【Q&A精選】初生嬰兒的第一份保險應該買什麼?

新生命的來臨總帶來無限喜悅！為人父母，當然希望為子女準備最好的，讓子女在健康快樂的環境下茁壯成長。不少父母都考慮為初生嬰兒投保，面對林林總總的保險產品，什麼最為需要，該如何選擇初生嬰兒的第一個保障，看看不同持牌顧問的意見。大家有任何關於保險的問題，亦可以在10Life app內匿名問問題 !
 
Wan Ting 雲婷　AXA 安盛 ﹙新手媽媽﹚
 
對於新生兒來說，住院醫療就是首選必需要的保障！作為父母，如愛兒身體出現狀況，當然想第一時間尋找專業的醫療意見。如果想盡快入院接受檢查及治療，私立醫院會是更好的選擇，而住院醫療保險正好可免卻昂貴的住院費用。即使你選擇在公立醫院求診，亦同樣可獲得住院現金賠償。新生兒發燒、感染肺炎和輪狀病毒的情況普遍，一般需要留院觀察一天至一星期，大多住院醫療賠償也會包括陪床費，令父母可以安心陪伴愛兒左右。
 
此外，危疾保障也是非常重要。重疾發生在寶貝的身上是我們絕不想遇到的事情，但那怕只有那萬一的機會，我們也要做好這個保障。況且危疾保障在嬰兒時購買入場費非常之低，在幼兒時鎖定保費，可在兒女成年之後送給他們作為終身保障，當約干年後退保更可獲得超過保費的價值﹙視乎紅利﹚。
 
其他如兒童意外保障則可以留待小孩上幼稚園後再另行加上。
 
最後，個人亦推薦每位父母為兒女設立教育基金。許多爸媽都會為兒女到銀行開存款戶口，但現金活期存款利率接近為零，長期下去存款會因通貨膨脹而貶值。倒不如把存款移到分紅保單，利用長年期複式利率滾出一個可觀數字供子女讀書，甚至到海外升學。
 
岑妙珠　恆泰 ﹙認可財務策劃師CFP^CM﹚

大部分父母都想為初生的小朋友預備一份保障，在考慮過程中，可先分出什麼是需要提供，在有餘的能力下才提供想要的，其次是管理風險，選擇將部分風險轉移至保險公司。參考不同案例，可略總結以下 :
 
1. 住院保障 ﹙需要程度 🐣🐣🐣🐣🐣﹚﹕
有些保險公司提供五歲以下的住院保障保費會較貴，表明年紀太小的小朋友住院機會率較高，要留意小朋友如果感染傳染性的疾病，私家醫院可能會轉換入住較昂貴的隔離病房。
 
2. 門診保障 ﹙需要程度 🐣🐣🐣)﹕
小朋友生病在所難免，頻率高，所以一般門診保障保費不會相宜，如果選擇自選醫生索償門診，要考慮索償手續及時間；如果用網絡醫生，又未必是自己的家庭醫生。
 
3. 教育基金 ﹙需要程度🐣🐣🐣🐣﹚﹕
父母都希望子女成材，在香港供書教學也花費不少，特別是大學教育，目前本地就讀全期都要花費20多萬，假設3％通脹，20年之後學費就要40多萬，但注意在挑選產品的時候，要考慮20年之後的可提取的保證及非保證現金分別是多少。
 
4. 危疾保障 ﹙需要程度🐣🐣﹚﹕
從槓桿的角度看，假設在一歲的時候投保，供款至65歲，就可以用一個較低廉的保費投保保障額較高的分紅危疾產品。但注意，市場上危疾產品日新月異，現在投保，是否能滿足30年後的需要？
 
5. 人壽保障 ﹙需要程度🐣🐣﹚﹕
人壽保單的價值是要時間「釀」出來，如果目的是資產傳承，或為子女儲定買樓首期，這也是一個可以考慮的選擇。
 
最後，提醒準父母在人生階段有所改變，也要重新檢視自己的保障。
 
李美琪　FWD 富衛  ﹙認可國際財務顧問﹚

建議保障順序：住院＞危疾＞意外＞儲蓄。

1. 住院－初生嬰兒抵抗力沒有大人好，很多數據顯示5歲以下小朋友都會比較容易因發燒，敏感等問題而入院，所以初生嬰兒第一步是考慮住院保險，富衛「衛一醫療」除了全數保障外，另有專人代辦入院，出院免找數等，還會提供$1500住院現金，幫補了父母因請假照顧bb失去的收入、出入院前後門診等保障；
 
2. 危疾－雖然bb患癌等機率不高，但一旦不幸患上就真係很大負擔，危疾保險愈年輕買保費愈平，及早買就有足夠資金去應付治療開支，而且危疾保帶有儲蓄功能，保障終身之餘又有錢旁身；
 
3. 意外－相信有不少新聞都有報導過小朋友不小心跌倒、燙傷等意外，其實，當bb「識行識走」時就需要考慮為bb購買意外保險，一年數百元就有過百萬保障，強勁後盾，何樂而不為？
 
4. 儲蓄－好多家長都望子成龍，但成本高昂，做好以上保障，就可以考慮儲蓄計劃，運用複息效應，為子女教育目標奠定基礎，除了需要留意通漲，學校市價嘅消息外，保險儲蓄係屬於長期計劃，雖然富衛多個計劃都可以靈活提取紅利，但提前退保是有損失本金的風險，所以要確定長期不會動用到這筆資金，再以儲蓄險幫小孩準備教育基金喔！
 
在保險保障規劃中，父母當然是家裡重要的經濟支柱，支柱要穩固才能為寶寶遮風擋雨，所以父母應檢討自己本身保障是否足夠完整，為寶寶規劃時，也有可能需要幫自己加保，例如富衛多種計劃為23歲以下的受保人提供父母保障附約，當父母不幸意外長期失去收入時得到保費豁免，bb保障就得以繼續啦！ 
 
(以上資料由持牌保險顧問提供﹚