【自駕遊保險】租車保險 vs 旅遊保險：租車自負額是什麼？

近年愈來愈多香港人喜歡外地自駕遊，安排行程更有彈性之餘，還能深入探索當地景點。不過，萬一發生意外，費用與責任該由誰承擔？若租車公司已提供保險，是否就毋須再買旅遊保險？「租車自負額」又代表什麼？本文將為大家逐一解釋，讓大家安心出行。

大部分租車公司都會提供基本保險，例如車輛損毀或失竊保障，有些也包括第三者責任。不過，這類保險只保障車輛本身，不包括駕駛者或乘客的醫療費。同時，租車公司通常會設定「自負額」，即使有保險，租車人士仍需自行承擔部分費用。

「租車自負額」（Rental Car Excess）是指當租車發生意外時，租車人需自行承擔的部分賠償金額，又稱為「墊底費」。例如，如果維修費為10,000元，而合約列明自負額為4,000元，租者人士便需先支付4,000元，其餘由保險公司承擔；若維修費低於自負額，租車人士則需全額支付費用。不同租車公司的自負額金額不一，通常介乎數千元至數萬元不等，視乎地點、車款、公司，出發前應仔細查閱條款，了解清楚保障範圍。

萬一在海外發生交通意外，醫療費往往高昂，但租車公司提供的保險多數只保障車輛損毀或失竊，不包括駕駛者或乘客的醫療、住院及意外身亡賠償，租車保險無法覆蓋相關開支。

租車保險保障通常設有高額「自負額」，即使車輛受保，但租車人士仍需面對高額的「自負額」（Excess），動輒高達數千港元甚至數萬元，意味車身一道輕微的刮痕或碰撞，租車人士也可能需要自掏腰包支付全額維修費，讓旅途預算大失方寸。若希望在意外時獲得更全面保障，建議額外購買含「租車自負額保障」的旅遊保險，確保車輛及個人醫療費用都能同時獲得保障。

第三者意外保險（若租車公司不包括）

部分租車公司提供的基本保險只保障車輛損毀，未必涵蓋第三者責任。若在駕駛期間意外導致他人受傷或財物損毀，租車人士可能需自行承擔高額賠償。出發前應仔細閱讀租車合約，確認是否已包含第三者保險。如沒有，建議加購或升級至保障較高的計劃，減低法律與財務風險。

旅遊保險

旅遊保險提供多項額外保障，例如行李遺失、航班延誤、行程取消或財物損失等，可為旅程增添多一份保障。同時，它亦可補足租車保險的不足。如果車輛因意外或失竊受損，旅遊保險可付租車自負額，減輕突發開支。另外，如果萬一駕駛者或乘客不幸受傷、需住院或緊急運送，亦可獲得醫療支援，令自駕旅程更安心。

是否有「租車自負額」保障，金額是否足？

自駕遊人士購買旅遊保險時，應先確認是否包含「租車自負額保障」，以及保障金額是否足夠。「租車自負額保障」與租車自負額不宜差距太大。舉例說明，如果你在日本自駕時不慎撞到護欄，維修費為80,000元，租車合約列明自負額為30,000元，而旅行保險的租車自負額保障為10,000元，意味租車人士也需自付20,000元的賠償費用。

因此，購買旅遊保險時，記得檢查保障是否包括「租車自負額」，以及賠償上限是否足夠。有了這項保障，即使遇上突發意外，也能安心應對，無需擔心額外費用。

是否涵蓋玻璃、輪胎、車底等容易被排除的項目？

有部分保險會排除這些常見損壞部件，如玻璃、車底或輪胎。購買前應仔細閱讀條款，了解是否有額外附加保障可供選擇。

是否設有地區限制？

並非所有旅遊保險都涵蓋全球，有些只適用於特定地區，例如亞洲或歐洲。出發前應查看保單條款，確認目的地是否在保障範圍內，避免因地區限制而無法獲得理賠。

有沒有不保事項？

購買前，要了解不保事項。一般來說，酒後或藥後駕駛、危險駕駛、違法行為，或違反租車合約條款等都是不保事項。在這些情況下，即使發生意外，保險公司也可能拒絕賠償。

保單理賠流程是否簡單？

買了保險，最怕遇上意外後理賠手續繁複。選擇旅遊保險時，應留意保險公司是否提供網上理賠或電子文件上傳功能，方便即時提交申請。部分公司更設有理賠專線或支援團隊，協助整理文件及追蹤進度。總之，理賠流程愈簡單，越能確保在意外後及時獲得補償，減少不必要的壓力。

