【三保網上報價大比併】汽車保險保費可相差逾1.7倍 車主知唔知邊間最平?

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10Life團隊

2022年12月06日
買車保要格價 仲要留意自負額?
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10Life團隊

2022年12月06日

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本港法例規定在道路上駕駛汽車,車主都需要購買第三者責任保險(下稱汽車保險)承保意外導致的第三者傷亡,否則即屬違法,可被判罰款及監禁。事實上,除這項法定責任外,普遍汽車保險都會保障對第三者財物損毀,包括汽車。由於保障範圍大同小異,很多人從來不會重視,但原來保費及自負額差異可以很大。

汽車保險的保費會視乎汽車品牌、型號及車價,還有駕駛者的年齡及職業背景等因素去釐定,而不同汽車品牌及型號,還有司機年齡及背景,甚至是銷售渠道,其保費都各有不同。

今次10Life以一輛較普及的家庭汽車2018年生產的本田Stepwgn作例子(汽缸容量1,499c.c.),投保的主要司機符合以下條件:

  • 35歲,職業為文員
  • 有10年駕駛經驗
  • 過去3年沒有索償
  • 無索償折扣NCB 60%
  • 過去5年沒有違反交通事故紀錄

  • 然後再向不同網上平台作出報價,比較市場上的汽車保險。在16份報價中,我們發現,保費最高相對最低貴1.7倍。

    表一:網上報價平台16份汽車保險比較(港元)


    網上報價平台 保險公司 第三者財物自負額 保費
    (包括保費徵費)
    由主要司機駕駛 由其他司機駕駛
    其他 25歲以下
    駕駛者
    考獲駕駛執照
    少於2年
    不記名司機
    立橋保險 立橋保險 $3,000
    $25,000 $25,000 $10,000 $1,050
    HoldCover 中銀保險 $3,000 $5,000
    $5,000 $0 $1,229*
    HoldCover AXA安盛 $4,000 $5,000 $5,000 $0 $1,240*
    HoldCover 昆士蘭保險 $4,000 $5,000
    $5,000 $0 $1,240*
    HoldCover 富衛 $5,000 $10,000 $10,000 $0 $1,240*
    滙豐 AXA安盛 $4,000 $5,000
    $5,000 $0 $1,256
    中銀保險 中銀保險 $3,000 $5,000
    $5,000 $0 $1,320
    AXA安盛 AXA安盛 $4,000 $5,000
    $5,000 $0 $1,322
    HoldCover 中國平安 $5,000 $10,000 $10,000 $10,000 $1,370*
    MoneyHero 富衛 $5,000 $10,000
    $10,000 $0 $1,397
    HoldCover AIG $4,000 $10,000 $10,000 $0 $1,456*
    HoldCover 大新保險 $10,000 $7,500
    $7,500 $0 $1,488*
    AIG AIG $0 $10,000
    $10,000 $0 $1,556
    MoneyHero 安聯 $8,000 $25,000 $25,000 $0 $1,651
    中國平安 中國平安 $5,000 $20,000 $20,000 $10,000 $1,718
    MoneyHero 蘇黎世 $5,000 $20,000 $20,000 $0 $2,809
    註: *保費已計算100元保費折扣在內,有關優惠條款及細則請參閱HoldCover網頁。

    保費越低 財物自負額越高

    汽車保險設有財物自負額,即保單持有人索償時需要自行承擔的「墊底」金額。當主要司機索償財物損失時,要先承擔基本自負額;若汽車被借予他人駕駛時發生意外,視乎其他駕駛者的歲數、駕駛執照年期,會再衍生額外的財物自負額。對於投保時沒有記名的司機,部分保險公司又會再加。

    一般而言,若車主願意承擔較高財物自負額,保費會較低,反之亦然。因此車主在考慮不同汽車保險時,除了比較保費高低外,也需審慎考慮財物自負額。

    以保費最便宜的立橋保險為例,保費只需1,050元,但財物自負額甚為高昂。當汽車被借予年輕司機(即25歲以下的駕駛者)、經驗不足司機(即考獲駕駛執照不足兩年的駕駛者)的自負額高達25,000元,與安聯的計劃同為一眾產品中最高。不記名司機及涉及駕駛時損毀第三者財物,立橋保險的自負額高達10,000元。

    不過,有些計劃的保費及財物自負額同樣高企。例如保費最昂貴的蘇黎世計劃,其年輕司機及經驗不足司機的自負額也要20,000元,也屬眾多計劃中較高。

    要留意自負額可累積

    另外,我們也發現同一類自負額於不同計劃中有明顯差異。以年輕司機及經驗不足司機的財物自負額為例,最高可達25,000元,與最低的5,000元,兩者足足相差了5倍。

    值得留意的是,財物自負額是可以累積計算,更反映不同自負額高低的重要性。假設由上述立橋保險承保的汽車被借予他人駕駛時發生交通意外,實際須賠償100,000港元,該名駕駛司機未滿25歲,駕駛經驗少於2年,亦未在保單登記,面對第三者財物損失,受保人需承擔的財物自負額可達63,000港元。所以,如果汽車常借予他人、或由幾名家庭成員共用,投保時就要留意他人駕駛時的自負額。

    表二:不同情況的第三者財物自負額

    (以立橋保險報價為例子)

    駕駛司機 自負額 累積自負額
    保單持有人
    (即主要司機)
    基本自負額
    $3,000
    汽車被借給家姐
    (年齡30歲,10年駕駛經驗)
    基本自負額 +不記名司機自負額 $28,000
    汽車被借給弟弟
    (年齡20歲,1年駕駛經驗)
    基本自負額
    +25歲以下駕駛者自負額
    +考獲駕駛執照少於2年自負額
    +不記名司機自負額
    $63,000

    不同網上報價平台亦有保費差異

    最後,不單是保險公司的汽車保險保費本身有差異,同一份汽車保險於不同網上報價平台也可以有一定分別。而在不同地方購買汽車保險,日後的索償跟進也有分別。若直接向保險公司投保,受保人須直接聯繫保險公司處理索償,如經網上報價平台購買,保險經紀一般可協助跟進。

    準車主在投保前除了宜貨比三家,也要留意條款細項,例如部分計劃保費較低,財物自負額卻比較高昂,以及哪些項目屬於附加保障等,以免發生意外時因小失大。

    註:本文最後更新日期2022年11月18日。

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