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1. 每年賠償上限相差過千萬
2. 住院現金作為患病期間的收入
3.自付費選項
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【高端醫療保險比較】市場頂級高端醫保 認清3大重點揀啱保險
醫療通脹持續飆升，有調查預計2025年本港醫療通脹進一步升溫至9.8%1，遠高於一般通脹，一份高保障額的高端醫療保險能全面保障個人醫療需要，讓投保人安心、快速地在私家醫院求醫，不用擔心因醫保保額不足而未能應付天價醫療費用或者持續的醫療程序。今次 10Life將在10Life保險解碼器中，揀選5款獲得高評分的高端醫療保險，從3大方面剖析箇中不同，讓消費者更容易分辨及比較。
表1：比較5款亞洲私家房高端醫療保險條款
保險公司/產品 | 每年賠償上限 | 終身賠償上限 | 住院現金條款 | 自付費選項 |
| $35,000,000 | 不設上限 | 沒有提及 | 4個 ($0/$12,000/$40,000/$80,000) | |
| $35,000,000 | 不設上限 | 每日$900-$1,6001 (每保單年度30日) | 6個 ($0/$25,000/ $40,000/ $80,000/$120,000/$250,000) | |
| $50,000,000 | 不設上限 | 每日$2,0002 (每保單年度45日) | 4個 ($15,000/$25,000/ $50,000/$75,000) | |
| $30,000,000 | 不設上限 | 沒有提及 | 3個 ($0/$20,000/$50,000) | |
$30,000,000 | 不設上限 | 每日$1,5003 (每保單年度45日) | 4個 ($0/$15,000/ $30,000/$60,000) | |
| 註：上述保險產品排序根據10Life高端醫療保險（受保地區為亞洲，房型為私家房）5星評級排序，並於同一款保險品牌中僅揀選一款 1.合資格以下級別病房；自付費$0/$25,000/ $40,000/$80,000之計劃，每日可獲$1600現金保障；自付費為120,000港元/250,000港元之計劃，現金保障金額為每日$900 2.入住政府醫院公眾病房或較低級別的私家醫院病房 3. 若病房及膳食費用不獲賠償，住院現金將不獲賠償 | ||||
1. 每年賠償上限相差過千萬
高端醫療保險的特色是高額的每年及終身賠償上限，能有效抵禦日益增加的醫療通脹，應付持續的醫療開支。今次比較的5款高端醫療保險中，每年保額由3,000萬起，而Cigna信諾尊尚360醫療保的每年賠償上限甚至高達5000萬元。全部產品不設終身賠償上限，即使受保人不幸患上複雜疾病，甚至需要長期接受治療，也可提供高額的保障。
雖然病人一年花費千萬醫療開支並不常見，但醫療保障屬於長遠的規劃，實在不宜低估未來的醫療通脹。而每年賠償上限高的產品，更能抵禦醫療通脹。為何醫保產品具備抗醫療通脹特性如此重要？因為醫療通脹持續高企，根據國際風險管理顧問公司Willis Tower Watson的數據，香港於2023年及2024年的醫療通脹同樣為10.3%，2025年則預計為9.8%1，長期高於一般通脹。醫療通脹的成因有很多，如新研發未過專利的藥物索價高昂、醫療器械加價、人口老化問題嚴重、醫護人手不足等，假如每年及終身賠償上限過低，即使現在足夠應付醫療開支，但10年或20年之後，或出現保額不足夠的情況。
2. 住院現金作為患病期間的收入
高端醫療保險的賠償機制相對簡單，對於多個保障項目，如病房及膳食、醫生巡房費、深切治療及手術費等，均作全數賠償，所以，一般高端醫療保險對各類傷病的保障都十分高。
為了增強產品競爭力，部分高端醫療保險計劃設住院現金，富衛至．衛一醫療計劃會以保費的多寡，來決定住院現金的金額，最少亦有900元，上限為每保單年度30日。另外，有產品需要受保人入住政府醫院或較低病房級別，才有住院現金，當中Cigna 信諾尊尚360醫療保的住院現金最多，每日2000元，上限為每保單年度45日，意味每保單年度最多可享有90,000港元的住院現金。
3.自付費選項
本文比較之高端醫療保險計劃保障地區皆為亞洲的私家房計劃。稱得上高端醫療保險，保費自然也不低，不過，投保人可透過自付費（又稱墊底費），減低保費，因為通常自付費越高，保費便會越低。以上產品均提供多個自付費選項，例如富衛至．衛一醫療計劃（標準優越版）有6個自付費選項，高達12萬或25萬元。
有些讀者疑惑，投保人既要交保費，又要承擔自付費，高端醫療保險何時用得著？對於小病、小手術，客戶承擔自付費後，保險公司的賠償有限；不過，當面對天價醫療費用時，自付費便微不足道，讓投保人以低保費得到大保障。值得留意，不少本身已有團體醫療保障的投保人會揀選自付費較高的高端醫保計劃，互相靈活配搭使用，用團體醫療承擔自付費。
高端醫療保險普遍保障程度高，要揀選一份合適自己並不容易，消費者可以先從以上3個重點比較，另外，不少高端醫療保險還有以下特色，大家亦可多加留意。
- 善終服務保障 / 舒緩治療保障
- 妊娠併發症
- 臨床試驗藥物保障/賠償
- 免找數服務
- 個人療程復康管理服務健康服務熱線
- 情緒支援服務熱線
- 臨床心理輔導門診保障
- 第二醫療意見服務
- 環球醫療援助服務
假如想進一步查詢投保人於不同性別、年齡、房間類型及受保地區下的保障及保費，可以瀏覽10Life保險解碼器或Whatsapp向10Life保險顧問查詢。
註：
1.資料來源：Willis Towers Watson
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本文最後更新日期：2025年1月27日
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