5星保險大獎
立即WeChat查詢
false
熱門文章
文章重點
火險保障範圍包括甚麼？
按揭業主、供滿樓業主都需要買火險？
管理費已包火險，業主是否不用再買？
火險保額如何計算？重建費用vs市價
如何購買火險？3大途徑比較
火險常見問題FAQ｜業主必知
文章主題
專欄作者
輸入關鍵字 
文章主題
專欄作者
輸入關鍵字
【業主必看】火險保額點計？管理費是否已包火險？即睇投保攻略
2025年底大埔宏福苑的火災，令「火險」（正式名稱：樓宇結構保險）瞬間成為大眾焦點。事故造成嚴重人命傷亡，大廈結構嚴重受損，甚至面臨拆卸。萬一屋企遇上大火，業主們是否有足夠的財務保障應付重建危機？
許多人或者問：火險到底保甚麼？管理費包了還要自己買嗎？它跟家居保險又有何分別？本文逐一拆解火險的保障範圍、投保需要及保額計算方法。
火險保障範圍包括甚麼？
火險的正式名稱是「樓宇結構保險」，雖然叫「火險」，但保障範圍不限於火災。一般而言，火險涵蓋火災、閃電、爆炸、冧樓、山泥傾瀉等天災人禍對樓宇結構所造成的損毀，所謂「結構」，是指牆身、地板、天花、門窗、喉管等固定結構的維修或重建費用。
值得留意的是，火險賠償原則上是用於物業的維修或重建，並非直接現金賠付給業主自由使用。若物業仍有按揭在身，賠款或會先由銀行處理，具體安排視乎按揭條款而定，業主未必能自行決定賠款用途。
火險與家居保險是兩種截然不同的產品，不能互相取代。想了解兩者詳細分別及各大保險公司比較，可參閱：【火險比較2026】同家居保有咩分別？
按揭業主、供滿樓業主都需要買火險？
火險的投保人通常是業主。
對於仍在供樓的業主，答案幾乎是「一定要買」。銀行在批出按揭貸款時，一般會將購買火險列為貸款條件之一。道理很簡單：萬一樓宇結構受損，物業價值大跌，銀行的抵押品就會貶值，所以銀行會要求業主自行投保火險，以確保物業就算遇到意外亦能回復原貌。
已經供滿樓的業主，雖然沒有第三方強制業主購買火險，但這不代表沒有需要。試想像，一場大火燒毀了單位結構，牆身、地板、天花、門窗等固定結構的維修或重建費用可能高達數十萬甚至過百萬，全部要自己承擔。一份火險正好保障這些結構性損毀的重建費用，讓業主毋須獨力承擔龐大的修復開支。
另外，火險一般是業主的責任，與租客無直接關係。不過，租客可以考慮購買家居保險，保障自己屋內的財物。
延伸閱讀：家居保險比較
表一：火險／樓宇結構保險比較（港元）
| 保險公司 | 保障範圍 | 保費率 | 保額 300 萬港元之首年保費 | 自負額 |
| 忠意保險 火險 | 保障住宅建築結構遭受火災、閃電、家用鍋爐或燃氣爆炸造成的任何破壞或損失。 | 0.033% | $975 憑優惠碼【10LIFE25】投保享65折優惠 →立即投保← | (a) 因颱風/暴風雨/水災而引致或造成的索償，自負額為賠償額之首 3,000 港元#； (b) 因山泥傾瀉和地陷引致或造成的索償，自負額為賠償額之首港幣10,000 港元或損失的 10%，以較高者為準#； (c) 因地震（火警/震動/洪水）而引致或造成的索償，自負額為賠償額之首3,000 港元#； |
| OneDegree 火險 | 因火警、閃電、或家用鍋爐及家用氣體燃料爆炸或任何約定之附加險而引致損失或損毀 | 0.036% | $1,071 憑優惠碼【fire10life15】投保享85折優惠，首年保費總值高於或等於HK$1,200：即享HK$200超市禮券 →立即投保← | (a) 因颱風/暴風雨/水災而引致或造成的索償，自負額為賠償額之首3,000港元#； (b) 因山泥傾瀉和地陷引致或造成的索償，自負額為賠償額之首10,000 港元或損失的 10%，以較高者為準#； (c) 因地震（火警/震動/洪水）而引致或造成的索償，自負額為賠償額之首3,000港元#； (d) 因(a), (b), (c) 之外原因之附加險索償，自負額為賠償額之首3,000 港元。 |
| 豐隆保險 家居樓宇保險 | 樓宇結構因意外損毀；附加保障包括山泥傾瀉及地陷保障、清理災場費用保障（賠償限額為投保金額之5%或100,000港元，以較低者為準）、測量師及顧問工程師費用保障（賠償限額：投保金額之5%或100,000港元，以較低者為準)。 | 0.057% | $1,710 | (a) 因火災、閃電及爆炸引致損毀外，每次事故之自負額為賠償額之首1,000港元； (b) 因山泥傾瀉或地陷引致之損毀的自負額則為每次賠償額之首10,000港元或損毀金額之10%，較高者為準#。 |
