Pet Owners Alert! Comparing Pet Insurance Coverage | 10Life (Updated Aug 2021) (Chinese Article)

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02 Aug 2021
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作為主人,為愛貓籌備飲食、趣味玩具,搏它歡心,費煞思量。貓咪時而冷傲、時而親近,我們心甘命抵,樂此不疲,貓奴是這樣練成的。人生十幾年,足見調皮毛孩,霎時長大,瞬間老邁,看獸醫亦在所難免。為毛孩張羅一份寵物保險,守護健康,理所當然。適逢香港市場出現虛擬保險公司,主打寵物保險,貓主人狗主人都大感興趣。10Life比較了藍十字Blue Cross、富衛FWD、MSIG、OneDegree、PetbleCare的寵物保險,發現各大保險公司的保障差異很大,至於抵唔抵買,大家就要比較過至知!

寵物保險為寵物提供醫療保障 

筆者飼養貓狗多年,深明毛孩有事,主人心如刀割。為保毛孩健康,陪伴我們走多幾年,當毛孩健康時,我們要做齊保健措施;當毛孩生病時,我們就帶它立刻就醫。以下事項,主人一定要知﹕

  • 例行健康檢查、接種疫苗
  • 毛孩不舒服,就要帶它看獸醫(門診),由於毛孩開不了口,通常須驗血驗便等檢驗項目,來診斷病況,有時更動用較先進的診斷測驗,如X光檢查、超聲波等
  • 醫生處方藥物
  • 毛孩病重時,可能要入院治療,甚至進行手術
  • 毛孩亦可能患癌症、需要化療

這些年來,帶貓狗去例行檢查、接種疫苗、看門診(通常都要驗血等檢驗)都經常發生;隨著寵物年紀越來越大,出現嚴種疾病的機會隨之上升。究竟市場上的寵物保險,保障足夠嗎?我們以松鼠狗和波斯貓來比較寵物保險。

勿單以保額作標準 注意受保項目賠償上限

如表1顯示,寵物保險保障範圍不並包括健康檢查及接種疫苗,而是重點針對寵物生病時的醫療開支。

先談對汪星人的保障,就常見的門診、驗血、先進檢查及處方藥物,藍十字、MSIG及OneDegree的賠償上限顯著較高。值得注意的是,MSIG及OneDegree將多個保障項目歸納於一個較大的賠償上限內,這種做法較為彈性,有利投保人索償。

OneDegree的年度保障額最高($70,000),緊隨其後的是PetbleCare及 MSIG(約$68,000)。然而,與其他兩款計劃不同,PetbleCare的保額有近九成比重用於住房及手術費用,反映計劃著重較嚴重疾病的保障,所以消費者宜先認識保險特性,切勿單純以保額挑選產品。另外,藍十字及MSIG就表明保障癌症化療,保額分別為$15,000和$13,750;而OneDegree就提供一次過的癌症現金$10,000。

至於對貓咪的保障, MSIG的貓計劃不論年度醫療保障額,又或個別項目賠償額,都較其狗計劃低。 

圖表1:比較5款寵物保險保障
假設受保寵物是波斯貓及松鼠狗,並以下列產品中較高級別的計劃作比較

產品/計劃 年度醫療保障額 例行健康檢查及
接種疫苗
門診 X光檢查,
超聲波檢查,
先進檢查,
驗血和其他檢驗
處方藥物 手術費用 住房費用 癌症化療
藍十字 Blue Cross
愛・寵物 保險
Plan A
$60,000 不保 $12,000 $60,000 $6,000 $15,000
富衛 FWD
寵物保險 Plan 3
參閱保障項目
的賠償上限
每次$750
每年限20次
$3750
(沒提及超聲波檢查)
與門診共用 $27,000 每日$340
每年限12日
沒提及
MSIG
至寵愛
貓計劃 $27,500 $20,900 $2,090 $6,600
狗計劃 - 超卓 $68,750 $55,000 $5,500 $13,750
OneDegree
尊寵計劃
$70,000 $70,000 一次過現金
$10,000
PetbleCare
優越計劃
$68,000 $8,000 $60,000 沒提及
 註:
  1. 上述資料乃保障之節錄,詳情以保險公司公佈為準,請參閱相關條款及細則。
  2. 以上資料更新至2021年8月3日,僅供參考,絕非銷售建議。



