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4款高保障終身人壽比較 早期身故賠償額相差逾6成
着重高保障的終身人壽，在網絡上經常引起熱議，原因是網民經常將這類產品與重視長線回報的儲蓄壽險混為一談。其實終身人壽側重保障，儲蓄並非首要目標。10Life今次挑選AIA友邦、Manulife宏利、Prudential保誠、Sun Life永明金融旗下終身人壽，以同一個保費基礎下比較保障度差異。
保監局《保障缺口「身故風險」研究》曾提及（註1），本地保險市場偏向具儲蓄或投資成分的產品，往往忽略了人壽保險核心原則——亦即提供適當及足夠身故風險保障。終身人壽主要目的是為投保人身故風險提供保障，倘若家庭支柱不幸早逝，能幫助其受養人提供足夠金錢以維持生活。
早期身故賠償最關鍵 保障家人生活
與定期人壽不同的是，這款產品有機會回本及獲得非保證回報。至於長線儲蓄保險，很多時候保障程度較低，更着重的是透過非保證回報為保單增值，因此不能夠與終身人壽直接比較。
我們以一名35歲非吸煙男性為例，再挑選4款市場上主打高保障的終身人壽作參考，包括友邦樂怡人生保障計劃（簡稱友邦樂怡）、宏利優越終身保（宏利優越）、保誠美好人生保障計劃II（保誠美好）、永明金融昇暉保障計劃（永明昇暉），以比較這類產品之保障程度差異。
假設上述4款產品供款期為25年、每年供款2,000美元（1.56萬港元），供款期完成後，總繳保費為5萬美元（39萬港元）。
保障額可隨年月變化 附加保障效應褪色
我們以35歲男性為例，並以每10個保單年度比較平均保證身故賠償額，以反映不同產品保障程度，以及顯示附加保障（Booster）減退之後的效應。
圖一：4款終身人壽身故賠償比較
註：
1.假設投保人為35歲非吸煙男性，繳款期為25年，每年繳付2,000美元。
以首10年比較，永明昇暉平均每年保證身故賠償額為18.8萬美元，為4款產品中最高，保誠美好則為18.5萬美元，緊隨其後的是宏利優越（11.5萬美元）、友邦樂怡（11.4萬美元），當中最高及最低落差為65%。
再看第11至20年平均保證身故賠償額，賠償額數據跟首10年完全一致，沒有變化。
不過，到第21至30年時，屆時投保人步入退休階段（56歲至65歲），其時個別保險產品附加保障效應逐漸消失，保誠美好跌至13.4萬美元，對比上一個10年降幅為28%。
投保人屆70歲 三款保險產品可回本
假設投保人退休一段日子後，其時已屆70歲，個別保險產品保證身故賠償額因應附加保障（Booster）效應消失而有所縮減；而子女亦已經成家立室，自己亦有一大筆退休儲蓄，沒有財務負擔。正如保監局《監管通訊》的中提及，「於退休時若果有儲蓄、投資、退休金，並且不需要供養受養人，這意味着人壽保障需求開始減至零。」（見註2）
這時候，投保人如果想處置這份終身人壽保單，其實有3個選擇：
人壽保障需求減至接近零之際，退保或許是這名70歲長者選擇之列。10Life比較之下，4款產品中有3款，在70歲時候已經可以保證取回100%保費（Return of Premium），包括友邦樂怡、宏利優越、永明昇暉，惟保誠美好仍然未能回本。
這類着重高保障的終身人壽亦有提供非保證回報，然而有關金額難以預計。
如果其時並沒有急切資金需要，可以視這筆錢作為留給下一代的遺產。以70歲不幸身故為例，友邦樂怡、宏利優越、永明昇暉的保證身故賠償額相近，分別為11.4萬美元、11.5萬美元、11.1萬美元，保誠美好則為9.3萬美元，均遠比起現金價值為高。
這類產品亦有提供非保證身故賠償，但有關金額難以預計，重點仍然是保證身故賠償保障。
由按揭證券公司提供的保單逆按計劃，為終身人壽保單持有人提供另一個現金流選項。這項計劃容許60歲或以上人士申請將人壽保證身故賠償額「年金化」，並提供10年、15年、20年及終身選項，但須注意這項計劃涉及利息、保費等費用。
根據按證公司，假設借款人是一名男性（65歲），保證身故賠償額為200萬港元。以定息按揭計劃（首25年年利率4%，其後為最優惠利率減2.5%）為例，終身每月都可以取得3,157港元。詳情可向專業保險顧問查詢。
10Life建議，一般人購買終身人壽時，必須要比較早期（首10年）或中期（10至20年）身故賠償額，當中應重視保證身故賠償部份。
另外，投保人於年老時，可以按自身財務狀況處理保單，包括退保、將保單留給下一代、保單逆按等。惟這些均是重要決定，10Life建議應該要諮詢專業保險顧問意見才行動。
註：
- 保險業監管局首份《保障缺口「身故風險」研究》結果。
- 保監局《監管通訊》。
- 以上資訊由10Life提供，資料截至2021年10月8日，有關內容僅供參考，絕非銷售建議。
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