買自願醫保 睇粒大數就得?

買自願醫保可以慳稅,吸引不少消費者有意投保。政府為自願醫保產品設立最低的要求,規定條款須上載於官方網站,方便市民比較。醫療保險產品有不同的保障額、項目賠償上限等數字,有些產品的年度賠償上限較高、有些產品的房費保障高等,消費者難免感到眼花繚亂,不知如何取捨。理論上數字越高越好,但是,如果只比較幾個賠償上限,又是否足夠讓大家知悉自願醫保產品的保障呢?大家試比較以下來自友邦AIA、永明Sunlife、宏利Manulife、富衛FWD的自願保靈活計劃(普通房),您認為哪個產品的預計保障率較高?

  • 友邦自願保靈活計劃普通房(下簡稱﹕友邦)
  • 永明港稱心醫療保計劃2(下簡稱﹕永明)
  • 宏利全護航自願醫保靈活計劃(普通房)連同特級高額醫療保障(下簡稱﹕宏利)
  • 富衛更衛您(優越版)醫療計劃(下簡稱﹕富衛)



從上圖看,友邦不設基本計劃賠償上限,比其他產品有優勢。永明的基本計劃賠償上限為80萬,顯著高於政府要求的42萬,而額外醫療保障(SMM)上限達30萬,並全數保障房費及膳食,表現亦看似不俗。宏利則全數賠償陪床費,對於年幼子女的家長可能有吸引力。而富衛僅SMM自付比例為15%,低於其他產品。牌面上,友邦及永明佔優。

不過,當我們以腸癌個案(需接受腹腔鏡、腸切除手術、及化療,預計醫院開支﹕$370,800)為上述產品做「壓力測試」時,反而是富衛的預計保障率達95%,其他3個產品約82%,為什麼?



自願醫保的年度賠償上限起碼42萬,不過這僅代表保單年度最多可賠多少錢,實際賠償仍受制於保單內的細項上限,消費者在選擇時,不應只看一兩個數字便下決定。就著腸癌個案,有哪些細項值得留意?

外科醫生費﹕因應手術的複雜程度,醫療保險產品會訂明不同手術的外科醫生費賠償上限。此賠償上限越高,順帶令麻醉師費、及手術室費的賠償上限提高,因為後兩者的賠償上限建基於外科醫生費賠償上限的約干百分比。就著上述個案,富衛的腸鏡及腸切除手術的外科醫生費賠償上限合共$76,500。

非手術癌症治療﹕化療、標靶藥,屬非手術癌症治療,開支可以非常高昂。而富衛的非手術癌症治療為17萬(=基本保障12萬+升級保障5萬),而自願醫保的非手術癌症治療的最低要求是8萬。

額外醫療保障之限制﹕當醫療保險基本計劃的細項上限用盡時,受保人可以透過額外醫療保障,減去共合保險的自付額後,索償餘下合資格的醫療開支。理論上,額外醫療保障的保額越高,對受保人越有利。不過,消費者亦應留意,額外醫療保障有沒有剔除部分「易爆」項目之保障,舉例,很多自願醫保的額外醫療保障都不保非手術癌症治療。而富衛的10萬元額外醫療保障當中,仍包括非手術癌症治療。

本文以癌症為例,分析自願醫保產品的預計醫療保障。各傷病涉及不同的醫療項目,每個項目亦可能設上限,消費者要全面了解醫保產品的保障率,就要知道不同傷病所牽涉治療項目,亦要深入比較幾十個項目的上限,消費者若無醫學及保險知識,實難以比較。因此,10Life諮詢專科醫生了解10個常見傷病個案的醫療程序及開支,並由精算師計算自願醫保產品的預計平均保障率,詳情請瀏覽10Life網站的《產品解碼器》。