【跨境醫療保險2026】北上求醫點揀？比較 4 款醫保保障、保費及醫院網絡

近年愈來愈多港人北上消費、工作，甚至居住，而「北上求醫」亦逐漸成為部分港人的醫療選擇。「北上求醫」亦逐漸成為部分港人的醫療選擇。除了醫療費用相對較低，不少人亦會考慮內地較快的預約安排，以及更靈活的診症時間。

今次，10Life 保險比較平台揀選4款跨境醫療產品，從保費、保障限額、病房級別、內地三甲醫院網絡及跨境醫療服務等方面作比較，並拆解北上求醫前要留意的保障細節，助你更全面了解不同計劃的分別。

以表 1 的比較條件計算，4 款計劃年繳保費約由 $5,617 至 $9,340 不等，但每年保障限額由 $100 萬至 $1,800 萬，差距明顯。除了保額，實際北上求醫時亦要比較內地醫院網絡、病房級別、墊底費及醫療費用直付安排。
 

4 款產品中，富衛「跨越．無界醫療臻薈」臻粹保障級別的每年保障限額最高，達 $1,800 萬，而且不設終身保障限額。

保柏「連繫醫療保障計劃」（升級計劃）每年保障限額為 $1,500 萬，同樣不設終身限額；保誠「高端醫療自由行計劃2」每年保障限額為 $800 萬，終身保障限額為 $2,400 萬。中銀「大灣區醫療保障計劃」卓越計劃則提供每年 $100 萬及終身 $300 萬保障。

不過，醫療保險並非單純「保障額愈高愈好」。如果主要需求是北上求醫，亦要考慮自己較常使用的醫院類型、病房級別、治療費用水平及自付費安排。

另外一提，保柏「連繫醫療保障計劃」（升級計劃），是四者中唯一把門診保障直接內置於住院計劃之內、而非以自選附加保障形式售賣的產品。升級計劃年繳 $9,340 — 表面上高於中銀、富衛及保誠，但這個保費已包含門診。 而在核保方面，只需回答 5 條健康問題、無須醫療檢查，基本保障不設等候期（懷孕併發症除外，須保單生效 12 個月後受孕），並保證終身續保。投保年齡 15 日至 80 歲。

而中銀大灣區醫療保障計劃可配合內地社保使用。已投保內地社保的人士可獲相關保費折扣，但索償時須按保單條款先向社保申請賠償；如沒有先經社保索償，賠償可能按指定調整系數計算。

揀跨境醫療保險，第一步應先看保障地域及保障層級。部分香港醫療保險，包括自願醫保認可產品，其基本保障地域可以涵蓋香港以外地區。不過，即使保單列明「全球保障」或涵蓋中國內地，亦不代表受保人在內地接受治療時，可以享有與香港完全相同的保障。

部分計劃可能設有：

• 地區限制或賠償比例調整
• 指定醫院或醫療網絡要求
• 特定病房級別限制
• 事前批核要求
• 非指定醫院較低的保障限額

今次比較的 4 款醫保都提供不同程度的內地醫療支援，例如指定醫院預約、綠通服務、陪診，以及醫療費用直付／出院免找數等。不過，各計劃的服務範圍及使用條件並不相同，亦有部分保障屬個別產品特色，例如中銀「大灣區醫療保障計劃」設有大灣區住院現金。

投保時除了比較有什麼服務，亦要留意相關保障是否只適用於指定醫院、是否需要事前批核，以及是否屬自選附加保障而需要額外繳付保費。

跨境醫療保險在香港及內地的受保病房級別未必相同。

以表 1 為例，雖然富衛「跨越．無界醫療臻薈」臻粹保障級別的保額限額是四者中最多，但若揀選臻粹保障級別(即受保地區為大中華)，於香港住院受保病房級別僅為普通房； 受保人要揀選較高保障級別的計劃，才可住半私家房。至於其他 3 款計劃於本港受保病房級別同為半私家房。

