【留學保險2026】海外升學保險邊間好？比較12款產品保障、保費及優惠

每年DSE放榜及JUPAS結果公布前後，都是不少家長和學生重新考慮海外升學的高峰期。無論是到澳洲、英國、加拿大、英國或其他地區升學，除了學費、住宿、簽證和生活費，留學期間的醫療、意外、個人財物及第三者責任保障，同樣不應忽略。

海外升學保險／留學保險一般可保障學生在外地讀書期間的醫療開支、緊急支援、個人財物、學業中斷、旅程延誤及個人責任等風險。不過，不同產品的保障範圍、賠償額、保費及不保事項差距可以很大。10Life 保險比較平台，今次比較12款熱門海外升學保險產品，助家長及學生出發前更清楚了解應如何選擇。

留學保險，又稱海外升學保險，是專為到海外讀書的學生而設的保險產品。相比一般旅遊保險，留學保險通常更針對長期海外生活及升學需要，保障範圍可包括海外醫療、緊急醫療運送、親屬探望、學業中斷、教育基金、個人財物、個人責任、旅程取消及延誤等。

對家長而言，留學保險的作用不只是「病咗有得claim」，更重要是當學生在外地遇上較嚴重事故、需要住院、學業受影響，甚至需要家人緊急前往當地時，能夠提供一定財務支援。

不少人會考慮用旅遊保險代替留學保險，但兩者保障目的並不完全相同。

一般而言，普通旅遊保險主要針對短期旅程，例如旅行、短期探親或商務出行。即使是全年旅遊保險，通常亦會設有每次離港最長日數限制，例如90日或指定日數內。因此，如果學生是到海外讀大學、中學或長期課程，普通旅遊保險未必足夠。

相反，海外升學保險通常較適合長期留學需要，保障範圍除了醫療及個人財物，亦可能包括學業中斷、教育基金、緊急家庭團聚、個人責任等與海外升學生活更相關的保障。

投保前，家長不應只看保費，而應同時比較保障項目、最高賠償額、分項上限、不保事項及索償要求。

根據表1，12款產品中只有4款總評分高於8分，分別是：

• AXA 安盛「卓越」海外升學樂：9.0分
• MSIG 海外升學保險 醫全計劃：8.9分
• HSBC 滙豐 海外升學萬全保：8.8分
• Dah Sing 大新「學優遊」海外留學保障計劃：8.6分

從評分可見，不同產品各有強項。例如AXA在個人財物、個人意外及個人責任保障方面評分較突出；MSIG和大新在教育保障方面表現較好；而部分產品雖然總分未必最高，但個別保障項目仍有較佳表現。

因此，家長不應只看總評分或保費，而應按學生的留學地點、課程年期、是否攜帶貴重電子產品、是否需要包括美加保障，以及對醫療或教育保障的重視程度作比較。

海外升學保險保障項目眾多，10Life精算師抽取6大保障類別，並將各項保障逐一評分，再按比重計算出總分。

消費者需要不一，比較海外升學保險時，除了看總評分，也應留意不同保障類別的評分。部分產品總分未必最高，但個別保障項目可以表現突出。

例如，蘇黎世「智學保+」海外學習保險計劃總評分為6.8分，但個人意外保障評分達10分。相反，部分產品總評分較高，但在個別細項上亦未必一定是最高。以下進一步比較個別產品的保障差異。

家長最關心的，通常是子女在海外生病或發生意外時，是否有足夠醫療保障。大部分海外升學保險均提供海外住院及門診賠償，部分亦會列明門診次數上限。

此外，如受保學生曾於外地因意外身體受傷或疾病就醫，而治療未能在海外完成，部分海外升學保險亦會保障回港後指定期限內的覆診費用，例如回港後90日或3個月內的門診及住院開支。不過，實際保障期限、賠償額及索償要求會因產品而異。

以表3為例，滙豐海外升學萬全保的醫療及相關費用總賠償上限為$2,500,000，而保誠精選「海外留學寶」卓越的相關上限為$1,200,000，兩者相差超過一倍。

除了醫療費用，一些較嚴重事故亦可能涉及緊急醫療運送、送返香港或親屬前往當地探望。不同保險公司對「親屬」或「家屬」的定義、住院日數要求、機票及住宿賠償上限都有差異，投保前應仔細閱讀條款。

海外升學保險另一個常見的保障是所謂「教育基金」，即是指當受保學生的父母或合法監護人，如因意外不幸身故或傷殘，保險公司會提供持續教育補助基金，資助交學費。可是，未必每款產品都有提供。如表3顯示，MSIG提供300,000港元教育基金，而Starr則沒有提供。

另外，「學業中斷」亦是常見的保障項目，學業中斷泛指因受保學生因長期住院或生病受傷、家屬身故，而無法繼續學業，保險公司將賠償已繳交但不能取回的學費。如表3所見，MSIG和Starr均提供相關保障，但金額相差100,000港元（或100%）。

學生到海外留學時，通常會攜帶手提電腦、手機、相機、平板電腦及其他個人物品。一旦遺失、損毀或被盜，相關損失可以相當可觀。因此，個人財物保障亦是比較海外升學保險時的重要項目。

