自駕遊保險、旅遊保同租車公司車保有咩分別？深入拆解租車自負額

近年愈來愈多香港人喜歡外地自駕遊，安排行程更有彈性之餘，還能深入探索當地景點。不過，萬一發生意外，費用與責任該由誰承擔？若租車公司已提供保險，是否就毋須再買旅遊保險？「租車自負額」又代表什麼？本文將為大家逐一解釋，讓大家安心出行。

許多香港旅客誤以為自駕遊保險是一種獨立的保險產品，其實自駕遊保險並非全新的保險類型，而是指在基本旅遊保險的基礎上，額外加添「租車自負額保障」（Rental Vehicle Excess Coverage）的組合。  

簡單來說，自駕遊保險即基本旅遊保險外加租車自負額保障。自負額（又稱為「墊底費」）是指當租用車輛發生意外時，租車公司提供的保險並不會全額賠償，而是要求駕駛者自行承擔一定金額的賠償費用。 

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租車自負額用途實例

假設你在日本自駕時不幸撞到護欄，修理費為80,000元，租車合約列明自負額為30,000元，而你購買的旅遊保險租車自負額保障為10,000元，這意味著你仍需自付20,000元的賠償費用。基本旅遊保險缺乏對這筆自負額的保障，而自駕遊保險的核心優勢就在於它能補償這部分成本。  

一個常見的誤解是：既然租車公司已經包含了保險，就無需額外購買旅遊保險的自駕遊保障。但實際情況遠為複雜。租車公司提供的保險和自駕遊保險各有其保障範圍和局限，兩者往往需要互補才能提供全面保護。  

車輛損毀保障 (Collision Damage Waiver, CDW)

外地租車公司的保險通常會涵蓋車輛碰撞和損毀，但設有一定的自負額。以日本為例，多數租車公司會在基本保險下就車輛損毀訂明約 50,000 至 100,000 日圓的自負額，視乎車種，並提供 CDW 作為附加保障，以減免這筆費用。在南韓，租車保險同樣會就車輛損毀收取數十萬韓圓不等的自負額，駕駛者可向租車公司加購 Super CDW 或 Zero Deductible 計劃，進一步降低自負額。

香港自駕遊保險中的租車自負額保障，就是專門用來補償這類金額，一般保額約為港幣 5,000 至 20,000 元不等。若你的租車合約規定的自負額高於自駕遊保險的保障上限，超出部分仍需由你自行承擔。

租車自負額保障 (Rental Car Excess Coverage)

租車自負額保障是自駕遊保險相對於租車公司保險最具代表性的優勢之一。租車公司的保險一般只會在超過自負額後才開始賠償，而自駕遊保險中的「租車自負額保障」可以直接補償這筆自負額，減輕你的突發開支。 不過需注意，很多計劃的保障只限於自負額本身，是否同時涵蓋租車公司收取的「營業虧損賠償」（Non-Operation Charge，NOC）則因保險公司而異，有些包括，有些則完全不保，投保前必須細讀條款。

人身醫療

多數租車公司提供的保險，主要集中在車輛損毀及第三者責任，對駕駛者和乘客本身的醫療保障一般較為有限，甚至有機會不包括在內。相反，由於自駕遊保險依附於旅遊保險，而旅遊保險通常設有有較高額的海外醫療保障，涵蓋緊急醫療運送、住院及手術等開支。

第三者責任

第三方責任保險的情況亦值得注意，例如日本租車公司的基本保險涵蓋對第三方人身傷害和財產損害的無限賠償，而南韓和台灣的租車保險亦通常包括強制性的第三方責任險。

然而，香港自駕遊保險一般並不涵蓋你在駕駛時對第三方造成的傷害或財產損失。這意味著若你在海外自駕時因過失撞損他人車輛或財產，自駕遊保險無法賠償第三方的損失——你必須依賴租車公司的保險。所以，確認租車公司的基本保險已涵蓋充分的第三方責任保障至為重要。  

其他旅遊風險

自駕遊保險的另一大優勢在於它依附在傳統旅遊保險，涵蓋基本保障，包括行李遺失、航班延誤、行程取消和個人財物損失。這些風險與車輛無關，但在旅程中同樣可能發生。若你單獨依賴租車公司的保險而忽略旅遊保險，這些普遍的旅遊風險將完全無所保障。  

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中國大陸自駕遊保險須知（港車北上）

若你計劃駕駛自己的香港註冊車輛前往中國大陸（即「港車北上」計劃），保險需求與租車完全不同。根據中國道路交通安全法，所有在內地行駛的車輛——包括港車——都必須投保「機動車交通事故責任強制保險」（簡稱「交強險」）。

在「等效先認」政策下，香港車主無需向內地保險公司重新投保，而可在現有的香港汽車保險保單有效期內，向同一間香港保險公司加購「等效先認」保險，相等於內地的「交強險」。這簡化了程序，使港車北上車主無需額外向內地保險公司投保全新保單。  

