【保險呃人?】拆解儲蓄保險 3大伏位逐個數
10Life團隊
- 流動性較低:若投保人因突發事情而需提早退保套現,所取回的現金價值可能低於所繳付的保費。故此,保單持有人宜準備應急錢旁身,不應將所有存款押注於保險產品。
- 紅利實現率問題:儲蓄保險的非保證成份,受保險公司的投資表現、分紅政策及經濟環境等因素影響,最終實際金額未必能夠完全兌現。雖然根據保監局指引16,由2017年起,保險公司需公布分紅儲蓄保險過去至少5年的非保證紅利實現率(如有)。不過,指引實施至今,市場上不少產品所累積披露的紅利實現率年期依然很短,未必能反映長期的分紅表現。
- 部分產品需要長期供款:部分終身儲蓄保險的供款期,可能橫跨數年甚至二十年或以上,所以投保人需要有持續供款能力。如投保人不幸失業或患病,而需於供款期內停交保費,一般只能選擇啟動保單貸款、保費假期或紅利繳付保費等方案。
- 提供保證回報:與大眾經常接觸的金融產品(如投票或基金)不同,儲蓄保險提供保證回報,部份儲蓄保險保證內部回報率(IRR,可理解為年度化回報)更逾2-3厘,遠勝銀行定期。除此以外,產品更有非保證回報,提高潛在報酬。某些長年期的產品,其預期回報更達6%或以上。
- 產品定位多元 :儲蓄保險主要因應保單年期分為短期及終身兩種。短期儲蓄保險著重保證回報,而終身儲蓄保險則提供則保證和預期回報。由於保單年期可長至終身,不少人將終身儲蓄人壽保險用於長線儲蓄,為將來退休或子女讀書作好準備。
- 養成儲蓄習慣:數年前就有調查指,每4個90後便有1個月光族(註1)。部分儲蓄保險需定時供款,投保人可藉此努力實踐理財規劃,減少過度消費,培養良好財政紀律。
- 專業團隊管理:投資股票、債券,已至管理投資組合,均需要專門知識,並非人人擅長。投保儲蓄保險,您的儲蓄交由專業投資團隊管理,讓您輕鬆賺取回報,無需理會每日市況。
- 〈4個90後 1個「月光族」〉, HKET網站。
- 以上資訊由10Life提供,僅供參考,並非銷售建議。資訊更新至2021年8月6日。
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