狗咬狗、狗咬人邊個賠？寵物保險第三者責任保障分析

帶毛孩落街散步，本來是輕鬆的時光。但很少人會想到，街上原來危機四伏，在轉角遇上一隻失控的狗，又或者，自己那隻一向乖巧的狗突然失控，襲擊他人或動物。

元朗日前發生的狗隻襲擊事件，震撼全港市民。據傳媒報道，一隻大型犬在短時間內先後咬死兩隻小狗，包括一隻17歲貴婦狗及一隻4歲比熊犬。事件中，狗主目睹愛犬被襲，確實是切膚之痛，亦引發不少討論：如果意外真的發生，無論你是被咬的一方，還是咬人的一方，究竟寵物保險賠不賠？

這條問題難以一概而論。能否成功索償，至少取決於五個因素：

• 保單本身有沒有「第三者責任」這一項保障；
• 你的狗隻體重及品種，是否在該保單的受保範圍之內；
• 意外發生時，有沒有違反法例或場地規定；
• 主人的行為會不會被視為疏忽或「可避免」；
• 有沒有依照保單要求的時限通報保險公司。

作為一站式保險平台，10Life今次比較市面5個寵物保險計劃，分別為OneDegree 寵物CEO Plan 、保誠精選「寵愛寶」 、藍十字 愛‧寵物保險、bolttech 毛孩寵物保、MSIG 至寵愛，拆解各自的第三者責任保障範圍、賠償上限及不保事項。 

• 狗咬狗，在保單上當作第三者「財物損失」處理，不是只有咬傷人才賠。
• 5個計劃之中，1個完全沒有第三者責任保障；其餘4個設有，每年賠償上限由$550,000至$3,000,000不等。
• 最大盲點：20公斤或以上的大型狗隻（例如常見的拉布拉多、金毛尋回犬等）的索償有機會被列入不保事項

第三者責任保障處理的是「你的寵物令別人蒙受損失」這件事，可以拆成三點：

• 保誰：保障作為主人的你。當你依法須向第三者作出賠償時，由保險公司按條款代付。
• 賠什麼：第三者的身體損傷、死亡，以及財物的損失或損毀。
• 注意：寵物本身的醫療保障（診症、手術、住院）與第三者責任是兩回事，兩者不能互相取代。

換言之，若寵物保險保單未包括第三者責任，寵物一旦傷及他人或他人財物，主人可能需要自行承擔法律及賠償責任。 

關鍵一點：狗咬狗，在保單上屬「財物損失」 

不少主人以為第三者責任只保「咬傷人」。但在香港法律下，寵物在財產法上屬主人的個人財物，因此一隻狗咬死另一隻狗，在保單上構成第三者「財物意外遺失或受損」，同樣可觸發第三者責任保障。見下列4份設有第三者責任的保單條款： 

換言之，只要不觸及不保事項，責任方狗主的保單可涵蓋受害方的獸醫費、殮葬費，以及寵物本身的價值損失。

至於「寵物的價值」如何計算，保單條款一般沒有列明方法，多以購入價、市場同類犬隻價格及年齡折舊作參考，由保險公司理賠部門評估；雙方有爭議時，最終須由法庭裁定。要留意的是，寵物對主人的感情價值（sentimental value）在財物索償上一般不獲賠償。 

元朗YOHO狗隻襲擊事件：兩邊狗主分別靠什麼保障？ 

• 大狗主人（責任方）：靠自己保單的第三者責任保障，賠償對方狗主的損失。
• 兩隻小狗的主人（受害方）：靠自己保單的醫療保障，以及部分計劃設有的殮葬／壽終保障，一般只涵蓋獸醫費及火化費用；其餘損失須向責任方狗主追討。
• 若責任方沒有第三者責任保障、或索償被拒，受害方仍可循民事途徑向對方追討。 

我們比較了5間熱門保險公司的寵物保險。其中OneDegree不設第三者責任保障；保誠、藍十字、bolttech及MSIG均設有，每年最高賠償額由$550,000至$3,000,000不等，大部分設每宗$3,000自負額。 

即使保單設有第三者責任保障，仍有不保事項可能令索償被拒，分別涉及品種／體型、行為／疏忽，以及違法或進入禁止寵物進入的場所。

（一）品種／體型：部分保單整份不保大型狗隻

根據《第167D章》第2條，「大型狗隻」指體重20公斤或以上的狗，但不包括格鬥狗隻及已知危險狗隻。漁護署列出通常超過20公斤的品種例子，當中不少是香港家庭常見的犬種：

• 常見家庭犬：拉布拉多、金毛尋回犬、哈士奇、德國牧羊犬、松獅、牧羊犬（Collie）
• 大型工作犬及護衛犬：杜賓、羅威拿、獒犬、聖伯納、大丹犬、伯恩山犬、阿拉斯加雪橇犬
• 其他：阿富汗獵犬、英國鬥牛㹴、靈緹、古代英國牧羊犬、羅德西亞背脊犬，以及大量混種狗

