Innovative Coverage on Critical Illness Insurance (Q4 2020 Top 10 Whole Life CI Products)

2020年絕非輕鬆，隨着幾波新型冠狀病毒疫情在香港出現，使市民大眾對健康日益關注，連帶提高對保障型的保險產品需求。一年臨近尾聲，回顧今年的終身危疾保險，除了提供一筆過賠償外，部份產品還加入了持續癌症治療保障。「持續癌症治療保障」是指，受保人於治療癌症期間，可額外得到賠償，進一步抵銷治療開支（如昂貴的標靶藥）、舒緩受保人的經濟壓力。今季亦有保險公司推出同類型新產品，搶佔終身危疾保險市場。現在，先一起看看最新的排名：

排名	公司	保險產品	10Life 終身危疾綜合評分	單次危疾保障評分 (佔綜合評分55%)	多次危疾保障評分 (佔綜合評分25%)	保證回報評分 (佔綜合評分20%)
1	富通 FTLife	「守護168」 危疾保障計劃  (加強版)	9.6	9.5	9.7	9.9
2	富通 FTLife	「守護168」 危疾保障計劃2	9.4	9.1	9.6	9.9
3	泰禾人壽 Tahoe	泰衛您 危疾保障計劃	9.2	9.0	9.7	9.4
4	安達人壽 Chubb	安心守護 危疾保障計劃	9.2	8.8	9.4	10.0
5	富衛 FWD	危疾全守衛 (優越版)	9.0	8.4	9.6	10.0
6	萬通保險 YFLife	首選健康保500+	8.9	8.8	9.7	8.3
7	中國人壽 China Life	危疾全裕備保險計劃 (強護版)	8.7	9.1	8.9	7.6
8	宏利 Manulife	活耀人生危疾保2	8.5	8.2	9.4	8.1
9	永明金融 Sun Life	永明危疾 齊加保計劃2	8.4	8.1	9.6	8.1
10	中銀人壽 BOC Life	非凡守護危疾 保險計劃	8.2	8.0	8.0	9.3
備註： 1. 有關產品資料更新截至2020年12月21日。 2. 假設受保人為35歲，非吸煙的男性；20年供款期（或最接近20年供款期的選項）的15萬美元基本保額。 3. 10Life以不同途徑搜集保險公司的公開資料，透過數據及數學運算，計算出上述資訊。數字僅供參考，並沒有考慮您的個人需要，絕對不是銷售建議。用戶投保前，應與持牌保險顧問商討適合自己的保險方案。

Top 10 終身危疾保險 ( 女性) - 終身危疾綜合評分

排名	公司	保險產品	10Life 終身危疾綜合評分	單次危疾保障評分 (佔綜合評分55%)	多次危疾保障評分 (佔綜合評分25%)	保證回報評分 (佔綜合評分20%)
1	富通 FT Life	「守護168」 危疾保障計劃  (加強版)	9.6	9.5	9.7	9.9
2	安達人壽 Chubb	安心守護 危疾保障計劃	9.3	89.0	9.4	9.7
3	富通 FT Life	「守護168」 危疾保障計劃2	9.2	8.8	9.6	9.9
4	泰禾人壽 Tahoe	泰衛您 危疾保障計劃	9.0	8.6	9.7	9.4
5	萬通保險 YFLife	首選健康保500+	9.0	8.8	9.7	8.5
6	中國人壽 China Life	全衛您多重優越 終身危疾保	8.7	8.8	7.4	10.0
7	中國人壽 China Life	危疾全裕備保險計劃 (強護版)	8.6	9.0	8.9	7.3
8	富衛 FWD	危疾全守衛 (優越版)	8.4	8.4	9.6	7.1
9	永明金融 Sun Life	永明危疾 齊加保計劃2	8.3	7.8	9.3	8.3
10	忠意保險 Generali	無限保	8.2	7.1	9.4	9.8
備註： 1. 有關產品資料更新截至2020年12月21日。 2. 假設受保人為35歲，非吸煙的女性；20年供款期（或最接近20年供款期的選項）的15萬美元基本保額。 3. 10Life以不同途徑搜集保險公司的公開資料，透過數據及數學運算，計算出上述資訊。數字僅供參考，並沒有考慮您的個人需要，絕對不是銷售建議。用戶投保前，應與持牌保險顧問商討適合自己的保險方案。

細心的讀者或會發現，與上一季相比，佔據男女子組首十名產品有不少熟識的面孔，而新產品富通「守護168」危疾保障計劃 （加強版）（簡稱「守護168」（加強版））同時奪得10Life終身危疾 男女組評分榜的第一名，而另一新產品為中國人壽的危疾全護保障計劃，分別在男女組評分榜排名16及21。

為何初來報到的富通「守護168」(加強版)能夠獨占鰲頭呢？該產品屬於全面危疾保障，涵蓋多種危疾、早期疾病、多重保等，讓受保人得一筆過賠償，而對於癌症、心臟病發、中風三大危疾，確診後更提供每月1%保額的額外賠償，賠償期長達 18 個月。有別於坊間的持續癌症治療，「守護168」(加強版)的受保人毋須提交積極治療證明，亦可得到每月賠償。當產品在涵蓋了多個保障項目時，仍能在保費上維持競爭力，故此能在10Life終身危疾保險排名上取得優勢。

所謂「有病醫病，無病儲錢」，終身危疾保險的另一個特點，就是含有儲蓄成份，如果沒有索償，可選擇退保，取回保費。對於供款期為20年（或最接近年期）的產品，部分打入Top 10的產品的保證回報不俗，保證回本年短至20年至30年。於保證回本年，退保價值等於繳付保費總額。大家可瀏覽10Life產品解碼器，了解危疾保險的保證回本年、20年及30年的保證內部回報率 （IRR）。

10Life會定期檢視市場近50個終身危疾保險產品，並將它們評分。評分權重包括單次危疾保障（55%）、多重危疾保障（25%）和保證回報（20%）三個部份。單次危疾保障和多重危疾保障的權重差異，是因為單次危疾發生的機會肯定高於第2次危疾發生。兩者均考慮了產品的賠償倍數，而且對不利索償的條款扣分，而保證回報則以第20及30年的保證回報比率計算。由於市場產品日新月異，10Life會不時更新評分方法，務求與時並進，反映產品對消費者的保障。順道向新讀者說明，10Life評分將分開男性及女性計算，由於不同性別的保費、發病及索償情況不同。如讀者想了解更多，可參閱《終身危疾保險的評分方法》。

由於每位讀者的需要並不一樣，切記分數只宜作參考之用。在選購保險產品時，讀者宜了解不同產品的特點，挑選適合自己的保險。如有任何疑問，可於10Life網站內查詢，即時得到持牌顧問的回覆。