【理財攻略】短繳費期熱門儲蓄保險比較

中美外交關係變幻莫測，連帶環球複雜投資環境，不少人都開始考慮利用儲蓄保險鎖定長期回報。今次10Life 篩選了4款市場熱門產品，分別是富衛的盈聚‧天下壽險計劃、友邦的環宇盈活儲蓄保險計劃、宏利的宏摯傳承保障計劃、Sun Life 永明的萬年青•星河傳承保險計劃 II（下文簡稱為：盈聚天下、環宇盈活、宏摯、星河傳承II），並利用10Life產品解碼器進行比較，幫大家做個精明消費者。

這四款產品在市場上都具有相當名氣，同時在產品解碼器長期儲蓄保險範疇（供款期1至4年）排名較前，而且也是著重預期回報的產品，可比性較高。

由於星河傳承II只有兩年繳費的選擇，為公平起見，今次比較也都選擇這幾個產品中的最短繳費期（即1年）。 盈聚天下既有2年，也有1年的繳費選項，但因其他兩款產品短期繳費方式只有1年的，所以為了方便起見，今次也直接選取盈聚天下的1年繳費，進行比較。 

從表2可見，以保單週年第30年來計，富衛的盈聚天下以及友邦的環宇盈活在總預期現金價值方面領先，不過，如果以保證現金價值來計算，Sun Life 永明的星河傳承II 則領先，達到120,100美元。

在非保證的歸原紅利方面，盈聚天下的累積歸原紅利是4款產品中最高。但需留意，歸原紅利通常只會在受保人身故時才會全額支付，其現金價值（Cash Value）亦是非保證的，提取或退保時﹐最終得到的金額有機會較賬面額價有所調節。至於同屬非保證的終期紅利，不同保單年期有不同產品跑出，以20年期計，宏摯的終期紅利跑出，達到214,685美元；以30年期計，則以環宇盈活表現最好，終期紅利達543,564美元。心水清的朋友或會留意到年度通知書會列出終期紅利，但每年公布的終期紅利，會因應保險公司的投資表現及營運開支等多項因素來釐定，可升可跌。

在IRR方面，由於保監局今年7月1日起引入分紅保單演示利率上限，非港元保單利率上限為6.5%。從表2可見，環宇盈活及盈聚天下在30年期，預期IRR均達到6.5%。

當然，購買儲蓄保險還需要考慮其他因素，如分紅實現率、優惠、品牌、提取需求等。如果想知道儲蓄保險點揀好？歡迎聯絡10Life的保險顧問，找出適合自己的儲蓄保險產品。  

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本文最後更新日期：2025年8月28日