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危疾保險保障受保人日後若患上指定嚴重疾病,可獲得保險公司一筆過賠償,應付醫療或生活開支,並與實報實銷的醫療保險互補。香港市面上危疾保險主要分為兩種,包括定期危疾保險(又稱消費型危疾保險、純危疾保險)及終身危疾保險(又稱儲蓄型危疾保險),兩者保障範圍、保障年期及保費各有不同,適合於不同人士,究竟邊款危疾保險才適合年輕一族、中年人士、年幼小童?
圖表1:定期危疾保險及終身危疾保險比較
產品種類 | 定期危疾保險 | 終身危疾保險 | ||
受保疾病 | 僅限於癌症 | 三大危疾 | 多種疾病 | 多種疾病 |
危疾賠償 | 單次索償為主, | 單次索償及多重索償 | ||
保障年期 | 定期:1年/5年/10年/20年, | 終身 | ||
供款年期 | 每年供款至保障終止 | 通常約20年 | ||
儲蓄成份 | 沒有 | 有 | ||
現金價值 | 沒有 | 退保時如無索償,可取回保證或非保證現金價值 | ||
購買途徑 | 網上直接投保或經保險顧問,視乎產品而定 | 保險顧問 |
保障範圍:終身危疾 vs 定期危疾
定期危疾保險的保障範圍較窄,市場常見的有三種,包括僅限於癌症(或稱定期癌症保險)、涵蓋三大危疾(癌症、心臟病、中風)、多種疾病(三大危疾+其他危疾)。至於終身危疾一般涵蓋多種疾病,包括三大危疾、早期及嚴重疾病、兒童疾病等,甚至有些會涵蓋嚴重精神病或眼科疾病。
此外,定期危疾保險讓受保人於指定年期得到保障,常見保障期為1年、5年及10年,而多數只容許1次嚴重疾病索償,索償後保單便結束,市場上僅少數產品提供多重保障。
至於終身危疾保險則為受保人提供終身保障。當中傳統的終身危疾保險只賠單次危疾,索償後危疾保障便完結,但近年新興的計劃則容許多次索償(又稱多種保障),即使受保人已索償過,在等候期1後確診亦可進行第2次、第3次,甚至無限索償,令總賠償金額超過原有保額(視乎條款細節)。
定期危疾純保障 終身危疾可保障兼儲錢
定期危疾保險沒有儲蓄成份,是純保障產品,意味不論曾經索償與否,日後均不能取回保費,所以屬「消費型」的保障計劃。
- 終身危疾保險含儲蓄成份。以下分作兩個情況:
假如受保人未曾索償嚴重疾病,可選擇於供款完畢後退保,取回現金價值,即「拎返啲錢」,亦可選擇「唔拎錢」令計劃繼續生效。所以常聽到終身危疾保險「有病醫病,冇病儲錢」這個說法。 - 若受保人於供款期內不幸患上嚴重疾病,因為提供多次索償的終身危疾保險通常設保費豁免,受保人將無須再繳交未來的保費,但仍可繼續享有終身保障。
定期危疾低保費優勢於初期較明顯
消費者在選購保險產品時,保費也是重要考量。定期危疾首年保費遠低於終身危疾,能夠讓消費者以相宜費用得獲一定危疾保障,但隨年期延長,保費優勢開始降低。雖然難以完全公平地比較兩款危疾,但從下圖可大致看出兩款危疾的保費差異。
從下表所見,假設受保人由0歲開始投保,定期危疾保險首年保費可低至約200美元,終身危疾保險首年保費最低也須約1,500美元。然而,隨着年紀增加,暴露於疾病的風險亦會上升,保險公司亦會相應增加定期危疾保險的保費。因此,定期危疾保險與終身危疾保險的保費差距逐步收窄。
圖表2:比較不同情境下終身危疾保險及定期危疾保險的保費(美元)
(假設受保人由0歲開始投保,男性,非吸煙人士,保額15萬美元) | ||||||
| 定期危疾保險 | 終身危疾保險 | ||||
產品 | Generali | 富衛 | 友邦 | Generali | 富衛 | 友邦 |
供款年期 | 至100歲 | 至100歲 | 至80歲 | 25 | 20 | 25 |
保障年期 | 至100歲 | 至100歲 | 至80歲 | 至100歲 | 至100歲 | 至100歲 |
首年保費 | $199.50 | $1,161 | $305 | $1,514 | $2,500 | $1,602 |
