false
文章主題
專欄作者
文章主題
專欄作者
文章主題
專欄作者
危疾保險

比較終生危疾保險(單次危疾)

2020-04-28 3分鐘閱讀
blog-Comparing-Whole-Life-Critical-Illness-Insurance-single-CI-kv.png
早前筆者撰文,介紹了3個於今年第一季推出的終生危疾保險新產品,它們來自宏利、保誠及萬通保險,當中有單次危疾、及多重保障的危疾產品。之後我們收到部分讀者的意見,認為單次危疾及多重保障的危疾保險不能比較。保險顧問普遍認為,多重保障的危疾保障較全面,相比次下,入門定位的單次危疾產品難免相形見絀。事實上,單次危疾及多重保障的產品都各有擁護者,站在保險教育的立場,10Life認為更重要的是,消費者要了解兩者的特性及用處,選擇適合自己的產品。今次,我們會將焦點放在「入門版」的終生危疾保險,比較單次危疾產品。

 
單次危疾只賠一次 但賠償槓桿一般較高 
 
所謂「單次危疾」,當受保人確診危疾保單定義的嚴重疾病時,便可獲得保險公司一筆過的賠償。之後,危疾保險便會完結,消費者無須再付保費,但若不幸再患危疾,保險公司亦不會再次賠償。而「多重保障」的產品則保障第2次(甚至更多次)的嚴重疾病,但需在等候期後再次索償,保障額及次數會因應罹患的疾病而有所不同。聽起來,單次危疾之保障遜於多重保障的產品,然而,單次危疾的產品亦有其可取之處﹕
 
保費較低﹕讓預算有限的消費者亦可得到危疾保障;
賠償倍數或槓桿(=賠償額 / 保費)較高﹕一般顯著地高過多重保障產品的第1次危疾的賠償槓桿
結構簡單,單次賠償﹕單次危疾發生的機會率肯定高於第2次(或更多次)危疾
 
以下是市場上多個單次危疾產品,我們以索償最高的癌症賠償來進行保險比較﹕
 
比較終生危疾保險(單次危疾)的癌症賠償
 

 
某些年的「升級保障」提升保額
 
從上圖看,保誠危疾首護保、及中國人壽護您安心危疾多重保的癌症賠償倍數(=30年平均賠償額 / 每年保費)最高,達54倍;接著是今年推出的宏利悠然危疾保,癌症賠償倍數為50倍,表現不俗。若保費相同,槓桿越高的產品,其賠償額亦會越高,代表產品有較高的性價比。
 
圖中的癌症賠償倍數是30年之平均值,反映受保人於不同時段索償可得到得的平均賠償。市場上部分產品提供「升級保障」,若受保人於指定保單年期索償癌症,可得到的賠償額會高於基本保額。舉例,若於首10年確診癌症,因為「升級保障」,保誠危疾首護保的賠償額提升至約70萬(假設每年保費為$10,000);另外,中國人壽護您安心危疾多重保的「升級保障」適用之年期很長,達30年。
 
一般而言,單次危疾保費較低、槓桿高,多重保障危疾則保障較全面,消費者可如何取捨呢?大家可以比較兩類產品的賠償倍數,對於賠很多次的多重保障危疾,就尤其要留意第1次及第2次嚴重危疾的賠償倍數。
 
單次危疾VS多重保障危疾 比較兩者之間的賠償倍數
 
 
近年,多重保障危疾產品漸成為保險公司或代理推薦的主流,因其保障更為全面、易銷售、保費亦更高。但對於預算緊絀的讀者,單次危疾提供較便宜的選擇,大家可因應個人的繳付能力、釐定適合的保障。
 
[比較超過40個終生危疾保險產品]
 

 

如有任何疑問,可透過10Life查詢,即時得到持牌顧問的回覆。 
10Life 編輯團隊

團隊成員由一群資料搜集員組成,主力保險相關資訊研究。

10Life 編輯團隊

團隊成員由一群資料搜集員組成,主力保險相關資訊研究。

免責聲明

10Life 產品評級和評分由10Life Financial Limited(獲保監局授權持牌保險經紀公司,保監局牌照號碼為FB1526)所制定。10Life 產品比較和10Life保險評分乃根據產品資料、事實陳述以及數據,並以一般消費者作為假設對象,從而作出數學運算,並不受與保險公司任何形式商業合作或所獲得費用影響。 10Life平台上之任何資訊(「10Life資訊」),包括但不限於產品比較、產品評分、網誌文章等,僅供一般教育及參考用途,並不構成或意圖構成任何受監管建議、保險、金融、投資或其他專業建議、推薦、核准、認可、邀約、銷售保險、金融或投資產品。10Life資訊並沒有考慮閣下之個人需要,閱覽有關資料亦不應被視為正在進行個人合適性評估,亦不足以構成任何購買保險產品決定的依據。購買任何保險產品或進行有關保險決定前,閣下應以保險公司提供的資料為準,自己進行研究,及/或尋求持牌保險中介人的獨立及專業意見。10Life資訊是以最大努力從不同渠道收集、驗證、更新而成。10Life集團及其附屬公司、關連人士、代理、董事、職員、員工將不會就有關資料引致的索償或損失負上任何責任。10Life集團及其附屬公司亦概不保證或擔保有關資料之準確性、完整性和適時性。 如閣下對10Life產品評級和評分有任何意見,歡迎電郵至 enquiries@10life.com

WeChat icon
Whatsapp icon
Enquiry icon Close icon