| AIG 樓宇結構保險 * | 保障住宅樓宇結構因火災、閃電、爆炸、地震、墜下之飛機、水管或水箱爆裂或滿溢、風暴、颱風或水浸、暴動或罷工、惡意破壞、第三者汽車撞擊、山泥傾瀉而引致之損失。樓宇結構包括住宅的建築結構、地板、牆壁、瓷磚及門窗等。 | 0.063% | $2,100 | (a)每宗非水損引致索償之自負金額為經調整後損失之10%或250港元，較高者為準；每宗水損引致索償之自負金額為經調整後損失之10%或1,000港元，較高者為準。 (b) 因山泥傾瀉或地陷引致之損毀的自負額則為每次賠償額之首10,000港元或損毀金額之10%，較高者為準#。 |
| 中國平安 按揭火險 | 受保物業遭受火災，閃電，鍋爐爆炸或家用氣體造成的任何損失或損壞引起的重置費用(排水管及其裝置除外)。 | 0.041% | $3,000 | (a) 每次事故索償為損失理算之10%，或最少自負額10,000港元，以較高者為準； (b) 因颱風/暴風雨/水災而引致或造成的索償，自負額為賠償額之首 3,000 港元#； (c) 因地震（火警/震動/洪水）而引致或造成的索償，自負額為賠償額之首3,000港元#； (d) 其他附加險原因之附加險索償，自負額為賠償額之首3,000 港元。 |
| 滙豐 火險（基本保障） | 若發生火災及閃電、爆炸、洪水、颱風及暴風、地震、山泥傾瀉及地陷而造成損毀，滙豐會為受損居所提供重置費用保障。 | 0.11% | $3,300 | (a) 因颱風/暴風雨/水災而引致或造成的索償，自負額為賠償額之首3,000 港元#； (b) 因山泥傾瀉和地陷引致或造成的索償，自負額為賠償額之首10,000 港元或損失的 10%，以較高者為準#； (c) 因地震而引致或造成的索償，自負額為賠償額之首 3,000港元#。 (d) 因(a), (b), (c) 之外原因之附加險索償，自負額為賠償額之首3,000 港元。 |
| 滙豐 火險（全面保障） | 除基本保障外，更進一步包括水箱、輸水裝置或水管缺陷、飛機或汽車碰撞（並非您的汽車所引致）、暴動及罷工以及惡意損毀。 | 0.15% | $4,500 | (a) 因颱風/暴風雨/水災而引致或造成的索償，自負額為賠償額之首 3,000 港元#； (b) 因山泥傾瀉和地陷引致或造成的索償，自負額為賠償額之首10,000 港元或損失的 10%，以較高者為準#； (c) 因地震而引致或造成的索償，自負額為賠償額之首 3,000港元#； (d) 因(a), (b), (c) 之外原因之附加險索償，自負額為賠償額之首3,000 港元。
|
| *假設分層住宅、少於500呎，樓齡40年以下 #每次損失意指每一事故按比例分攤條款計算後之損失，而保險期間內連續 72 小時內發生的事故均視為一次事故。 @假設樓齡22年、單位400呎 註： 1. 上述保險產品均提供網上報價或保費率，從而計算出有關保費及保費率。 2. 若果是因應按揭貸款額而申請火險，有關保障範圍須符合銀行要求，消費者宜直接向銀行查詢。 3. 有關保費並未包按揭保監局保費徵費。 4. 上述產品排名根據保險公司首年保費。 5. 資料以保險公司為準。 | ||||
管理費已包火險，業主是否不用再買？
這是最多業主存在的誤解。不少大廈的業主立案法團會為整幢大廈購買火險，費用攤分在每月管理費之中。
法團購買的火險，通常主要保障大廈的「公用地方」結構，例如外牆、走廊、樓梯、天台、公共喉管等。至於個別單位內部的結構，例如家中的間隔牆、地板、廚房及廁所裝置，是否涵蓋在法團保單之內，就要視乎保單條款而定。即使法團保單有涵蓋個別單位，保額亦未必足夠覆蓋單位的實際重建費用。
所以，每位業主可主動向管理處索取法團火險保單的副本，仔細查閱保障範圍和保額。不少新屋苑的管理費已涵蓋火險，申請按揭時未必需要額外購買，但個別銀行會要求業主主動申報現有法團保單，確認保障是否符合要求。如果發現法團保單不涵蓋單位內部結構，或保額不足以覆蓋單位的實際重建費用，業主才需自行額外購買火險，填補保障缺口。
火險保額如何計算？重建費用vs市價
火險保額絕非按「物業市價」計算。計算保額時，業主通常可從以下三種方式選擇投保額：
| 計算方式 | 說明 | 注意事項 |
| 原按揭貸款額 | 以銀行批出的原按揭總額計算，計算簡單 | 貸款額未必等於重建價值，保費或較高 |