其他保障  

除了租車相關保障外，一份完善的旅遊保險亦應涵蓋人身及醫療保障，例如緊急醫療運送、住院費用、行李遺失、航班延誤、行程取消或財物損失等，能應付自駕旅程以外的突發狀況，例如生病、延誤或行程變動。

如在自駕遊期間不幸發生交通意外或車輛損毀，應立即報警，並向當地警方索取報案紀錄或車禍紀錄書。同時，記得保留租車收據、維修單據、醫療報告及相關費用單據等，以便日後申請保險賠償。

大部分保險公司要求於事發後21至30天內提交索償，建議儘早處理，避免錯過期限。若保險公司提供網上理賠或電子上傳文件的服務，可節省時間，加快批核進度。遇上不確定情況，可先致電保險公司理賠熱線查詢，確保申請順利完成。

查看是否包括第三者意外保險

出發前應仔細檢查租車合約，確認是否已包含第三者責任保險。若未涵蓋，建議向租車公司加購或升級保障計劃，以免發生意外時需自費承擔高額賠償。此外，也可選擇包含第三者意外保障的旅遊保險，讓自駕旅程更安心。

檢查汽車狀況 

取車前應檢查汽車狀況，包括車身、車窗、輪胎及內部狀況，並用手機拍照或錄影存證。同時，請租車公司職員一同確認車輛現況，並於合約上註明任何已有損傷，避免還車時被誤指為新損壞。另外，也要檢查 GPS 是否運作正常，以及語言設定是否為熟悉的語言，以免影響行程。

了解當地交通規則 

不同地區對駕駛及乘客安全的要求各有不同。例如日本、歐洲及澳洲等地法律規定兒童必須使用安全座椅（Car Seat）。出發前應先了解當地規例，並可提前向租車公司預約安全座椅，以免臨時安排造成不便。

留意取車地點及還車程序

租車前要確認取車與還車的時間、地點及燃油規定。部分公司要求「滿油取車、滿油還車」，否則會收取額外燃油費。同時留意是否可異地還車，及還車後是否需現場檢查確認，以免日後被追收額外費用。

市面上的旅遊保險選擇繁多，而涉及的「租車自負額」保障及保障範圍亦各有不同，難以一眼看清。想全面掌握旅遊保險的保障重點？10Life不僅比較了市面上超過60款單次旅遊保險，更新增「全年旅遊保險」比較專區，保費差異、保障範圍一目了然，並特設精算師評分，幫助消費者精準找到最適合的全年或單次旅遊保險計劃。

租車自負額通常是多少？

租車自負額（又稱墊底費）通常由數千至數萬元不等，視乎租車公司、車型及地點而定。若想免除這筆開支，可考慮加購「自負額豁免保障（Excess Waiver）」，或選擇含「租車自負額保障」的旅遊保險，出事時可獲補償。

租車公司保險和旅遊保險能同時索償嗎？

保險的核心目的是「填補損失」，而不是讓投保人從損失中獲利。因此，租車人士不能就同一筆損失向兩家保險公司申請。發生意外時，租車人士若已向租車公司支付「自負額」，可憑付款證明向旅遊保險申請報銷該費用。這為為互補保障，並非雙重理賠。租車人士應保存好租車收據、維修單及報案文件。

如果在海外發生車禍，醫療費是否由租車公司承擔？

租車公司提供的保險多數只保障車輛損毀，醫療費、住院及緊急運送費用並不包括在內。所以應於出發前購買涵蓋醫療保障的旅遊保障。

在哪些情況下保險公司會拒絕理賠？

常見拒賠情況包括：酒後或藥後駕駛、危險駕駛、違反租車合約條款或違法行為。若屬上述情況，即使購買了保險，保險公司也有權拒絕賠償。

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本文最後更新日期：2025年11月11日