追求保證又靈活 短期儲蓄保險有咁著數嗎?(2020年7月)

2020年6月28日
分享到 Facebook
分享到 Twitter
分享到 LinkedIn
分享到 Whatsapp
複制網址
blog cover image
新型冠狀病毒(新冠肺炎Covid-19)在香港稍為緩和,但全球蔓延之勢未減,確診上升數字依然攀升,最近美國、北京又爆發第二波疫情,市場憂慮情緒又再度升溫。今年第二季開局時,股市收腹部分失地,但隨著疫情反彈,近日美股港股亦反覆上落。而各項經濟及就業數據都顯示環球經濟放緩,美國聯儲局實施無限量化寬鬆,經過一輪減息後,距離負利率似乎只是一步之遙。此時此刻,銀行定期存款的確難有驚喜,除非是新資金存款,否則利率就更低。其實,除銀行定存外,保險公司亦會推出短期儲蓄保險,主攻保證回報,保單年期約3至5年,稍長於銀行定存;但短期儲蓄保險的投保人可以於幾年內,鎖定一個穩定的保證回報率,對於收息一族,仍具有一定的吸引力。

10Life緊貼香港市場上的短期儲蓄保險產品,它們來自中銀人壽(BOC Life)、Blue、匯豐(HSBC)、恆生保險(HS)、立橋人壽(Well Link Life)及萬通(YF Life),以下是產品的回報表現﹕ 

比較短期儲蓄產品

短期儲蓄保險的回報穩定又保證 可達5

市場上的短期儲蓄保險多提供美金、港元、人民幣為保單貨幣。一般而言,人民幣的回報率較高,但投保人要承擔兌率風險。而上述短期儲蓄保險比較,產品全是美金保單,供款模式為一次過預繳、或2年供款期,而保單期是3至5年,期滿時,保險公司會繳付保證現金。10Life以整個現金流計算產品的年化保證內部回報率(IRR)。以上產品期滿時的保證IRR起碼有2%,當中立橋人壽喜盈於「息」五年儲蓄保障計劃 2 (預繳保費) 的保證IRR達到3.3%,而其兩年供款之產品的保證IRR為3.27%;隨後Blue WeSave 定息儲蓄保S1(簡稱Blue WeSave S1)的保證IRR亦有3%。最近連大品牌友邦亦加入短期儲蓄保險的戰場,推出「息享易」儲蓄計劃,期滿保證IRR亦有2.8%。另外,據恆生保險網站,其短期儲蓄保險現推出優惠,保證IRR有望提高,銀行客戶可了解其供款要求及其他條款。


只一產品隨時拎錢無損失 分單投保更增理財靈活
 
短期儲蓄保險的投保人需於保單期內鎖定資金,提前退保通常會導致損失。所以,大家投保前要確定保單期內有流動資金,應付突發開支。但是,若投保人真的要提早退保,又要蝕幾多錢呢?假設於投保一年後退保,我們計算產品1年保證IRR,上述產品中,多數的保證IRR是負數,代表投保人要蝕錢,最嚴重的IRR低至-40%,言則,投保人1年蝕4成。

無疑大多數短期儲蓄保險的產品設計,均對早期退保不利。唯獨Blue WeSave S1,容許投保人隨時拎錢,照樣有息賺,1年退保的保證IRR是正數,達2%,代表投保人依然有錢賺。這無疑為投保人增添彈性。試想想,當下疫情陰霾不散,避險穩守當然重要,但短期儲蓄保險年期3至5年,所謂世事難料,若此期間市況好轉,大家可能期望有更佳的投資回報,或者因其他急事,需提取現金。

現時市場只有Blue WeSave S1容許投保人隨時拎錢,不收手續費或罰款;但由於保單不容許部分提取,投保人要拎錢,實際上要全單退保,若大家想盡享此產品的靈活性,可考慮分單投保,將總投保金額投放於數張保單;舉例,投保人持有20,000美金,按產品的最低供款額要求(4,000美金),便可分別投保共5張保單。若將來退保,亦可按需要逐張保單提取現金,其他未退保的保單又繼續賺息,讓投保人靈活理財。

其實,短期儲蓄保險賣點是保證回報,利潤很低,向來不是大品牌保險公司及顧問力推的產品,所以市場上短期儲蓄保險產品選擇不多,限量供應,甚至只有熟客才買到。再看環球局勢不明朗,美國國債息率每況愈下,保險公司在釐定產品的回報時,亦受到壓力,可能要隨時收緊短期儲蓄保險的保證回報。所以上述產品額滿即止。

投保短期儲蓄 既可搵人亦可上網

鑑於新冠肺炎,社交隔離漸成新常態。其實,本文提及的部分短期儲蓄保險產品,容許客戶自己網上投保,由申請到繳款均在線上辦妥。當然,對於傳統保險公司的短期儲蓄保險,大家仍要找代理的保險經紀或顧問;而銀行發行的短期儲蓄保險,主要供給銀行客戶,若未有戶口,想投保就要先開戶。 

  • 友邦(AIA):保險經紀或顧問
  • 中銀人壽(BOC Life)﹕銀行客戶、保險經紀或顧問、或個別產品可網上投保
  • 匯豐(HSBC)﹕銀行客戶
  • 恆生保險(HS)﹕銀行客戶
  • 立橋人壽(Well Link Life)﹕保險經紀、網上投保
  • 萬通(YF Life)﹕保險經紀或顧問

10Life推出短期儲蓄保險評分 審視產品的回報率及流動性

由於短期儲蓄保險產品深受用戶關注,10Life現推出短期儲蓄保險評分,分析產品的期滿回報率,及提早退保的影響,大家可瀏覽10Life網站的《產品解碼器》,比較短期儲蓄保險產品,以及按此了解評分方法。

如閣下對儲蓄保險有任何疑問,可於10Life網站內「匿名問問題」,即時得到多個持牌顧問的回覆。

註﹕

1.以上資訊由10Life提供,僅供參考,並不是銷售提議。 
保險?即管問!
  • 隨時隨地、安坐家中,提問保險
  • 得到多個持牌顧問回覆
  • 只需以電郵登入10Life即可
請填寫問題
對不起,問題未能成功送出。
問題已成功送出。
例如儲蓄保險點樣揀? 我需要買人壽嗎?有咩產品保未知已有疾病?
分享到 Facebook
分享到 Twitter
分享到 LinkedIn
分享到 Whatsapp
複制網址
×
匿名問問題
無需留聯絡電話,匿名問問題,即時交談,得到持牌顧問的意見。
請註冊或登入10Life 帳戶,即時匿名問問題!
顧問的回覆
已將問題發送給持牌顧問。
無需留聯絡電話,匿名問問題,即時交談,得到持牌顧問的意見。
請註冊或登入10Life 帳戶,即時匿名問問題!
已聯絡顧問
暫時並無已聯絡顧問的紀錄。
請註冊或登入10Life 帳戶,無需留電話號碼,即可與持牌顧問聯絡!
尋找顧問
過千個持牌顧問,願意為您提供保險的意見。
請註冊或登入10Life 帳戶,無需留電話號碼,即可尋找顧問!