《誤會很大!盤點自願醫保常見5項誤解》

自願醫保推出了兩個月,引來消費者對醫療保險的興趣,保險公司自然趁勢宣傳,吸納客戶。我們嘗試於網上瀏覽自願醫保相關的討論,發現坊間對計劃仍有不少誤解,例如「自願醫保可以慳稅$8,000」、「醫保由政府承保的」等…… 10Life藉此文釐清一下,加深大家對自願醫保的認識。

誤解1﹕「慳稅可以慳$8,000」
不少人都誤會「自願醫保」的投保人可以直接扣稅最高$8,000元,但投保人應留意,$8,000元所指的是免稅額,而不是直接能夠扣稅的金額。要計算實際的扣稅金額,應將繳交的保費與邊際稅率相乘,以$8,000與最高的邊際稅率17%相乘,每名受保人最高實際扣稅的金額為$1,360。如果保單持有人的收入未能達至最高層級的邊際稅階,實際扣稅金額將低於$1,360元。

誤解2: 「無需長期輪候政府專科醫生」、「有病唔駛等急症,可直接去私院」
自願醫保是一項住院醫療保險,不包括門診保障(除非受保人加門診保障的附加契約)。雖然自願醫保保障部分日間手術,例如在日間診療中心進行內窺鏡手術,但這有別於看專科醫生的門診。假設受保人於診所向專科醫生求診,其傷病無需入院,於此情況下,沒有門診保障的自願醫保,不會賠償門診的醫療開支。

誤解3:「自願醫保由政府提供」、「政府直接比錢私家醫院,你唔駛先俾一大筆錢醫院」
食物及衛生局訂立一系列自願醫保的要求,但自願醫保產品是由保險公司提供。當保險公司提供的產品達到政府訂立要求,便可獲食物及衛生局認證為自願醫保「標準計劃」或「靈活計劃」。「標準計劃」是該產品核心條款與政府的範本相同,而「靈活計劃」則提供比起「標準計劃」有更高的保障。
部分醫療計劃可讓受保人「出院免找數」,但受保人需先向保險公司申請預先批核,而有關醫療開支亦需於批核預算的範圍內。

誤解4:「長者都可以買醫保」、「投保不受病歷限制,即使有病歷人士仍可按投保年期得到不同程度的賠償」
自願醫保只是要求保險公司保證續保至100歲,以及供80歲以下人士申請,保險公司仍有最終決定權是否接納投保。與其他醫保一樣,自願醫保的投保人需經核保的程序,他們會被問及過往病歷,詳情可瀏覽這文章

亦與其他醫保一樣,「投保前的疾病」仍是不保事項。自願醫保僅承保「未知的已有疾病」,意思上是「不察覺亦理應不察覺的投保前已有病症」,但實際上有多少受保人可受惠於此條款呢?我們期望政府、保險公司可提供更多數據。

誤解5:「自願醫保有政府規範保費,保費更合理」
自願醫保產品僅獲政府認證的要求,但當局對保費沒有規範,保險公司對保費有全權的決定權,保費由市場決定,政府亦沒有限制保費的加幅。