Can Savings Insurance provide both Guaranteed Returns and Flexibility? (Feb 2021)(Chinese Article)

17 Feb 2021
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新型冠狀病毒(新冠肺炎Covid-19)為全球經濟帶來極大不確定性,聯儲局實施無限量化寬鬆,市場預料2022年底前都不會調整利率。在低息大環境下,銀行定期存款難有驚喜,除非是新資金存款,否則利率就更低。股票及基金儘管交投暢旺,但過去表現又不等於將來回報,而且價格可升可跌,高位回落的風險不容忽視。對於穩健派投資者而言,市場上還有什麼低風險又保證回報穩健的工具呢?此時,大家不妨留意一下保險公司的短期儲蓄保險。

比較短期儲蓄保險

短期儲蓄保險主攻保證回報,而保單年期約3至5年,稍長於銀行定存;但投保人可以於幾年內,鎖定一個穩定的保證回報率,對於收息一族,仍具有一定的吸引力。10Life緊貼香港市場上的短期儲蓄保險產品,它們來自Blue、中銀人壽( BOC Life)、中國太平 (China Taiping)、恒生保險 (Hang Seng Insurance)及立橋人壽(Well Link Life)。以下是產品的回報表現﹕ 

比較短期儲蓄產品

短期儲蓄保險的回報穩定又保證 銷定回報率達8

短期儲蓄保險的供款模式為一次過預繳、或1年至3年供款期,而保單期多是3至5年,期滿時,保險公司會繳付保證現金。10Life以整個現金流計算產品的年化保證內部回報率(IRR)。以上產品(保單貨幣為美金)期滿時的保證IRR起碼有2%。

隨著無限QE,息率每況愈下,5年保證IRR高於3%的短期儲蓄保險產品已經逐一下架,可謂買少見少,現時只餘下兩款立橋人壽喜盈於「息」特級儲蓄保障計劃(下稱「立橋人壽儲蓄計劃」),以及Blue WeSave 高息儲蓄保E1。當中,5年保證IRR最高的是立橋人壽儲蓄計劃預繳保費版本(即一筆過付款),代表於第5年退保仍有3.18%保證IRR,但其實該產品的保單期為8年,期滿IRR更達3.33%。

僅一產品隨時拎錢無損失 分單投保更增理財靈活
 
短期儲蓄保險的投保人需於保單期內鎖定資金,早期退保通常會導致損失。所以,大家投保前要確定保單期內有流動資金,應付突發開支。但是,若投保人真的要早期退保,又要蝕幾多錢呢?假設於投保一年後退保,我們計算產品1年保證IRR,上述產品中,多數的保證IRR是負數,代表投保人要蝕錢,最嚴重的IRR低至-40.18%,換言之,投保人1年蝕4成。

上述產品中,唯獨Blue WeSave定息儲蓄保 S2,容許投保人隨時拎錢,照樣有息賺,1年退保的保證IRR是正數2%,代表投保人依然有錢賺。這無疑為投保人增添彈性。若市況好轉,大家可能期望轉向投資回報較佳的工具,或者因其他急事需提取現金而要退保,保險公司亦不收手續費或罰款。

無疑大多數短期儲蓄保險的產品設計,均對早期退保不利。由於保單不容許部分提取,投保人要拎錢,實際上要全單退保,若大家想盡享此產品的靈活性,可考慮分單投保,將總投保金額投放於數張保單。若將來退保,亦可按需要逐張保單提取現金,其他未退保的保單又繼續賺息,讓投保人靈活理財。

投保短期儲蓄 既可搵人亦可上網

短期儲蓄保險賣點是保證回報,對保險公司而言,利潤很低,所以向來不是大品牌保險公司及顧問力推的產品,所以市場上短期儲蓄保險產品選擇不多,限量供應,甚至只有熟客才買到。加上環球局勢不明朗,美國國債息率每況愈下,保險公司可能隨時將產品下架,再推出的短期儲蓄保險,就調低保證回報。

鑑於新冠肺炎,社交隔離漸成新常態。其實,本文提及的部分短期儲蓄保險產品,容許客戶自己網上投保,由申請到繳款均在線上辦妥。當然,對於傳統保險公司的短期儲蓄保險,大家仍要找代理的保險經紀或顧問。 詳情可瀏覽10Life網站的《產品解碼器》,比較短期儲蓄保險產品。 


註﹕
1.以上資訊由10Life提供,更新至2021年2月16日,僅供參考,並不是銷售提議。   
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