網絡除涵蓋普通科、專科外,更延伸至情緒健康;新冠肺炎持續,人們減少外出,它的門診網絡最近推出視像診症,處方藥物可送到家中,這顯然為回應疫情下的新常態。

另外,很多夫婦有生育打算,都會關注產科保障。同樣地,產科保障也是自選項目,需另加保費。本文提及的產品中,只有保柏Bupa Hero提供自選產科保障,一年保費近一萬九千,剖腹生產的賠償額為港幣42,000;但大家要留意產科保障設9個月的等候期,所以,如果想交一年保費,一年內完成人生大事,時間就要計得準。

說到生仔,少數保險公司提供懷孕併發症保障,保柏Bupa Hero及宏利晉悅在其基本計劃內提供此保障,無需加錢。

搜羅自願醫保優惠 家人一齊投保慳更多

最近,各大保險公司繼續推出自願醫保靈活計劃,務求在逆市下吸引大家投保,折扣優惠絕不手軟。究竟計算優惠後,保費是多少?如果一家人一起投保,會否更著數?10Life將按不同的家庭組合,包括夫婦二人、一孩家庭及兩孩家庭,看看各類家庭新投保的首年總保費。(假設客戶選擇半私家房計劃、無自付費)

圖表 2: 比較自願醫保﹕家庭組合的優惠 
比較自願醫保﹕家庭組合的優惠 及 保費


從上圖顯示,截至2月1日,不少保險公司都在稅季推出自願醫保的優惠,投保可享首年保費折扣優惠。如果家人一同投保,保柏Bupa Hero的折扣就較多,既有家庭折扣,又有迎新優惠,將兩者加起來,二人投保的首年保費折扣為54折,三人以上投保的首年保費折扣更達47折。當然,首年保費只是短暫的甜頭,若大家打算長期投保,就要留意長遠的保費,所以,我們亦依照現時的保費表,計算了10年總保費,不論是二人、三人、四人家庭組合,保柏Bupa Hero的10年總保費都較低。

自願醫保的「全數保障」計劃都設有不同的自付費選項。如果大家本身有公司的團體醫保,就可選擇自付費的計劃,調低保費。大家可瀏覽10Life的《產品解碼器》,比較更多自願醫保計劃。
 


註﹕
  1. 以上資訊由10Life提供,僅供參考,並不是銷售提議。以上資料更新至 2021年2月1日。
  2. 「全數保障」的是指,保險公司會全額支付,扣除自付費(如有)後的合資格醫療費用及其他費用,但受每年保障限額、終身保障限額、及其他相關條件所限。有關索償需符合「醫療所需」、費用亦要「合理及慣常」。
  3. 上述預計醫療保障是根據12個常見、涉及不同程度、及醫療服務的傷病個案,於一般情況下的醫療開支,再由10Life精算師對照醫療保險產品的賠償上限,計算出來的預計平均保障,詳見《大眾醫療保險的評分方法》。 

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