想生BB必讀!高端醫療保險的產科保障解碼

2020年9月23日
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高端醫療保險的產科保障解碼
生兒孕女無疑是人生大事,懷孕雖然充滿喜悅,卻難免擔心,所以不少計劃懷孕生BB的準父母,都考慮投保設有產科保障的醫療保險,為生仔做好準備。市場上有高端醫療保險計劃,基本保障內已包含產科保障,但多數醫保都需要受保人另加保費,自選產科保障。作為過來人,筆者明白大家都希望為寶寶準備得更好,保險便是其中一環。當選擇醫療保險的產科保障時,除了保費,還要考慮賠償額、條款等因素…… 10Life分析了香港市場上高端醫療保險的產科保障。

想生B係咪一定要買保險?

在香港,孕婦可選擇於公立醫院或私家醫院分娩。而說真的,有別於大家對公立醫療的印象,公立產科服務對孕婦的支授其實很不錯,包括免費的產前檢查(多由助產士負責)、生產及育兒的講座,至於基本的順產收費非常便宜,住院3日不超過一千元,醫護人員也很關心孕婦身心狀況。不過,在公立醫院生產,孕婦都不能自己選擇剖腹(除非醫療所需),生產後,假設母嬰健康,便隨即展開母嬰同房,讓媽媽盡快母乳餵哺,這意味著媽媽未必可以充分休息。所以,不少香港的孕婦,仍考慮私家醫院生產,既可選產科醫生,又可選無痛分娩,產後亦有較多時間休息。

不論大家選擇公立或私家分娩,多數香港的孕婦都仍會依賴私家的產前檢查,由私家醫生跟進胎兒的發展,並且在胎兒18-22週時進行結構超聲波,另外,私家醫生亦提供更多的檢測項目,如Nifty等,當然,在私家診所產檢及檢測皆涉及收費,視乎大家看哪個醫生。

所以當大家考慮是否需要產科保障時,先要考慮自己期望在公立或私家醫院生產,或者需要哪些私家的產科服務。如果大家是在職人士,亦可留意一下公司的團體醫保有沒有產科保障。

產科保障僅限於高級別的醫療保險計劃?

市場上沒有純粹的產科保障,它必依附於醫療保險。因為懷孕在某程度上是可預測及計劃的(對部分人來說)。雖然市場上也有少數保險公司的高端醫療保險,在其基本計劃內已包含產科保障,但是保費很高,例如安盛寰宇特選 II 醫療計劃—特級及保柏環球精英醫療計劃,可謂高端中的高端。

事實上,多數醫療保險產品都不包括產科保障,有部分容許受保人以自選形式,額外加保費享有產科保障,例如保柏Bupa Hero非凡自願醫保、保誠「摯為您」優悅醫療等。消費者要留意,保險公司有可能要求受保人同時自選門診或牙科保障,才可享產科保障。若「捆綁」更多保障,消費者就要付更高的保費。

每年保費 = 基本保障的保費 + 自選產科保障的保費(如需) + 其他同時附加保障的保費 (如條款要求)


圖表1 
高端醫療保險
基本保障已包含產科保障 基本保障不包含產科保障
可額外自選產科保障 (另加保費)
AXA 安盛寰宇特選 II 醫療計劃—特級
Bupa 保柏環球精英醫療計劃
Bupa 保柏 Bupa Hero 非凡自願醫保尊尚 智選計劃
China Taiping 太平臻安保環球醫療保險計劃 (2020升級)
Prudential 保誠「摯為您」優悅醫療保險
Zurich 蘇黎世「貴族」醫療保險 - 優越

順產定剖腹產?包唔包產前檢查、產後檢查?

若您選擇於私家醫院分娩,醫生及住院費(普通房)起碼要5至7萬元﹙假設生產過程順利,媽媽及BB準時出院﹚,但是,若您選擇剖腹、名醫接生、較高級的醫院、入住私家房而非大房等,費用可能大幅增加,消費者需向產科醫生及私家醫院查詢,並了解生產過程中可能需額外收費的項目﹙如無痛分娩﹚,及有哪些情況可能導致遲出院,才可預計總開支。

少數產品的產科保障,不論自然分娩抑或剖腹生產,其賠償上限都相同;但多數產品產科保障,剖腹比順產的賠償上限較高。身邊不少朋友,因為怕痛,選擇於私家醫院剖腹。有產品列明,剖腹的賠償上限僅適用於醫療所需的剖腹,對於非醫療所需的剖腹,賠償上限可能會減少(與自然分娩看齊)。怕痛,並不是醫療所需。投保前,消費者應向保險公司或保險顧問,了解非醫療所需的剖腹的賠償會否受影響。

不少產科保障涵蓋產前檢查和產後檢查,但通常計算在順產或剖腹產的賠償上限中。然而,AXA 安盛寰宇特選 II 醫療計劃—特級及保柏環球精英醫療計劃,它們將產前及產後檢查、及生產的賠償額分開計算。 

比較高端醫療保險的產科保障

Bingo 有咗至買保險,趕得切嗎?

產科保障均有等候期,起碼要9個月或以上。等候期期內分娩,將不會得到賠償。若買了產科保障便開始努力做人,咁咪至抵?!基於等候期,若想交一年產科保障的保費,並於同年內生產,受保人就要有心有力,受孕時間計得準,寶寶出世又剛剛好。不少媽媽都說,小寶寶是上天給您最寶貴的禮物,但上天何時給您,凡人又何以百分百掌握?再者,產科保障只是醫療保險的一部分,消費者更應宏觀地檢視整個醫療計劃是否適合自己。


作為一個媽媽,回想起想生小孩前,總是希望準備最好,減少風險。除了醫療保險的產科保障,還有其他重要的環節,例如,夫婦可進行懷孕前檢查,了解雙方的生育能力、健康狀況、遺傳疾病的機率。此外,計劃懷孕的女士可先調理身體、培養良好的作息習慣、及保持心情愉快,這對懷孕及胎兒於母體內成長都有幫助。

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