Can Savings Insurance provide both Guaranteed Returns and Flexibility?(Updated Aug 2021)(Chinese Article)

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02 Aug 2021
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新型冠狀病毒(新冠肺炎Covid-19)為全球經濟帶來極大不確定性,聯儲局實施無限量化寬鬆。美國聯儲局主席鮑威爾最近表示,相當長一段時間內政策會保持寬鬆。在低息大環境下,銀行定期存款難有驚喜,除非是新資金存款,否則利率就更低。股票及基金儘管交投暢旺,但過去表現又不等於將來回報,而且價格可升可跌。以股民熱愛的科技股為例,恆生科技指數由2月開始反覆向下,於7月底更曾一度下跌超過44%,考驗投資者風險承受能力。對於穩健派投資者而言,市場上還有什麼低風險又保證回報穩健的工具呢?此時,大家不妨留意一下保險公司的短期儲蓄保險。

比較短期儲蓄保險

短期儲蓄保險主攻保證回報,而保單年期約3至5年,稍長於銀行定存;但投保人可以於幾年內,鎖定一個穩定的保證回報率,對於收息一族,仍具有一定的吸引力。10Life緊貼香港市場上的短期儲蓄保險產品,它們來自Blue、中銀人壽( BOC Life)、中國太平 (China Taiping)、恒生保險 (Hang Seng Insurance)、立橋人壽(Well Link Life)及萬通保險(YF Life)。以下是產品的回報表現﹕

圖表1:比較短期儲蓄保險產品 (2021年8月)

保險產品 供款期 保單期 最低
總供款額
(美金)
5年保證
內部回報率
(IRR)
總供款$20,000
5年現金價值1
Blue
WeSave 高息儲蓄保E1
(限量發售)
1年
5年 $10,0002 3.50% $23,7602
Well Link Life 立橋人壽
喜盈於「息」特級儲蓄保障計劃
1年
8年
$2,500 3.18%3 $23,389
Blue
WeSave 高息儲蓄保E1
1年
5年
$4,000 3.10% $23,300
Well Link Life 立橋人壽
喜盈於「息」特級儲蓄保障計劃
3年
8年
$2,500 3.05%3 $22,564
China Taiping 中國太平
愛.快蓄
3年
5年
$12,500 2.79% $22,337
BOC Life 中銀人壽
目標三年網上儲蓄保險計劃
1年
3年
$5,000 2.34% $21,434
Blue
WeSave定息儲蓄保 S3
1年
5年
$4,000 2.31% $22,418
Hang Seng Insurance 恒生保險
五年儲蓄人壽保障計劃
2年
5年
$1,800 2.30% $22,151
YF Life 萬通保險
保證回報儲蓄計劃
1年
5年
$10,000 2.30% $22,408
註:
1. 假設總供款USD20,000,產品期滿時的保證現金價值,以接近之整數表達。
2. Blue WeSave 高息儲蓄保E1 (限量發售) 只提供定額保費$10,000美元,每名合資格申請人只可購買兩次,最多總供款$20,000。
3. 立橋人壽喜盈於「息」特級儲蓄保障計劃的保單期為8年,以上計算假設受保人於第五個保單年度完結時退保的現金價值。若受保人持有保單至期滿,期滿保證內部回報率可再提升,預繳版本可達3.33%,3年供款版本則是3.28%。
4. 以上產品的保單貨幣為美金。
5. 以上資料更新至 2021年8月2日。

詳情可瀏覽10Life網站的《產品解碼器》:


短期儲蓄保險的回報穩定又保證

短期儲蓄保險的供款模式為一次過預繳、或1年至3年供款期,而保單期多是3至5年,期滿時,保險公司會繳付保證現金。10Life以整個現金流計算產品的年化保證內部回報率(IRR)。以上產品(保單貨幣為美金)期滿時的保證IRR起碼有2%。

隨著無限QE,息率每況愈下,5年保證IRR高於3%的短期儲蓄保險產品已經逐一下架,可謂買少見少,現時只餘下Blue 及立橋人壽的產品,其中以Blue WeSave 高息儲蓄保E1(限量發售)回報最高,期滿時的保證IRR高達3.5% (需輸入優惠碼:E110LIFED3P5,推廣期截至今年8月31日),而普通版本的Blue WeSave 高息儲蓄保E1則為3.1%。另外,立橋人壽儲蓄計劃預繳保費版本(即一筆過付款),於第5年退保仍有3.18%保證IRR,但其實該產品的保單期為8年,期滿IRR則達3.33%。

投保短期儲蓄 既可搵人亦可上網

短期儲蓄保險賣點是保證回報,對保險公司而言,利潤很低,所以向來不是大品牌保險公司及顧問力推的產品,所以市場上短期儲蓄保險產品選擇不多,限量供應,甚至只有熟客才買到。加上環球局勢不明朗,美國QE持續,保險公司可能隨時將產品下架,再推出的短期儲蓄保險,其保證回報率亦難定。

鑑於新冠肺炎,社交隔離漸成新常態。其實,本文提及的部分短期儲蓄保險產品,容許客戶自己網上投保,由申請到繳款均在線上辦妥。當然,對於傳統保險公司的短期儲蓄保險,大家仍要找代理的保險經紀或顧問。 詳情可瀏覽10Life網站的《產品解碼器》,比較短期儲蓄保險產品。

註:
1.以上資訊由10Life提供,更新至2021年8月2日,僅供參考,並不是銷售建議。   

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