保柏 「連繫醫療保障計劃」（升級計劃） 在指定香港醫院可保障半私家房，在指定內地醫院則可保障標準私家房，但需要事先完成相關保障審核。若未有預先申請、申請不獲批核，或入住非指定醫院，受保病房級別可能降至大房。

因此，即使兩款計劃的總保障額接近，實際入住什麼病房、是否需要事先批核，以及非指定醫院的賠償方式，都可能有明顯差異。

內地醫院設有不同級別，其中三級甲等醫院，即一般所稱的「三甲醫院」，通常屬規模較大、專科及醫療服務較齊全的醫院。
不少跨境醫保都以三甲醫院網絡作為賣點。
 

以目前資料計算：

• 中銀「大灣區醫療保障計劃－卓越計劃」在 500 多間三甲公立醫院提供門診、住院及手術預約服務
• 富衛「跨越．無界醫療臻薈」臻粹保障級別在逾 300 間內地三甲醫院提供優先預約服務
• 保誠「高端醫療自由行計劃2」的醫療綠通服務網絡涵蓋逾1,700間三甲醫
• 保柏 「連繫醫療保障計劃」（升級計劃）有 536 間內地指定醫院，當中 231 間為三甲醫院
   

不過，醫院網絡數目愈多，不代表所有港人常用的醫院都一定受保。部分港人北上求醫時會選擇私家或國際醫院，而這些醫院未必屬三甲醫院。例如深受港人喜愛的新風和睦家醫院，便不屬於三甲醫院，因此，投保前應確認自己較常使用或考慮求醫的醫院是否在保單指定名單之內，而不應單純比較「有幾多間三甲醫院」。

如果在指定名單以外的醫院接受治療，視乎個別保單條款，可能： 

• 不獲賠償
• 只按較低保障限額賠償
• 不可使用免找數或直付服務
• 需要自行先支付醫療費用再索償

高端醫療保險一般設有不同自付費選擇。自付費愈高，保費一般愈低，但要留意，由於內地部分醫療服務、小型手術或住院治療的費用較香港低，所以高自付費未必合適北上求醫之用。
 
例如，一份醫療保險的年度自付費為 $30,000，而一次治療的合資格醫療費用只有 $20,000，如果未有其他合資格醫療費用累積超過自付額，保險公司便可能毋須作出賠償。

因此，如果購買醫保的主要目的之一是北上求醫，除了比較保費，亦應考慮：

• 每年自付費金額
• 內地常見治療費用水平
• 自己預計使用醫療服務的頻率

香港與內地的病歷、診斷文件、費用明細及醫療程序記錄格式並不完全相同，因此跨境索償有機會涉及較多文件核實程序。

一般來說，受保人應留意保險公司是否要求提供：

• 正本收據
• 費用明細
• 出院摘要
• 診斷證明
• 手術或治療紀錄
• 醫院蓋章文件
• 指定格式的醫療證明

亦要留意索償期限，以及保單如何界定「醫療所需」和「合理及慣常收費」。如計劃接受非緊急治療，較穩妥的做法是治療前先向保險公司確認醫院、療程及直付安排是否符合保障要求。

不一定。醫療保險，尤其自願醫保，主要保障住院及合資格的日間手術或醫療程序，一般不代表普通中醫門診、針灸、推拿或中藥治療都會受保。

因此，即使保單涵蓋中國內地醫療，亦不代表北上接受一般中醫門診可以獲得賠償。如果主要需求是大灣區門診、中醫或日常診症，應另外查看相關跨境門診保險或附加保障，而不應只依賴住院醫療保險。

如上提及, 保柏 「連繫醫療保障計劃」（升級計劃），是四者中唯一把門診保障直接內置於住院計劃之內、而非以自選附加保障形式售賣的產品。

在香港，部分癌症標靶藥物價格高昂；相比之下，內地透過國家藥品談判及集中採購等機制，部分抗癌藥物價格較低，亦令愈來愈多癌症患者考慮北上求醫或購買藥物。這種藥價差距，亦成為跨境醫療需求上升的其中一個原因。

