Return on Whole Life Critical Illness Insurance (Chinese article)

23 Jun 2020
Share to Facebook
Share to Twitter
Share to LinkedIn
Share to Whatsapp
Copy URL
blog cover image
終身危疾保險向來受歡迎,受保人可得到危疾保障,而產品本身亦有儲蓄成分,倘若受保人無病無痛,亦可以「拎返啲錢」,達至「有病醫病,無病儲錢」的效果。當然,危疾保險產品的重點是癌症、心臟病、中風等嚴重疾病的保障,儲錢只是錦上添花;不過,作為消費者,自然期望保單盡快回本,享有較大彈性去決定資金的用途,若果幸運地健康無恙無得索償,他日亦可選擇退保,取回供款。

我們選了市場上現時熱賣的終身危疾保險產品,了解它們的保證回本年,亦計算了產品於指定年期的保證內部回報率 (保證IRR),及預期內部回報率 (預期IRR),後者包括保證及非保證成分。以下10Life計算之假設﹕受保人為35歲非吸煙男性,供款20年 (或最接近20年)。

比較終身危疾保險產品﹕危疾保障 VS 儲蓄回報 
假設受保人為男性, 20 年供款期﹙或最接近 20 年供款期的選項﹚

保險公司及產品 10Life
危疾保障評分
(男性)
儲蓄回報
保證
回本年
20年保證
內部回報率
30年保證
內部回報率
20年預期
內部回報率
30年預期
內部回報率
富通 | 守護168 2
8.5 20 0.0% 0.0%
2.8% 4.4%
中國人壽 | 護您安心危疾多重保(自選計劃)
8.3 42
-4.1% -0.6% -0.7% 2.2%
萬通保險 | 首選健康保500+
8.3 25 -6.5% 0.2% -2.8% 4.2%
宏利 | 活耀人生危疾保 
8.2 25 -2.8%0.0% 1.9% 3.7%
富衛 | 危疾全守衛 (優越版) 
8.1 30 -2.3% 0.1% 2.4% 3.8%
安盛 | 康采 II 嚴重疾病保障 (早期+多重附加契約)
8.1 49-19.0% -2.5% -10.5% 0.4%
永明金融 | 永明危疾齊加保計劃2
7.8 30 -7.2%0.0% 0.5% 3.0%
英國保誠 | 危疾首護保
7.3 50 -10.5% -2.9% -3.1% 1.8%
友邦 | 多重智倍保
7.2 55 -5.8% -2.1% -1.4% 1.5%
中銀人壽 | 摯守護危疾保險計劃
6.4 15 0.2%1.0% 0.5% 2.9%
備註:
1. 有關產品資料更新截至2020年6月24日。
2. 10Life以不同途徑搜集保險產品的資料,並透過假設及數學運算,得出以上資料,僅供一般性的教育及參考用途,並不構成任何購買保險產品的建議。用戶購買任何保險產品前,應與持牌保險顧問諮詢適合自己的保險方案。10Life不會就資料來源的準確性、完整性及適時性所引致的任何索償及/ 或損失負上任何責任。
3. 假設受保人為35歲男性,非吸煙人士,20年供款期﹙或最接近20年供款期的選項﹚,15萬美元基本保額。
4. 終生危疾產品的回本年、保證及預期內部回報率並不影響10Life的危疾保障評分。 如閣下想深入了解以上危疾保障評分方法,請瀏覽 www.10Life.com

在上述多個終生危疾保險產品,中銀人壽摯守護危疾保險計劃的保證回本年最短,只有15年。而對於成人男性,上表中危疾保障評分最高的富通守護168 2,其保證回本年亦僅需20年,言則,受保人剛供款完畢,若選擇退保,便可全數取回已供保費,而在供款期內,受保人亦得到危疾保險的保障。

於保證回本年時,受保人已付保費會等於保單內的保證現金價值。但大家須留意,若受保人於保證回本年後,提取部分保證現金價值,其危疾保障的保額亦會減少。如果保證現金價值被提取至零,危疾保障亦隨之無效,等於退保。
從上圖中,若產品於指定時期的IRR是負數,代表產品尚未回本。一般而言,終身危疾保險的保證回報(或保證IRR)都不高,畢竟產品的主要目的並非儲蓄、賺錢,而是危疾保障。

終身危疾保險亦可能派發現金紅利、利息,造就預期回報(或預期IRR),但這些皆是非保證沒有受保單合約保障。於保單期內,提取現金紅利、利息 (如有) 等非保證收入,並不會影響危疾保障的基本保額

本文只集中分析終生危疾保險產品的儲蓄回報,並沒有著墨於危疾保障,而後者是危疾保險的重點。大家請瀏覽10Life網站內的《產品解碼比較》,除了本文所列出的產品外,我們共分析了現時市場上接近50個終身危疾保險產品的危疾保障及儲蓄回報。

比較終身危疾保險,成人,非吸煙男性
比較終身危疾保險,成人,非吸煙女性

如閣下有任何保險的疑問,可於10Life網站內「查詢」或「匿名問問題」,即時得到多個持牌顧問的意見。

註﹕
1. 以上資料由10Life提供,並不是銷售建議。 
Have an insurance question? Just ask!
  • Ask a question anytime, anywhere
  • Get response from multiple licensed advisors
  • Simply login with Email
Please enter all the question field.
Sorry, the question was failed to send.
The question was successfully sent.
ExamplesHow to choose saving insurance?Do I need life insurance?What products cover unknown pre-existing conditions?
Share to Facebook
Share to Twitter
Share to LinkedIn
Share to Whatsapp
Copy URL
×
Ask Questions
No contact information needed. Anonymous questions, instant chat, and get opinions from licensed advisors.
Please sign up or login, instant anonymous questions!
Advisor Replies
Your question has been sent to licensed advisors.
No contact information needed. Anonymous questions, instant chat, and get opinions from licensed advisors.
Please sign up or login, instant anonymous questions!
My Advisors
No record with advisors.
Please sign up or login. No contact information needed, instant contact with advisors!
Find Advisors
Over one thousand advisors provide you with insurance advice
Please sign up or login. No contact information needed, instant search advisors!