【BB危疾保險】4款產品 多重賠償次數大比拼 患上ADHD都受保？

以往不少終身危疾保險要求初生嬰兒出生15天後才可投保，原因是考慮到嬰兒有機會患有先天性疾病，因而不會作出保障或賠償。事實上，腹中胎兒患上先天性疾病甚為常見，往往潛伏多年，在較年長時再演變成危疾，由於要承受頗大風險，故保單一般不會就此提供保障。

然而，市場上最少4份終身危疾保險都已經把嬰兒投保年齡降至母親懷孕期第22周，意味孩子由出生開始已受保¹，大大釋除媽媽的疑慮，分別是AIA友邦愛伴航–首護摯寶（即友邦愛伴航幼兒版）、Generali忠意跨越無限保、Manulife宏利守護無間危疾保-保寶未來（宏利守護無間危疾保幼兒版）及YFLife萬通首選健康愛護保（首選健康加護保幼兒版），而本文提及的忠意跨越無限保包含附加保障 「付款人保障」。我們今次集中比較從幼兒期開始，以至整個人生周期的多重危疾保障，並假設基本保額為150,000美元。

懷孕22周已開始受保

若果孩子在腹中已投保，4款危疾保險由個別先天性疾病所引致的疾病，由出生開始已可獲得保障，而不同產品覆蓋的先天性疾病種類都有不同。就指定危疾保障方面，出生90天內不幸患上受保疾病將獲支付基本保額20%（30,000美元）；若果是出生90天後患上，則賠足100%（150,000美元）。至於身故賠償，出生180天內身故會獲支付身故保障20%，假如不幸事發生在180天後，則賠100%基本保額，最終實際賠償也視乎不同計劃的條款。

表1：比較4款產品的兒童疾病保障

4款產品在兒童疾病保障方面有差異，我們集中比較家長較為擔心的ADHD、妥瑞症、自閉症。目前危疾保險對ADHD覆蓋仍然較少，個別公司更有可能因風險較高而拒保，今次比較的4份保險中，忠意跨越無限保及萬通首選健康愛護保受保專注力失調及過度活躍症（ADHD），前者提供基本保額20%賠償及不設上限，後者提供基本保額30%賠償，不過上限設於12,500美元。

近年ADHD越來越普及，流行病學數據顯示每100個兒童中，約有6個患上ADHD，當中男童患病比率較高，可能會導致社交困難，情緒問題或自我形象低落，影響日常生活。雖然ADHD不至於其他危疾般威脅生命，但對兒童成長發展卻有重大影響。醫學數據顯示，有65%患者會持續到成年期，更有可能影響患者工作。

妥瑞症及自閉症也是年幼期間容易出現的兒童危疾。只有忠意跨越無限保與萬通首選健康愛護保保障妥瑞症，而4份危疾保險都有保障自閉症。就兒童患癌額外保障上，忠意跨越無限保列明受保人22歲前若首次確診患癌，將獲一筆過獲額外支付40%基本保額（60,000美元），屬4款產品中獨有。

兒童病可延至成年發病 保障歲數不能忽視

部分人兒童疾病可能至成年階段才發現，反映兒童疾病保障歲數越高越好。萬通首選健康愛護保的兒童疾病保障歲數至25歲，為4間公司中最高，其次為忠意跨越無限保的22歲，友邦愛伴航–首護摯寶及宏利守護無間危疾保（保寶未來）則保障至18歲。¹

額外保障方面，友邦愛伴航–首護摯寶、忠意跨越無限保及宏利守護無間危疾保（保寶未來），首10個保單年度即除了本身100%基本保額（150,000美元）外，再多50%至60%增額保障（75,000美元至90,000美元）。萬通首選健康愛護保沒有提供。¹

家長買危疾保險當然是想保障小孩，但若然自己不幸出事，未能繳付危疾保險供款，或令受保人未能獲得保障，因此友邦愛伴航–首護摯寶、忠意跨越無限保、萬通首選健康愛護保均提供「付款人保障」，當保單持有人一旦不幸身故，受保人可豁免保費直至25歲。忠意及萬通列明若果保單持有人完全傷殘並持續不少於6個月，小孩子亦可以獲豁免保費。

表2：比較4款產品的終身危疾保障

患危疾變長期抗戰　多次賠償差異顯著

在終身危疾保障方面，忠意跨越無限保列明早期危疾賠償不會預支原保額，例如患上早期或非嚴重疾病後已經索償20%保額（30,000美元），日後患上首次危疾仍可索償100%（150,000美元），其他產品則會有所扣減。

此外，有鑑於醫療技術日新月異，危疾存活期越來越長，同時個別危疾復發率高，多重賠償變得日益重要。針對三大危疾癌症、中風及心臟病，忠意跨越無限保提供無限次索償；友邦愛伴航–首護摯寶，宏利守護無間危疾保（保寶未來）就三大危疾索償次數則有限制。

以癌症治療期計算，在符合等候期條款下，忠意跨越無限保終身可以作出無限次賠償，直至100歲為止；萬通首選健康愛護保最多可賠基本保額680%（1,020,000美元），宏利及友邦最多賠基本保額 600%（900,000美元），直至85歲。

表3：比較4款危疾保險保費（美元）

（以懷孕期第22周為孩子投保、孕婦年齡35歲非吸煙女性、供款期25年、基本保額150,000美元）

最後比較保費，在4款產品中，以35歲非吸煙孕婦投保、供款期25年為例，有關危疾保險每年保費介乎1,542美元至1,875美元，最平與最貴相差超過2成。

值得一提的是，以上危疾保險條件只適用於快將出生的嬰兒，並只限18至45歲母親投保，懷孕階段受保人為孕婦，當出現流產、胎死腹中、醫生建議中止懷孕、孕婦及未出生嬰兒不幸身故，可獲已繳總保費105%賠償。孩子出生後受保人則改為嬰孩，惟家長須在指定日子內提交孩子出生證明予保險公司，每年保費不會因而變動。

總括而言，不同危疾保險的保障各有特點，媽媽們可以比較上述的危疾保險性價比，為子女或即將出生的子女提供全週期的危疾保障。最後，如果媽媽們希望了解更多，不妨找專業的保險顧問再作查詢。

註：

1. 視乎不同計劃的保障範圍、詳情及條款。
2. 上述保單設有等候期條款，下一次危疾確診日期普遍須與上一次確診日期相差最少一年，而且與之前所有的危疾不相關。
3. 以上保費資料更新至 2022年10月17日，並未包括保險業監管局收取的保費徵費。
4. 本文最後更新日期: 2022年10月17日。