【自駕遊保險比較】邊間旅遊保租車保障較好？比較自負額、NOC及保費

近年愈來愈多香港人喜歡外地自駕遊，安排行程更有彈性之餘，還能深入探索當地景點。不過，租車公司車保與旅遊保險並非二選一，而是互補關係——萬一發生意外，「租車自負額」往往是保障缺口所在，投保人應重點比較自負額保障上限及賠償次數，因為保額高不代表保障一定完整。除此之外，NOC（營業損失賠償）、不受保車種及索償條件同樣影響實際保障，10Life作為香港大型保險平台，將逐一拆解，讓大家安心出行。 

所謂「自駕遊保險」並非獨立的保險產品，而是指基本旅遊保險包括或額外附加「租車自負額保障」（Rental Vehicle Excess Coverage）。至於當地租車公司的汽車保險，則由租車公司提供，可能已包括在租車費內，亦可能需要另行加購，並一般設有固定自負額（又稱「墊底費」）。

換言之，當租用車輛發生意外時，租車公司保險未必會全額賠償維修費，租客或須先承擔合約列明的自負額；旅遊保險中的租車自負額保障，便可按保單條款報銷全部或部分相關費用。 

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車輛損毀保障（CDW）

外地租車公司的保險一般涵蓋車輛損毀，但設有自負額。以日本為例，自負額約為50,000至100,000日圓；南韓則為數十萬韓圓不等，兩地均可加購CDW或Zero Deductible計劃以降低自負額。香港自駕遊保險中的租車自負額保障（保額約港幣5,000至15,000元）正是專門用作補償這筆費用；若租車合約規定的自負額高於保障上限，超出部分仍須由投保人自行承擔。

租車自負額保障

租車公司的保險通常只在超過自負額後才開始賠償，而自駕遊保險中的「租車自負額保障」則可直接補償這筆自負額，減輕突發開支。惟需留意保障範圍是否包括NOC（營業虧損賠償），因各保險公司條款有所不同，投保前應仔細閱讀相關條款。

醫療

租車公司提供的保險主要集中於車輛損毀及第三者責任，對駕駛者及乘客本身的醫療保障普遍較為有限，甚至未有涵蓋。相對而言，旅遊保險則設有較高額的海外醫療保障，涵蓋緊急醫療運送、住院及手術等開支。

第三者責任

日本、南韓及台灣的租車公司基本保險，通常已涵蓋對第三者人身傷害及財產損失的責任保障。然而，香港的自駕遊保險一般並不涵蓋此類第三者責任——若投保人在駕駛期間因過失撞損他人車輛或財產，自駕遊保險將無法賠償有關損失，須依賴租車公司的保險處理。因此，出發前確認租車公司的基本保險是否具備充分的第三者責任保障，至為重要。

其他旅遊風險

自駕遊保險依附於一般旅遊保險，故亦涵蓋行李遺失、航班延誤、行程取消及個人財物損失等保障。 

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不同租車安排下，需要檢查的保障重點各有分別： 

計算例子 

如在自駕遊期間不幸發生交通意外或車輛損毀，應立即報警，並向當地警方索取報案紀錄或車禍紀錄書。同時，記得保留租車收據、維修單據、醫療報告及相關費用單據等，以便日後申請保險賠償。

大部分保險公司要求於事發後21至30天內提交索償，建議儘早處理，避免錯過期限。若保險公司提供網上理賠或電子上傳文件的服務，可節省時間，加快批核進度。遇上不確定情況，可先致電保險公司理賠熱線查詢，確保申請順利完成。 

日本自駕遊

日本自駕遊法定「自賠責保險」保障第三者傷亡，租車公司自負額約各5萬日圓，財物及車損合共約10萬日圓。CDW可豁免自負額，但一般不包括NOC營業損失賠償。

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韓國自駕遊

韓國強制責任險一般已包括在租金內，但車損自負額仍需由租客承擔。租客可考慮加購CDW或零免責方案，以降低車損自負額風險。

台灣自駕遊

台灣強制險一般已包括在租金內，車體損失險自負額約為新台幣5,000至10,000元。租客應按租車合約及行程需要，評估是否加購全保。 

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1. 租車公司已有保險，還需要買旅遊保嗎？

需要。租車公司車保主要保障車輛損毀及第三者責任；旅遊保險則保障海外醫療、行李遺失、航班延誤及行程取消等風險。若租車保險設有自負額，亦可透過旅遊保險的租車自負額保障申請報銷。

2. NOC是甚麼？旅遊保或車輛損毀保障（CDW）會保障嗎？

NOC是租車公司因車輛維修、無法出租而收取的營業損失賠償，與車輛維修自負額不同。CDW、租車全保及旅遊保未必包括NOC，投保前應分別向租車公司及保險公司確認。

3. 選購自駕遊保險時要留意甚麼？

除了比較租車自負額保障上限，亦應留意每次旅程可賠償次數、SUV／露營車／電單車等車種是否受保，以及登記司機、駕駛道路和租車合約是否符合保單要求。

4. 海外租車發生意外後應怎樣索償？

應先確保安全、報警及通知租車公司，再拍攝現場和車輛損毀情況。保留警方紀錄、租車合約、事故報告、維修文件及自負額付款證明；一般須先向租車公司支付自負額，再向旅遊保險公司申請報銷。

5. 哪些情況可能被拒絕賠償？

常見情況包括非合約登記司機駕駛、沒有有效駕駛證件、酒後或違法駕駛、違反租車合約、未有按要求報警或通知租車公司、在不受保道路駕駛，以及使用不受保車種。車輛原有損毀或自然損耗，通常亦不受保。