Buying Family Health Insurance (with summary on VHIS family discounts, updated Jan 2021)
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31 Jan 2021
從前，一個人海闊天空，如今，成家變得瞻前顧後。常言道，一家人最緊要是齊齊整整，健健康康。守護健康，醫療保險就更加不可缺少。當買保險不再是一個人的事，大家又應該如何考慮為自己、為家人選擇醫療保險計劃呢？從家出發，今次10Life將比較友邦AIA、安盛AXA、保柏Bupa、滙豐HSBC及宏利Manulife的自願醫保計劃VHIS（半私家房），除了對常見傷病的保障外，更分析家庭友善的產品特點，以及優惠概覽。
家人齊投保自願醫保更慳稅 為幼兒可考慮半私家房
現時不少人都選擇自願醫保以享扣稅優惠，幫家人一同投保，還可節省更多稅款。在執行上，家中收入較高的納稅人可為自己及家人（如配偶、子女、父母等）投保自願醫保，每名受保人的保費皆可申請稅務扣減。此外，自願醫保受食衛局規管，其標準計劃條款劃一。當然，若要保障升級，投保人可考慮自願醫保靈活計劃，但靈活計劃保障各有特色，又應如何選擇呢？
先談病房，一般香港的住院醫保提供普通房、半私家房、或私家房計劃。如果大家打算為幼兒投保，可考慮半私家房（或以上）的計劃，因為幼兒較多時因流感、發燒而入院，為減少疾病交差傳染，很可能安排入住半私家房，而半私家房比普通房寬敞，父母留院照料、加陪床過夜亦較方便。對於幼兒的保費上，普通房計劃及半私家房計劃的差距不是很顯著，所以不少中產父母都選擇半私家房計劃。
「全數保障」VHIS 年度賠償上限創新高
至於保障，不少家長都傾向「全數保障」（俗稱「全包」）的醫療保險，因其索償較有把握。所謂「全數保障」，保險公司會全數支付所有合資格的醫療開支，主要受每保單年度賠償上限及終身賠償上限所限（見註2）；有別於傳統「每項設限」的醫保，每個保障項目都設有賠償上限，令受保人索償時諸多掣肘。
當選擇「全數保障」的計劃時，年度賠償上限就值得留意。年度賠償上限夠高，可用來應付天價醫療及將來的醫療通脹，對於尚有漫長人生路的幼兒尤甚。現時自願醫保半私家房計劃的年度賠償上限，以保柏及滙豐的最高，達每年港幣2,500萬。以下產品於多個傷病（如需標靶治療的癌症、照腸鏡、前十字韌帶手術等）的預計保障率均近100%（見註3），並獲得10Life評為醫療保障是10分。
| 自願醫保靈活計劃 | 半私家房計劃的賠償上限 | 10Life | |
| 年度賠償上限 | 終身賠償上限 | 醫療保障評分
（見註3） |
|
| 保柏 · Bupa Hero 非凡自願醫保計劃（智選） | $25,000,000 | 不設上限 | 10 |
| 滙豐 · 滙豐自願醫保靈活計劃銀級 | $25,000,000 | 不設上限 | 10 |
| 安盛 · AXA 安盛智尊守慧醫療保障 (卓越) | $10,000,000 | $40,000,000 | 10 |
| 宏利 · 晉悅自願醫保靈活計劃 | $8,000,000 | $32,000,000 | 10 |
| 友邦 · AIA自願醫保尊尚計劃 | $5,000,000 | $20,000,000 | 10 |
家庭友善的支援熱線 為家人添安心
除了對傷病的保障，保險公司亦嘗試加入一些家庭友善的元素，如支援熱線，協助身為家長的受保人。先說健康熱線，讓受保人可致電聯絡醫護人士。您可能想，生病時應該看醫生，為什麼要打電話呢？但是，當大家掛號後未能立即見醫生、或者半夜三更時幼兒發病，就可透過健康熱線，向醫護人士了解下一步該如何是好，這給予徬徨的父母多點指示。