總保費 | $1,614,057 | $116,100 | $302,355 | $37,838 | $50,010 | $40,050 |
保證回報比率(第30年) | 0% | 0% | 0% | 0% | 117.19% | 53.21% |
預期回報比率(第30年) | 0% | 0% | 0% | 199.68% | 245.91% | 154.60% |
(假設受保人由35歲開始投保,男性,非吸煙人士,保額15萬美元) | ||||||
| 定期危疾保險 | 終身危疾保險 | ||||
產品 | Generali | 富衛 | 友邦 | Generali | 富衛 | 友邦 |
供款年期 | 至100歲 | 至100歲 | 至80歲 | 25 | 20 | 25 |
保障年期 | 至100歲 | 至100歲 | 至80歲 | 至100歲 | 至100歲 | 至100歲 |
首年保費 | $922.50 | $2,808 | $545 | $4,100 | $5,335 | $4,112 |
總保費 | $281,173.50 | $126,360 | $291,128 | $102,488 | $106,710 | $102,788 |
保證回報比率(第30年) | 0% | 0% | 0% | 0% | 101.52% | 54.73% |
預期回報比率(第30年) | 0% | 0% | 0% | 165.06% | 211.15% | 97.06% |
年期越長 終身危疾保費優勢漸增
終身危疾保險供款20至25年便可獲終身保障,保費在供款期內較少變動,按慣例供款期第1年與第10年所繳交的保費相同。隨年期越長,保費優勢比起定期危疾越來越明顯。
以Generali跨越無限保(終身危疾)及加愛無限保(定期危疾)為例,假設受保人35歲非吸煙男士供款至65歲,終身危疾的保費為102,488美元,稍高於定期危疾的76,875美元。然而直至供款到80歲時,定期危疾保費已累積至281,173.5美元,遠高於終身危疾的102,488美元。
如果消費者資金流動性充裕或需長期保障,則較適合選擇終身危疾保險,既可選擇於供款完畢後退保「拎錢」,或者繼續保留保單,並能夠以較低保費獲終身保障。
為子女投保 越早買越好?
如果是為子女籌劃終身保障的家長們,及早購買終身危疾保險,不但能讓子女盡早獲得保障,更可以十分低保費獲長線保障。以Generali跨越無限保為例,假設分別在0歲及35歲時投保,供款期25年,在0歲投保的總保費37,838美元,為後者約三分一。
投保需按年齡及需求轉變
消費者的需要會隨年齡轉變,宜按自己情況選擇終身或定期危疾產品。對於為子女籌謀未來的父母、年輕的在職人士,終身危疾保險相對吸引,保障範圍廣及涵蓋危疾多,既可「儲錢」又可提供終身保障。
對於不少資金流動性不高的消費者而言,能夠以較低保費來獲取相應的保障,定期危疾保險的確是性價比之選。以至準備退休或已退休人士,隨年紀增長患病風險增加,若本身的危疾保險保障不足夠,又未曾患過大病,便可以選擇添購一份定期危疾保險作額外保障。
最後,消費者宜按自身需要選擇終身及定期危疾,除了保障範圍及保費外,也要考慮保障年期。投保時若有任何疑問,也可向10Life持牌保險顧問諮詢意見。
註:
1. 本文由10Life從不同途徑搜集市場資料製作而成,僅供一般參考之用,並沒有考慮任何個人需要及合適性,亦不應被視爲銷售建議。投保前應與持牌保險顧問商討適合自己的保險方案,並以保險公司提供的資料爲準。
2. 以上保費資料更新至 2023年2月28日,並未包括保險業監管局收取的保費徵費。
3. 本文最後更新日期: 2023年3月8日。
*危疾保險等候期是指在保單生效起計的一段時間,在這段時間內,萬一受保人被確診患上保單承保的疾病,保險公司也不會作出賠償。
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