| 重建費用 | 聘請測量師評估物業重建費用，最準確反映實際風險 | 需支付估價費，且每年續保前需重新估值 |
| 尚餘貸款額 | 以銀行尚欠貸款餘額計算，隨還款進度遞減 | 保費最低，但保障同時降低，較易出現不足額投保 |
業主應如何選擇？ 有按揭的業主，可以「重建費用」或「原按揭貸款額」作基準，確保符合銀行要求；已供滿樓的業主，建議以「重建費用」作基準，保費最合理，保障亦最準確。
此外，火險只保障發展商交樓時的「原裝結構」，住戶後來自行鋪設的木地板、新廚櫃等私人裝修一律不保，如有需要須另購家居保險處理。若屋苑法團統保單攤分到該單位的保額低於銀行要求，業主便需自行額外購買火險，將保額提升至銀行要求的水平。
重建費用點估算？
對於沒有按揭、或希望以重建費用作保額基準的業主，可參考以下方法估算：
- 自行估算： 香港一般住宅重建費用約為每平方呎$1,200至$2,000（視乎樓齡及建築類型），以500呎單位為例，重建費用約$60萬至$100萬
- 委託測量師： 最準確的方法，可取得正式估值報告，惟需支付相關費用
- 使用保險公司計算機： 部分保險公司提供網上火險保費計算機，可作初步參考
火險保費計算公式：
投保額 × 保費率 × 折扣 = 年度保費
市面上保費率介乎0.033%至0.15%不等，差距可達數倍，選購前應多加比較。
實際例子： 假設業主以300萬按揭購入一個重建價值150萬的單位，投保額可選擇「原按揭貸款額」（300萬）或「重建價值」（150萬）。選擇重建價值作基準，保費通常更為便宜（年費約$525至$2,250），但必須確保足以覆蓋實際重建費用，否則會出現「不足額投保」，賠償將被按比例扣減。
如何購買火險？3大途徑比較
業主購買火險主要有三個途徑。經按揭銀行安排最為方便，銀行在批出按揭時會一併處理，但保費未必最划算，且選擇有限。自行向保險公司投保雖然選擇較多，但要逐一比較保障範圍和保費，相當費時。
你亦可透過 10Life 比較多款火險產品，一次過掌握各計劃的保障範圍、保費率及自負額，找出最切合需要的方案。
火險常見問題FAQ｜業主必知
Q：火險是否等於家居保險？
A：不是。火險保「樓宇結構」，家居保險保「屋內財物」，兩者保障範圍完全不同，不要以為買了其中一個就夠。
Q：管理費已包火險，業主是否不用再買？
A：不一定。法團保單通常只保公用地方，個別單位的結構保障未必涵蓋其中，保額亦未必足夠。業主應主動向管理處索取保單副本查證。
Q：供滿樓後是否不需再買火險？
A：毋須強制，但強烈建議購買。沒有按揭並不代表風險消失，一旦單位結構受損，龐大的重建費用仍需由業主全數自行承擔。
Q：保額不足有何影響？
A：一旦出現「不足額投保」，保險公司有權按比例扣減賠償，業主可能只拿回部分維修費用，未必足以應付實際重建開支。
最後更新： 2026年4月22日
免責聲明
10Life 產品比較和 10Life 保險評分由獲保監局授權持牌保險經紀公司 10Life Financial Limited（保監局牌照號碼為FB1526）營運。10Life 產品比較和 10Life 保險評分乃根據產品資料、事實陳述以及數據，並以一般消費者作為對象，從而作出數學運算，並不受與保險公司任何形式之合作或所獲得之費用所影響。
10Life平台上之任何資訊（「10Life資訊」），包括但不限於產品比較、產品評分、網誌文章等，旨在向香港特别行政區（「香港」）境内人士發布，所有信息及服務對象為於身處香港境内人士，僅供一般教育及參考用途。10Life資訊無意，也不應被視為對任何保險、金融或投資產品進行受監管建議或專業建議、推薦、批准、認可、邀請或招攬。10Life資訊並沒有考慮閣下之個人需要，閱覽有關資料亦不應被視為正在進行個人合適性評估，且不足以構成任何購買保險產品決定的依據。購買任何保險產品或進行有關保險決定前，閣下應以保險公司提供的資料為準，自行進行研究，及/或尋求持牌保險中介人的獨立及專業意見。10Life資訊是以最大努力從不同渠道收集、驗證、更新而成。10Life集團及其附屬公司、關連人士、代理、董事、職員、員工將不會就有關資料引致的責任、索償或損失負上任何責任，亦概不保證或擔保有關資料之準確性、完整性和適時性。
所顯示保費資料尚未包括保險業監管局收取的保費徵費，並均四捨五入至港元個位數。
如閣下對 10Life 產品比較和 10Life 保險評分有任何意見，歡迎電郵至 enquiries@10life.com。
