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短期儲蓄保險 保證回報大比拼 （2020年第1季）
2020年農曆新年前夕，不少銀行都陸續劈息，調低定期存款的利率。市場上雖有虛擬銀行眾安高息搶客，但附帶開戶兼推薦朋友等等條件，想賺高息似乎要經過一輪龍爭虎鬥。除了銀行定存外，保險公司亦會推出短期儲蓄保險，主攻保證回報，保單年期約3至5年左右，稍長於銀行定存的幾個月至1年期，但短期儲蓄保險的投保人，可以於幾年內鎖定一個穩定的保證回報率，無須像定存客戶定時定候「追息」，甚至將存款搬來搬去。所以，短期儲蓄保險得到追求穩健又「唔想煩」的投資者的青睞。
最近，10Life搜羅香港市場上的短期儲蓄保險產品，它們來自中銀人壽（BOC Life）、Blue、忠意保險（Generali）、匯豐（HSBC）及泰禾人壽（Tahoe），以下是產品的回報表現﹕
短期儲蓄保險的回報穩定又保證 可達5年
上述短期儲蓄保險產品皆是美金單，供款模式為一次過預繳、或2年供款期，而保單期是3至5年，期滿時，保險公司會繳付保證現金。10Life以整個現金流計算產品的保證內部回報率（IRR）。以上產品期滿時的保證IRR起碼有2%，當中Blue WeSave 定息儲蓄保S1的保證IRR達到3.5%，可謂冠絕同儕，不過保險公司要求一筆過投保25,200美金，並且講明限額120個；如果唔夠快手，其他Blue WeSave的投保人依然可享3%的期滿保證IRR；緊隨其後的泰禾泰富保2的保證IRR亦有2.96%，追得很貼。
早期退保有損失 1年離場可蝕3成
短期儲蓄保險的投保人需於保單期內鎖定資金，提前退保通常會導致損失。所以，大家投保前要確定保單期內有流動資金，應付突發開支。但是，若投保人真的要提早退保，又要蝕幾多錢呢？假設於投保一年後退保，我們計算產品1年保證IRR，上述產品中，多數的保證IRR是負數，代表投保人要蝕錢，最嚴重的IRR低至-30%，言則，投保人1年蝕3成。
隨時拎錢無損失 只得一產品
唯獨Blue WeSave 定息儲蓄保S1，1年退保的保證IRR是正數，達2%，代表投保人依然有得賺，事實上，產品容許投保人隨時拎錢，照樣有息賺，不收手續費或罰款。由此可見，保險公司十分進取，以高息及靈活的產品設計來吸客。
其實，短期儲蓄保險賣點是保證回報，利潤偏低，向來不是保險公司及顧問力推的產品，所以，市場上短期儲蓄保險產品選擇不多，限量供應，甚至只有熟客才買到。再者，新型冠狀病毒的確診數字與日俱增，市場憂慮環球經濟受損，將來幾年息口走勢的確越來越難估，未必間間保險公司都願意推出高回報的短期儲蓄保險產品。上述產品亦隨時額滿即止。
當然，相比於銀行定存，短期儲蓄保險可能不夠普及。其實兩者都得到監管機構的保障。對於不超過5年的定期存款，香港存款委員會就提供達50萬的存款保障。另一方面，保險監管局就對保險公司的資產及股本，作出嚴格的監管，以提高保險公司營運的穩定性。
投保短期儲蓄 既可搵人亦可上網
到銀行分行、或上網辦理定期存款，大家都懂，至於宣傳欠奉的短期儲蓄保險，大家想投保又可以點？對於傳統保險公司的短期儲蓄保險，您需要找有代理該產品的保險經紀或顧問。至於銀行發行的短期儲蓄保險，主要供給銀行客戶，若未有戶口，想投保就要先開戶。不過，近日新型肺炎肆虐，有銀行亦關閉部分分行。其實近年新興的數碼保險公司，就容許客戶自己網上投保，由申請到繳款均在線上辦妥。總之，投保方法有很多，想搵人幫、定自己買，大家各適其適。
中銀人壽（BOC Life）﹕銀行客戶、保險經紀或顧問、或個別產品可網上投保
Blue﹕網上投保
忠意保險（Generali）﹕保險經紀
匯豐（HSBC）﹕銀行客戶
泰禾人壽（Tahoe）﹕保險經紀
10Life推出短期儲蓄保險評分 審視產品的回報率及流動性
由於短期儲蓄保險產品深受用戶關注，10Life現推出短期儲蓄保險評分，分析產品的期滿回報率，及提早退保的影響，大家可瀏覽10Life網站的《產品解碼器》，比較短期儲蓄保險產品，以及按此了解評分方法。
如閣下對儲蓄保險有任何疑問，可於10Life網站或App內「匿名問問題」，即時得到多個持牌顧問的回覆。
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