共同保險與保費或隨年齡增加

「共同保險」亦是寵物保險常見特徵。共同保險以比率計算,一般來說,共同保險的比率(%)越低,投保人與保險公司分攤的金額越低。如表2顯示,在上述產品中,富衛的共同保險為0%,但另一方面,由於其細項限額劃分得較仔細,當開支超出細項上限時,投保人仍要全數承擔超出金額。藍十字、MSIG的共同保險介乎20%(<4歲) 至 40% (>9歲)。換言之,當毛孩長大變老,投保人自費開支比率亦會增加。OneDegree的共同保險受是否使用網絡獸醫影響,如於網絡獸醫看診,共同保險為10%。若在非網絡獸醫看診,則為30%。 

圖表2:比較5款寵物保險其他條款細節
假設受保寵物是波斯貓及松鼠狗,並以下列產品中較高級別的計劃作比較

產品/計劃 投保年齡 續保年齡 年繳保費
(松鼠狗1歲)
年繳保費
(松鼠狗8歲)
年繳保費
(波斯貓1歲)
年繳保費
(波斯貓8歲)
同共保險
藍十字 Blue Cross
愛・寵物 保險
Plan A
6個月至8歲 13歲 $2,965
$2,520.25
$6009
$5,107.65
$2965
$2,520.25
$6009
$5,107.65
20%(<4歲)
至 40% (>9歲)
富衛 FWD
寵物保險 Plan 3
6 個月至8 歲 (網站資料沒註明) $4,780 $4,780 $4,780 $4,780 0%
MSIG
至寵愛 - 超卓
16 星期至8歲 (網站資料沒註明) $2,089 $4,874 $1,347 $3,144 20%(4歲前投保) 至
40% (9歲前投保)
OneDegree
尊寵計劃
13星期至11歲 不設續保年齡限制 $3,615
$2,711
$7,488
$5,616
$2,911
$2,183
$6,019
$4,514
網絡獸醫:10%
非網絡獸醫: 30%
PetbleCare
優越計劃
8星期至8歲 13歲
(非保證續保)
$4,320 $4,800 $4,320 $4,800 疾病: 30%
意外: 港元300
 註:
  1. 保費或因寵物的品種而改變。
  2. 上述資料乃保障之節錄,詳情以保險公司公佈為準,請參閱相關條款及細則。
  3. 以上資料更新至2021年8月3日,僅供參考,絕非銷售建議。

由於不少消費者打算長期投保寵物保險,所以十分關心保費。值得留意的是,保費或因寵物的品種而受影響,故此投保前而先向保險公司查詢。

表2顯示了1歲及8歲的松鼠狗和波斯貓保費,只有富衛的保費於兩個年齡皆一樣($4,780,不分貓狗),其他保險公司的保費就按寵物年紀調高。

由於年幼的毛孩體弱,不少主人都希望及早購買保險,在寵物患病時得到保障。上述保險中,投保年齡最低的是PetbleCare,只需寵物年齡達8星期,而藍十字和富衛接受年齡低至6個月的投保。另一個要注意的是續保年齡限制,OneDegree續保不設年齡限制,而藍十字則可續保至13歲。

當然,小動物帶給人類的歡樂,猶如毛價之寶,為毛孩的醫療開支張羅,很多主人都未雨綢繆。順便一提,本文只討論了寵物保險的保障及保費,其實,寵物保險產品亦標明不保事項,例如,投保前已存在疾病;此外,不少保險公司只承保已植入微型晶片的貓咪及汪汪狗,又或限制投保的汪星人品種。主人投保前要了解清楚,必要時查詢專業人士。

註:以上資訊由10Life提供,更新至2021年8月3日,僅供參考,並不是銷售提議。 
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