【危疾保險2023】終身危疾 vs 定期危疾！保費、保障、儲蓄成份全比較

危疾保險保障受保人日後若患上指定嚴重疾病，可獲得保險公司一筆過賠償，應付醫療或生活開支，並與實報實銷的醫療保險互補。香港市面上危疾保險主要分為兩種，包括定期危疾保險（又稱消費型危疾保險、純危疾保險）及終身危疾保險（又稱儲蓄型危疾保險），兩者保障範圍、保障年期及保費各有不同，適合於不同人士，究竟邊款危疾保險才適合年輕一族、中年人士、年幼小童？

圖表1：定期危疾保險及終身危疾保險比較

保障範圍：終身危疾 vs 定期危疾

定期危疾保險的保障範圍較窄，市場常見的有三種，包括僅限於癌症（或稱定期癌症保險）、涵蓋三大危疾（癌症、心臟病、中風）、多種疾病（三大危疾+其他危疾）。至於終身危疾一般涵蓋多種疾病，包括三大危疾、早期及嚴重疾病、兒童疾病等，甚至有些會涵蓋嚴重精神病或眼科疾病。

此外，定期危疾保險讓受保人於指定年期得到保障，常見保障期為1年、5年及10年，而多數只容許1次嚴重疾病索償，索償後保單便結束，市場上僅少數產品提供多重保障。

至於終身危疾保險則為受保人提供終身保障。當中傳統的終身危疾保險只賠單次危疾，索償後危疾保障便完結，但近年新興的計劃則容許多次索償（又稱多種保障），即使受保人已索償過，在等候期1後確診亦可進行第2次、第3次，甚至無限索償，令總賠償金額超過原有保額（視乎條款細節）。

定期危疾純保障　終身危疾可保障兼儲錢

定期危疾保險沒有儲蓄成份，是純保障產品，意味不論曾經索償與否，日後均不能取回保費，所以屬「消費型」的保障計劃。

1. 終身危疾保險含儲蓄成份。以下分作兩個情況： 
   假如受保人未曾索償嚴重疾病，可選擇於供款完畢後退保，取回現金價值，即「拎返啲錢」，亦可選擇「唔拎錢」令計劃繼續生效。所以常聽到終身危疾保險「有病醫病，冇病儲錢」這個說法。
2. 若受保人於供款期內不幸患上嚴重疾病，因為提供多次索償的終身危疾保險通常設保費豁免，受保人將無須再繳交未來的保費，但仍可繼續享有終身保障。

定期危疾低保費優勢於初期較明顯

消費者在選購保險產品時，保費也是重要考量。定期危疾首年保費遠低於終身危疾，能夠讓消費者以相宜費用得獲一定危疾保障，但隨年期延長，保費優勢開始降低。雖然難以完全公平地比較兩款危疾，但從下圖可大致看出兩款危疾的保費差異。

從下表所見，假設受保人由0歲開始投保，定期危疾保險首年保費可低至約200美元，終身危疾保險首年保費最低也須約1,500美元。然而，隨着年紀增加，暴露於疾病的風險亦會上升，保險公司亦會相應增加定期危疾保險的保費。因此，定期危疾保險與終身危疾保險的保費差距逐步收窄。 

年期越長　終身危疾保費優勢漸增

終身危疾保險供款20至25年便可獲終身保障，保費在供款期內較少變動，按慣例供款期第1年與第10年所繳交的保費相同。隨年期越長，保費優勢比起定期危疾越來越明顯。

以Generali跨越無限保（終身危疾）及加愛無限保（定期危疾）為例，假設受保人35歲非吸煙男士供款至65歲，終身危疾的保費為102,488美元，稍高於定期危疾的76,875美元。然而直至供款到80歲時，定期危疾保費已累積至281,173.5美元，遠高於終身危疾的102,488美元。

如果消費者資金流動性充裕或需長期保障，則較適合選擇終身危疾保險，既可選擇於供款完畢後退保「拎錢」，或者繼續保留保單，並能夠以較低保費獲終身保障。

為子女投保 越早買越好？

如果是為子女籌劃終身保障的家長們，及早購買終身危疾保險，不但能讓子女盡早獲得保障，更可以十分低保費獲長線保障。以Generali跨越無限保為例，假設分別在0歲及35歲時投保，供款期25年，在0歲投保的總保費37,838美元，為後者約三分一。

投保需按年齡及需求轉變

消費者的需要會隨年齡轉變，宜按自己情況選擇終身或定期危疾產品。對於為子女籌謀未來的父母、年輕的在職人士，終身危疾保險相對吸引，保障範圍廣及涵蓋危疾多，既可「儲錢」又可提供終身保障。

對於不少資金流動性不高的消費者而言，能夠以較低保費來獲取相應的保障，定期危疾保險的確是性價比之選。以至準備退休或已退休人士，隨年紀增長患病風險增加，若本身的危疾保險保障不足夠，又未曾患過大病，便可以選擇添購一份定期危疾保險作額外保障。

最後，消費者宜按自身需要選擇終身及定期危疾，除了保障範圍及保費外，也要考慮保障年期。投保時若有任何疑問，也可向10Life持牌保險顧問諮詢意見。

註： 
1. 本文由10Life從不同途徑搜集市場資料製作而成，僅供一般參考之用，並沒有考慮任何個人需要及合適性，亦不應被視爲銷售建議。投保前應與持牌保險顧問商討適合自己的保險方案，並以保險公司提供的資料爲準。 
2. 以上保費資料更新至 2023年2月28日，並未包括保險業監管局收取的保費徵費。 
3. 本文最後更新日期: 2023年3月8日。 
*危疾保險等候期是指在保單生效起計的一段時間，在這段時間內，萬一受保人被確診患上保單承保的疾病，保險公司也不會作出賠償。