由於港車北上涉及跨越香港和大陸兩地的規定，部分香港旅遊保險公司開始提供特定的「港車北上」保障，涵蓋交通意外導致的嚴重傷亡津貼、高鐵延誤保護等。若你經常往返大灣區自駕，值得評估這些針對性的保險方案。  

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日本自駕遊保險須知

日本法律規定，所有在道路上行駛的車輛必須購買「自賠責保險」，主要用於賠償交通意外中第三者的人身傷亡。租車公司在此基礎上，通常會另外投保第三者責任、車輛損毀及乘客意外傷害等商業保險，並已包含在租金或基本保險計劃之內。

一般而言，租車公司的第三者財物損害及租用車輛損毀保障一般各設約 50,000 日圓的自負額，合共最多約 100,000 日圓，不過部分車種或公司可能把車輛自負額提高至 100,000 日圓以上，實際金額須按個別條款確認。

如加購「碰撞損毀豁免保險」（Collision Damage Waiver, CDW），租車公司通常會代你承擔上述財物及車輛損毀的自負額，等同豁免大部分甚至全部相關免賠額，但 CDW 並不涵蓋所有費用，例如營業虧損賠償（NOC）、交通違規罰款或某些不受保部件仍可能需由租客自付。

自駕遊保險則設有「租車自負額保障」，可報銷你因租車事故而需自付的保險自付額，保額一般由數千至約一萬港元不等，若保額足以覆蓋日本租車保單列明的自負額，便有機會與 CDW 出現部分重疊，因此在加購 CDW 前，宜先檢視旅遊保單是否已包括相關保障及是否存在不保情況。  

此外，日本租車常見的「營業虧損賠償」（Non-Operation Charge, NOC），即車輛因事故需維修而無法出租所造成的營業損失，金額多數為如車輛仍可自行駛回租車站約 20,000 日圓、如無法駛回並需拖車則約 50,000 日圓，實際數字視乎租車公司而定，而多數香港自駕遊的租車自負額保障並不包括 NOC，只有少數產品會作出補償，因此旅客通常需自付這筆費用，或考慮向租車公司另購涵蓋 NOC 的保障計劃。

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韓國自駕遊保險須知

在南韓，所有在道路上行駛的車輛都必須投保強制汽車責任保險，主要用於賠償交通意外中第三者的人身傷亡及財物損失。當租車公司一般已把這項強制保險包含在基本租金內，租客毋須另外再購買同一項法定保障。不過，即使有基本保險，車輛損毀部分通常仍設有「免責金／自負額」，遇上車身損毀時駕駛者仍需自付一筆金額，因此不少租車公司會提供「碰撞損毀豁免保險」（CDW）或加強版的零免責方案，用以降低甚至豁免車身損毀的自負額，但實際是否「全額豁免」、以及是否同時包括 NOC（營業虧損賠償），則要視乎個別公司的計劃條款。

台灣自駕遊保險須知

台灣法律規定，所有在道路上行駛的車輛都必須投保強制汽車責任保險，租車公司一般已把這項強制險包含在租金之內，租客毋須另外再購買同一項保障。 多數租車公司的車體損失險自負額約為新台幣 5,000 至 10,000 元，視乎車款及租賃公司而定，一般而言駕駛者需自付的金額相對可控。台灣租車公司一般會在強制險之上，額外配置車體損失險、竊盜險、駕駛人及乘客意外保險和第三者責任保險等，不過實際保障內容、保額及是否自動包含，均會因公司及計劃而有所不同。  

如在自駕遊期間不幸發生交通意外或車輛損毀，應立即報警，並向當地警方索取報案紀錄或車禍紀錄書。同時，記得保留租車收據、維修單據、醫療報告及相關費用單據等，以便日後申請保險賠償。

大部分保險公司要求於事發後21至30天內提交索償，建議儘早處理，避免錯過期限。若保險公司提供網上理賠或電子上傳文件的服務，可節省時間，加快批核進度。遇上不確定情況，可先致電保險公司理賠熱線查詢，確保申請順利完成。

租車公司保險和旅遊保險能同時索償嗎？

保險的核心目的是「填補損失」，而不是讓投保人從損失中獲利。因此，租車人士不能就同一筆損失向兩家保險公司申請。發生意外時，租車人士若已向租車公司支付「自負額」，可憑付款證明向旅遊保險申請報銷該費用。這為為互補保障，並非雙重理賠。租車人士應保存好租車收據、維修單及報案文件。

如果在海外發生車禍，醫療費是否由租車公司承擔？

租車公司提供的保險多數只保障車輛損毀，醫療費、住院及緊急運送費用並不包括在內。所以應於出發前購買涵蓋醫療保障的旅遊保障。

在哪些情況下保險公司會拒絕理賠？

常見拒賠情況包括：酒後或藥後駕駛、危險駕駛、違反租車合約條款或違法行為。若屬上述情況，即使購買了保險，保險公司也有權拒絕賠償。

本文最後更新日期：2026年2月6日