4 款醫療保險均提供不同程度的癌症相關保障，部分產品亦進一步涵蓋跨境癌症治療或提供相關支援服務。例如富衛「跨越．無界醫療臻薈」臻粹保障級別除了訂明非手術癌症治療保障，亦涵蓋指定情況下的第三期臨床試驗藥物保障，並設有跨境癌症管理計劃。

保誠「高端醫療自由行計劃2」亦涵蓋訂明非手術癌症治療的合資格費用，合資格客戶可按相關安排於指定香港及內地醫療機構接受跨境癌症治療及使用醫療費用直付服務。

保柏則提供癌症支援服務，包括護士專線、個人化治療計劃、特快預約及綜合健康支援等。癌症治療費用較高，亦可能涉及藥物、手術及不同階段的治療，因此除了總保障限額，亦應查看癌症治療是否設分項限額、指定醫療網絡及事前批核要求。

不同跨境醫療保險的產品定位有明顯差異，未必可以單純以保障額或保費分高低。

投保前可先問自己以下 5 個問題：

1. 自己主要會在哪些地方求醫？

如果經常往返香港及內地，應確認兩地保障是否相同，以及是否有地區賠償限制。

2. 常去的內地醫院是否受保？

不要只看三甲醫院數量，要直接查看自己可能使用的公立、私家或國際醫院是否在指定名單內。

3. 自付費是否配合內地醫療費用水平？

自付費太高，可能令一些費用相對較低的內地治療未能觸發賠償。

4. 是否需要醫療費用直付或免找數？

如果不希望先墊付大額醫療費用，應比較直付醫院數目、事前批核要求及申請流程。

5. 是否需要跨境癌症或其他專科支援？

如已有特定醫療需要，可進一步比較相關治療網絡、支援服務及保障限額。
 

如果已有香港醫療保險，也不一定需要另外購買一份跨境醫保。投保前可先查看現有保單的受保地區、內地醫院限制、病房級別、自付費及直付服務，再判斷是否真的存在保障缺口。

如果你希望為日後醫療需要預留更多選擇，可以先了解不同自願醫保計劃的保障範圍、病房級別、自付費及保費差異。透過 10Life 自願醫保比較，你可以一次過比較不同認可自願醫保產品的保障及保費，助你更容易了解計劃差異，按自己的醫療需要揀選合適保障。或者想有人幫忙解釋複雜的保單條款，從而了解不同產品的保障範圍？歡迎 WhatsApp 聯絡 10Life 保險顧問查詢。

香港醫療保險北上求醫會賠嗎？

視乎保單的受保地區及條款而定。部分香港醫療保險涵蓋中國內地醫療費用，但可能對指定醫院、病房級別、地區賠償比例或事前批核設有限制。

有全球醫療保障，是否任何內地醫院都會賠？

不一定。全球保障主要指保障地域，但個別保單仍可能設指定醫院、病房級別、合理及慣常收費或較低保障限額等條件。

什麼是內地三甲醫院？

三甲醫院即三級甲等醫院，是內地醫院分級制度中較高的級別之一。不過，不同保險公司的三甲醫院網絡及可享服務並不相同。

北上住院一定可以出院免找數嗎？

不一定。醫療費用直付或免找數通常只適用於指定醫院，而且部分情況需要事前申請及取得保險公司批核。

高自付費醫療保險適合北上求醫嗎？

視乎實際醫療費用及求醫頻率。如果內地一次治療費用低於自付額，該次治療可能未能獲得賠償，因此需要平衡保費與實際使用情況。

跨境醫療保險是否等於國際醫療保險？

不完全相同。部分跨境醫療保險主要針對香港及中國內地或大灣區的醫療需要；國際醫療保險的保障地域一般較廣，但保費、醫院網絡及保障設計亦可能不同。

自願醫保是否保障內地中醫門診？

一般住院自願醫保主要保障住院及合資格日間醫療程序，不代表一般中醫門診、針灸、推拿或中藥治療一定受保。相關保障要視乎個別保單及是否另有跨境門診保險或附加保障。