一般人以為藏獒、比特鬥牛㹴才算危險，但原來部分保險公司在一般不保事項中，一開始就已排除大型狗隻，例如藍十字及bolttech；同時，兩者亦排除格鬥狗隻及已知危險狗隻。

要留意的是，這些條文寫在一般不保事項，即整份保單都受影響，並非只影響第三者責任。

至於保誠及MSIG，其排除名單只點名特定品種（如藏獒、比特鬥牛㹴、日本土佐犬）及其混種，不設體重門檻。 

但條款不保，不等於不能投保

上述保險公司實際上是接受大型犬投保的。 以金毛尋回犬為例，成犬體重普遍超過 20 公斤，但在網上投保時一般可以順利選擇該品種成功投保。因此，保單持有人更需要注意的是保險公司日後會否引用該條不保事項作為拒賠的理據。

10Life建議投保前向保險公司查詢相關條款，例如：

• 狗隻是否屬《危險狗隻規例》定義的「大型狗隻」？
• 一般不保事項中有關大型狗隻的條文，是否適用於任何情況的索償？
• 若受保寵物在保單期內體重增至 20 公斤或以上，保障會否改變？ 

（二）行為／疏忽：可致拒賠 

這是條文措辭上的分別，不等於保險公司一定會據此拒賠，實際理賠仍須按個別事實及條款判斷。

（三）違法或進入禁止進入的場所：實務上最易觸發

《第167D章》第9(1)條規定，任何人管有20公斤或以上的大型狗隻，而該狗隻身處公眾地方時，必須以不超過2米的狗帶穩妥牽引，或以不超過1.5米的狗帶穩妥繫於固定物上；否則該管有人（即狗主或當時看管狗隻的人）即屬犯罪。

四份保單均設有「不遵守作為寵物主人的相關法規」或「寵物出現於不准其進入的任何地方」的不保條款，後者更明文包括違反大廈公契。

這裡指的是，意外發生的那一刻，寵物身處的地方是否准許寵物進入，例如明文禁止寵物的商場範圍、屋苑會所、平台花園或指定樓層。換言之，即使已投保第三者責任，若在這些地方發生意外，索償亦可能被拒。  

若你的寵物被其他狗隻咬傷

• 立即報警，並將寵物送往獸醫，先處理傷勢。
• 拍攝傷勢、現場環境及對方狗隻的照片或影片，並索取案件編號。
• 保留所有單據，包括診金、手術費、覆診費及殮葬費用。
• 先向自己的寵物醫療保險索償；不足或不受保的部分，可向對方狗主追討，屬民事索償。若對方保單設有第三者責任，該筆賠償有機會由其保險公司支付。

若你的寵物咬傷他人或其他寵物

• 先控制現場並協助對方送院或送診，切勿離開現場。
• 盡快通知你的保險公司。大部分保單要求在指定日數內通報，遲報本身已可構成拒賠理由。
• 未經保險公司同意，不要承認責任或私下和解賠償，多數第三者責任條款均明文禁止有關做法，違反可影響索償。
• 保留現場記錄及對方資料，並配合警方調查。 

隨着香港的寵物經濟起飛，愈來愈多商場、餐廳、酒店及公共空間對毛孩開放，寵物友善活動愈辦愈多。但同一時間，人與狗、狗與狗在同一空間相遇的密度也大幅提高。互動多，意外的機會自然更多。

以往大家主要比較醫療保障，但當毛孩的生活場景由屋企擴展到街上、商場、餐廳，第三者責任保障就變成「不能不看」的一項。

了解寵物保險： 寵物保險邊間好2026？即睇熱門產品保費、保障全面比較（附精算師評分）

Q1：我的狗咬傷或咬死了別人的狗，我要賠多少？

香港法律上寵物屬主人的財物，因此這屬第三者財物損失索償，可能包括對方的獸醫費、殮葬費，以及寵物本身的價值。若你的寵物保單設有第三者責任保障，而事件不觸及不保事項，保險公司會按條款處理，一般設每宗$3,000自負額。若保單沒有這項保障，或索償被拒，賠償須由你自己承擔。

Q2：20公斤或以上的大狗，買得到寵物保險的第三者責任保障嗎？

買得到，但要揀。本文比較的5個計劃之中，部分保單的一般不保事項已排除《第167D章》定義的「大型狗隻」（20公斤或以上），另一部分則只排除特定品種、不設體重門檻。

Q3：寵物保險和家居保險的第三者責任，可以二揀一嗎？

兩者性質相近但條款不同，不建議假設可以互相取代。寵物保險的第三者責任專門針對受保寵物引致的損失；家居保險的個人責任保障範圍較闊，但未必明文包括寵物，亦可能設有犬種或體重限制。最穩妥是逐份保單確認，避免重複投保，或以為有保障但其實沒有。

（本文保障資料整理自各保險公司截至2026年8月的公開保單條款，僅供參考，並不構成保險建議。實際保障、賠償額及不保事項，以保單條款全文及保險公司最終批核為準。個別事件的法律責任須由警方及法庭裁定。）