自願醫保一大特色是保障精神科住院治療，有保險公司更增加情緒健康熱線，為受保人提供情緒輔導。為人父母者，都明白教養子女時常遇到困難，難免情緒波動，現時子女在家學習或者Zoom上課，令不少家長大感崩潰。正向教育強調，要培養正向孩子，先要有正向家長，言則，父母要先處理個人情緒，才可教好孩子。筆者身為人母，明白理論是知易行難，在育兒路上找人傾訴再出發，其實很重要。所以，父母的情緒健康不容忽視。
在本文提及的自願醫保計劃中，只有保柏Bupa Hero提供24小時的健康熱線，隨時解答健康相關的問題，其健康管理團隊中有醫生顧問；此外，它的情緒健康熱線也是24小時，提供情緒支援及面談輔導服務。
圖表 1: 比較自願醫保﹕家庭友善的保障項目
門診保障及產科保障皆為自選項目
至於不少父母都關心的門診保障，尤其幼兒抗抵力弱，經常生病看醫生。然而，醫療保險主要保障住院開支，一般都不包括門診保障，因為對於保險公司而言，門診的機率非常大，成本很高。本文的自願醫保中，保柏Bupa Hero及宏利晉悅容許受保人額外加保費，自選門診保障。
宏利晉悅的一年保費約港幣3,000元（0歲），但受保人只可在指定網絡診所求診指定次數，消費者可能要留意網絡醫生是否符合需要。而保柏Hero的受保人也可自選門診保障，一年保費約港幣12,000（0歲），可向網絡及非網絡醫生求醫，每年最高賠償額為港幣100,000。保柏的門診網絡除涵蓋普通科、專科外，更延伸至情緒健康；新冠肺炎持續，人們減少外出，它的門診網絡最近推出視像診症，處方藥物可送到家中，這顯然為回應疫情下的新常態。
另外，很多夫婦有生育打算，都會關注產科保障。同樣地，產科保障也是自選項目，需另加保費。本文提及的產品中，只有保柏Bupa Hero提供自選產科保障，一年保費近一萬九千，剖腹生產的賠償額為港幣42,000；但大家要留意產科保障設9個月的等候期，所以，如果想交一年保費，一年內完成人生大事，時間就要計得準。
說到生仔，少數保險公司提供懷孕併發症保障，保柏Bupa Hero及宏利晉悅在其基本計劃內提供此保障，無需加錢。
搜羅自願醫保優惠 家人一齊投保慳更多
最近，各大保險公司繼續推出自願醫保靈活計劃，務求在逆市下吸引大家投保，折扣優惠絕不手軟。究竟計算優惠後，保費是多少？如果一家人一起投保，會否更著數？10Life將按不同的家庭組合，包括夫婦二人、一孩家庭及兩孩家庭，看看各類家庭新投保的首年總保費。(假設客戶選擇半私家房計劃、無自付費)
圖表 2: 比較自願醫保﹕家庭組合的優惠
從上圖顯示，截至2月1日，不少保險公司都在稅季推出自願醫保的優惠，投保可享首年保費折扣優惠。如果家人一同投保，保柏Bupa Hero的折扣就較多，既有家庭折扣，又有迎新優惠，將兩者加起來，二人投保的首年保費折扣為54折，三人以上投保的首年保費折扣更達47折。當然，首年保費只是短暫的甜頭，若大家打算長期投保，就要留意長遠的保費，所以，我們亦依照現時的保費表，計算了10年總保費，不論是二人、三人、四人家庭組合，保柏Bupa Hero的10年總保費都較低。
自願醫保的「全數保障」計劃都設有不同的自付費選項。如果大家本身有公司的團體醫保，就可選擇自付費的計劃，調低保費。大家可瀏覽10Life的《產品解碼器》，比較更多自願醫保計劃。
註﹕
- 以上資訊由10Life提供，僅供參考，並不是銷售提議。以上資料更新至 2021年2月1日。
- 「全數保障」的是指，保險公司會全額支付，扣除自付費（如有）後的合資格醫療費用及其他費用，但受每年保障限額、終身保障限額、及其他相關條件所限。有關索償需符合「醫療所需」、費用亦要「合理及慣常」。
- 上述預計醫療保障是根據12個常見、涉及不同程度、及醫療服務的傷病個案，於一般情況下的醫療開支，再由10Life精算師對照醫療保險產品的賠償上限，計算出來的預計平均保障，詳見《大眾醫療保險的評分方法》。
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