不過，個人財物保障通常有兩種限制。第一是總賠償上限，第二是每件物品或指定物品的分項上限。例如手機、手提電腦、相機或運動器材，很多時候都有各自最高賠償額。

以表3為例，AXA安盛「卓越」海外升學樂的個人物品總賠償上限為$20,000，而中銀學宜無憂留學保險優越計劃的上限為$10,000，兩者相差一倍。若以相機保障比較，AXA的賠償上限為$7,500，中銀則為$1,500，差距達400%。

如學生會攜帶貴重電子產品出國讀書，投保前應特別留意每件物品上限、是否需要報案證明、是否適用折舊扣減，以及是否不保無人看管下遺失的財物。

比較海外升學保險時，家長及學生可留意以下幾點：

1. 目的地是否包括美國及加拿大

不少海外升學保險會分為「包括美加」及「不包括美加」兩種保費。由於美國及加拿大醫療費用相對較高，包括美加的保費通常較高。如果學生前往美國或加拿大升學，應確認保單是否涵蓋相關地區。

2. 醫療保障是否足夠

醫療保障不應只看總額，亦要留意門診、住院、手術、回港覆診、緊急醫療運送及親屬探望等分項保障。不同產品的條款及賠償要求可以有很大差異。

3. 個人財物分項上限

如果學生會帶手提電腦、手機、相機或其他貴重物品，應留意每件物品的最高賠償額，而不是只看個人財物總上限。

4. 是否保障學業中斷

長期海外升學涉及高昂學費。一旦學生因疾病、意外或家庭突發情況未能繼續課程，學業中斷保障有機會賠償已繳付但不能退回的學費。

5. 不保事項及高風險活動

海外留學保險常見不保事項包括蓄意行為、違法行為、部分高風險或極限運動，例如指定海拔以上的高山遠足、超過指定深度的潛水，或以職業身份參與涉及報酬的運動或活動。投保前應細閱條款，尤其是學生計劃參與戶外活動、滑雪、潛水或其他運動時。

不同留學目的地的醫療制度、學校要求及生活風險都有差異，因此選擇留學保險時亦應因應地區考慮。

如果準備到澳洲升學，家長除了留意學費、生活費及學生簽證，也應了解OSHC等醫療保障安排，並比較是否需要額外保障個人財物、第三者責任、學業中斷及緊急家人探訪等風險。

如果準備到英國升學，學生可能需要處理簽證及相關醫療安排，但仍應留意是否保障手機、電腦、行李、個人責任及緊急支援等非基本醫療範圍。

如果準備到加拿大升學，由於不同省份、學校及學生身份的醫療安排可能不同，家長更應確認學生抵埗後是否即時受到保障，以及是否需要額外購買海外升學保險作補充。

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1. 留學保險同旅遊保險有咩分別？

旅遊保險主要針對短期旅程，通常設有每次離港日數限制；留學保險則較針對長期海外升學需要，保障範圍通常包括學業中斷、教育基金、緊急家人探訪及學生在外地生活期間的風險。如果是長期海外升學，一般不建議只依賴普通旅遊保險。

2. 已有學校保險，仲需要買留學保險嗎？

要視乎學校保險的保障範圍。部分學校或當地制度可能提供基本醫療保障，但未必涵蓋個人財物、第三者責任、學業中斷、緊急家人探訪、回港覆診或旅程延誤等項目。家長應先了解學校保險內容，再決定是否需要額外購買留學保險。

3. 留學保險包唔包手機、電腦？

部分海外升學保險會保障手機、手提電腦、相機等個人物品，但通常設有總賠償上限及每件物品分項上限。投保前應留意是否需要報案證明、是否適用折舊扣減，以及是否不保無人看管下遺失的財物。

4. 留學保險包唔包回港覆診？

不少海外升學保險會保障受保學生在海外因疾病或意外求診後，回港指定期限內的覆診開支，例如回港後90日或3個月內。不過，實際保障期限、賠償額及條件視乎產品條款而定。

5. 幾時買留學保險最好？

一般建議在出發前及確認主要升學安排後盡早比較及投保。部分旅程取消、學業中斷或已繳付費用相關保障，可能會受投保時間影響。臨出發前才投保，亦可能因已知風險或已發生事故而不獲保障。

6. 去美國或加拿大留學，保費會否較貴？

不少海外升學保險會分為「包括美加」及「不包括美加」兩種保障地區。由於美國及加拿大醫療費用較高，包括美加的保費通常較高。學生前往美國或加拿大升學時，應確認保單是否涵蓋相關地區。

海外升學涉及學費、住宿、生活費、機票及簽證等多項開支，家長自然希望控制預算。不過，選擇留學保險時，不應只看保費或優惠幅度。

一份合適的海外升學保險，應配合學生的目的地、留學年期、學校要求、生活習慣及家庭承擔能力。如果學生會攜帶較多電子產品，可重點比較個人財物保障；如果學費高昂，則應留意學業中斷及教育基金；如果前往醫療費較高的地區，醫療及緊急支援上限亦更值得關注。

投保前，家長及學生應比較保障項目、賠償上限、保費、不保事項及索償要求，再按實際需要選擇合適方案。有興趣的家長可以瀏覽文章初步了解，或WhatsApp 3705 1599向10Life保險顧問查詢。

註：

1. 本文以產品中較高級別的計劃作比較。
2. 以上保費資料及優惠資料更新至2026年6月23日，並未包括保險業監管局收取的保費徵費。
3. 產品保障、保費、優惠及條款或會不時更改，投保前應以保險公司及10Life平台最新資料為準。
4. 本文內容只供參考，並不構成任何投保建議或保險銷售建議。