儲蓄保險點揀好？風險取向要知道！

香港人習慣默默將血汗錢存起，為的可能是一趟旅行、子女的升學路、一個創業夢，更為了將來能安心退休，活出自己想要的模樣。儲蓄保險是普及的理財工具，但不等於適合所有人——有些產品著重保證回報，有些注重預期回報，而有些保證及預期回報皆著重。因此，在投資之前，必須弄清楚自己的儲蓄目標、儲蓄年期，以及風險取向。10Life《產品解碼器》可以比較不同長期儲蓄保險計劃，下文將會跟大家分享10Life對長期儲蓄保險的評分準則。

儲蓄保險回報，一般分為保證回報及預期回報。保證回報，即保險公司承諾向客戶提供的最低回報，受保單（合約）約束；預期回報則包括保證及非保證回報，而非保證回報受經濟環境、保險公司盈利及分紅政策影響。根據規定，保單《利益說明文件》會根據基本情景、樂觀情景及悲觀情景，列出保單的預期退保價值及身故賠償額。而基本情景即指按保險公司現時預計的投資回報計算。

在為長期儲蓄保險評分時，10Life專業團隊會就三個方面為產品評分，分別是保證回報、「基本情景」下的預期回報，以及公司分紅實現率。為了更貼近投保人需要，我們特設四大理財目標：黃金十年、教育升學、退休規劃及財富傳承，分別對應10年、20年、30年及60年的儲蓄目標年期。為了準確比較保險產品於不同目標年期的回報情況，10Life會先計算產品的保證回報評分、預期回報評分、公司紅利實現評分，再因應產品的風險水平來決定相關權重，計算綜合評分。舉例來說，穩定型風險水平的產品講求回報穩定，其保證回報的評分權重會佔最多。反觀，增長型風險水平的產品著重回報增長，其保證回報評分的相關權重會較少，預期回報評分的權重則佔多。至於公司紅利實現評分，我們將權重劃一訂於10%。

在判斷自己的風險取向時，需考慮一連串因素，包括年齡、投資目標、投資經驗、收入、資產及對回報波動的敏感度等。以今年35歲的Joe為參考例子，他於銀行擔任文職，兒子剛出世。他打算儲一筆錢，讓兒子未來負笈海外。由於銀行存款利率長期低迷，買股票存在虧損風險。相反，儲蓄保險提供保證及預期回報，吸引了Joe的注意。在選擇儲蓄保險類型時，Joe考慮到今次投資是為子女升學作準備，不容有失，所以他選擇穩定型儲蓄保險，並用利用10Life《產品解碼器》比較產品的回報和評分。

上文只是概要地討論如何按風險取向挑選儲蓄保險，由於部份儲蓄保險年期較長，如因突發資金需要而提早退保，取回的現金價值或低於所繳付的保費，因此投保前宜了解個人需要及財政能力。如想比較儲蓄保險，歡迎利用10Life《產品解碼器》比較不同長期儲蓄保險計劃。

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註：

詳情請參閱評分方法。
以上資訊由10Life提供，僅供參考，並不是銷售提議。 

本文最後更新日期：2025年9月3日