北上求醫成趨勢 一文比較跨境醫療保險

內地物價較本港低，不少港人喜歡到內地食玩買，甚至移居內地。隨著兩地交流越趨頻繁，除了吃喝玩樂，港人「北上求醫」亦慢慢成為趨勢。目前多間保險公司已建立了跨境醫療網絡，合資格的醫保受保人若在內地指定醫院住院就醫，甚至可以出院免找數。因應跨境人士的醫療需求，有保險公司開宗明義推出專門針對跨境醫療的醫保計劃，例如中銀大灣區醫療保障計劃、富衛跨越．無界醫療臻薈，以及保誠高端醫療自由行計劃。本文將比較三款產品的差異。

有別於中銀大灣區醫療保障計劃，表1的保誠及富衛計劃保障地區可覆蓋全球，但為確保產品的可比性，今次的比較集中在大中華計劃級別。

從保障限額來看，3款醫保計劃在定位上有明顯分別，當中以富衛的跨越．無界醫療臻薈每年保障限額最多，高達1,800萬元，而且不設終身限額，屬於高端醫療保險。反觀，中銀大灣區醫療保障計劃每年保障限額僅得100萬元，終身保障限額亦只有300萬元，較適合希望建立基本保障或擴大現有醫療保障的投保人。

另外，中銀大灣區醫療保障計劃可與內地社保起互補作用，因為保險公司會向已投保社保的人士提供保費折扣，只要受保人索賠時，先向社保提出賠償，否則賠償將以60%的調整系數計算。

病房級別方面，雖然富衛的跨越．無界醫療臻薈的保額限額是三者中最多，但若揀選臻粹保障級別(即受保地區為大中華)，於香港住院受保病房級別僅為普通房； 受保人要揀選較高保障級別的計劃，才可住半私家房。至於中銀大灣區醫療保障計劃及保誠高端醫療自由行計劃於本港受保病房級別同為半私家房。若在內地住院，3款計劃的合資格病房級別則同為標準單人間（包括特需部及國際部合資格病房）。

跟一般醫保計劃一樣，上表的3隻醫保產品同樣保障住院、手術、訂明診斷成像檢測、腎透析、癌症治療等基本項目。癌症有年輕化趨勢，加上癌症治療支出所費不菲，有港人會選擇北上買抗癌藥物，而癌症保障也成為不少投保人的比較重點。

上述3隻跨境醫保均有包括癌症保障，但保障程度不一。例如富衛的跨越．無界醫療臻薈標榜「升級癌症保障」，除了訂明非手術癌症治療保障外，亦會就第三期及第四期指定癌症及無法治癒的血液系統惡性腫瘤的第三期臨床試驗藥物賠償，亦特設跨境癌症管理計劃。保誠高端醫療自由行計劃亦列明會全數保障訂明非手術癌症治療的合資格費用，合資格客戶亦可選擇於香港綜合腫瘤中心和中山陳星海中西醫結合醫院接受誇境癌症治療及享用醫療費用直付服務。

若仔細留意保障範圍，大家也會發現3個計劃的目標對象不盡相同。例如保誠高端醫療自由行計劃設有兒童發展障礙的治療，當受保人被診斷有嚴重自閉症譜系障礙、 專注力不足／過度活躍（ADHD）、語言障礙或特殊學習障礙時，將獲賠償高達80%的合資格醫療費用，有關條款明顯針對家長。

至於內地保障方面，3個計劃提供的部分保障相當相似，例如會提供豁免自付費、出院免找數、於指定醫院求診可優先預約等。不過，也有一些保障是某產品特有，例如僅中銀大灣區醫療保障計劃會提供大灣區住院現金。投保人可以因應個人需要，揀選適合計劃，另外也要留意相關保障是否屬於自選附加醫療保障，是否需要另外繳交保費。