【家居保險比較2026】家居保險邊間好？業主租客全攻略（附獨家精算師評分）

單位漏水、停電、家電過熱起火等家居意外時有發生，輕則引致財物損失，重則牽涉法律責任、嚴重人命傷亡。一份全面的家居保險不但可保障受保財物損失，亦可能提供指定個人意外及法律責任保障。家居保險哪款較合適？保障涵蓋什麼範疇？香港一站式保險平台10Life比較市面上家居保險計劃的保障及保費，針對不同的物業用途（業主自住／業主出租／租客）作出評分，方便讀者比較。 

家居保險主要保障家居財物損毁及第三者法律責任，部分計劃更提供個人意外保障。投保人需注意引致這些損失的成因是否受保，亦要核對相關除外條款，才是索償成功的關鍵。 

租客或業主可按需要購買家居保險，但保障需求各有不同。假如物業為業主自住，家居保險的財物及責任保障同樣重要；在業主出租的情況下，若物業內的財物多數不屬於自己，則較著重業主法律責任及所擁有財物的保障。因此，因應不同物業用途（業主自住、租客及業主出租），10Life精算師制定不同的評分比重，方便投保人按需要比較家居保險產品。 

坊間不少人誤以為保費高昂的產品，保障就較全面。不過，保費高低並不能單獨反映保障是否切合需要。從下表可見，不少獲10Life高評分的產品，並不是最昂貴的一批。 

總評分較高，不代表每項保障都同樣全面。選購時可先按需要比較家居財物、法律責任或個人意外分項，再核對保障額及適用條件。以下三表以業主自住為比較基準，列出各保障項目中，最高分的三款產品。租客及出租業主須按相應用途比較。 

家中有較多傢俬、電器或貴重物品，可先比較家居財物分項，再查看總保額、每件物品限額及水損自負額。 

選購時須同時核對總保額、每件／套／對限額，以及貴重物品等指定類別的限額，避免只按總保額判斷保障是否足夠。

自負額亦會影響實際賠償。以樓齡35年的多層大廈為例，MSIG iHome家居財物保障的水損自負額為3,000港元或損失額10%，以較高者為準。其他樓齡、保障項目或物業類型可能另有規定。索償時亦應按保單要求通知保險公司、提交相片及維修報價，並確認維修安排。

滲水索償須分清受損財物的損失，以及修理漏水源頭的費用。例如，部分保險產品列有滲水引致家居財物損失的保障，但仍須核對損耗等除外條款及水損自負額。修理老化喉管、修復防水層或施工缺陷本身的費用，一般不屬保障範圍；若缺陷造成其他受保財物損毀，則須按所選計劃的除外條款及其例外情況判斷。

有關保障條款及索償資料，可參閱家居保險與火險條款比較；滲水源頭及責任界定則可參閱滲水責任與處理指南。 

法律責任保障是指，保險公司按保單條款賠償受保人因受保事故引致第三者傷亡或財物損毀，而須承擔的法律責任及相關訟費。受保人可包括保單持有人及列明的家庭成員；部分計劃亦涵蓋寵物或家庭傭工引致的相關責任。實際受保人士、責任身份及事故範圍須按個別條款核對。 

例如，家庭傭工不慎在抹窗時將清潔用品掉出窗外，傷及途人。若保單涵蓋家庭傭工引致的事故，家居保險可按條款賠償受保人須承擔的法律責任及相關訟費。至於家庭傭工在工作期間受傷，則須查看僱員補償保障。 

部分家居保險提供個人意外保障。比較分項評分時，亦須查看受保事故、傷亡類型、受保年齡及賠償限額。 

表內中銀及安達同獲10.0分，但前者只涵蓋列明的住所內事故，後者的意外死亡及永久完全傷殘保障適用於全球。另外，投保人須核對受保年齡、醫療費及意外條款。

租客（較著重財物）及出租業主（較著重法律責任）可先參考上表，再前往10Life家居保險比較頁，選擇物業用途、樓齡及實用面積，查看相應的分項評分、保障內容及保費，按自身需要篩選產品。 

火險主要保障樓宇結構，家居保險則主要保障家居財物及法律責任。部分家居保險亦提供樓宇保障，投保前應核對是否符合按揭銀行要求及有否重複保障。本文集中比較家居保險；詳細火險保障及保費可參閱火險與家居保險比較。 

進行家居裝修前，投保人需要通知保險公司嗎？如不通知會有什麼後果？

進行家居裝修前，投保人應核對保單對工程及風險變更的通知要求，並提前向保險公司確認工程期間的保障。簡單裝飾工作，如油漆、更換傢俬，是否需要通知，亦須按條款判斷；涉及水電、牆壁拆除或結構變動等工程，更應提前查詢。不同計劃對工程種類、金額、工期及損失成因的規定不同，不能一概以工程大小判斷。

如不通知可能面臨的後果：

• 保單可能設有「風險變化」或工程通知條款，若未按要求通知，可能影響保障或索償。
• 裝修期間的火災、水浸等風險可能增加，應向保險公司如實交代工程內容及安排；是否構成未披露重要資料，須視乎個別條款及事實。
• 未履行保單要求可能影響保障；保險公司能否取消保單或拒絕索償，仍須按適用條款及個案判斷，並非所有未通知情況都會令保單自動失效。

家居保險是否保障因裝修工程所導致的結構問題？例如錯誤拆除主力牆後出現的損失？

家居保險主要針對家居財物損失，如傢俬、電器、貴重物品，以及第三者法律責任；部分計劃另提供樓宇保障，因此不能一概說家居保險不保障樓宇結構。如裝修工程出現施工、設計或材料缺陷，修正缺陷本身的費用一般不受保。即使結構問題另外引發財物損毀，例如拆除主力牆導致天花板塌陷壓毀傢俬，亦須核對工程期間保障、相關除外及例外；如涉及違規工程，亦可能影響索償，不能只憑事故突然發生便判定受保。

即使投保人有購買樓宇保障或火險，亦應先確認工程期間的承保條件，以及是否須通知保險公司。保單不一定保障因工程、施工不良或設計及材料缺陷引起的損失。涉及樓宇結構的改動，亦須按適用法例及程序處理：

• 先徵詢建築專業人士的意見，確認工程是否須呈交圖則、取得屋宇署批准及同意，或可按其他適用程序進行。
• 例如2023年日出康城首都一單位拆去部分結構牆，屋宇署指相關工程並非豁免審批工程，亦非小型工程，並向業主發出法定命令要求修復。不過，屋宇署公告沒有判定任何保險索償結果，不能據此聲稱該個案的火險保單已失效。
• 其他法例、政府要求或工程規定是否影響保障，亦須核對個別保單的相關條款及實際情況，不能將一份保單的要求當作所有火險或家居保險的通則。 

前往10Life家居保險比較頁，按物業用途及住所資料比較保障評分、保障內容及保費。

業主如需另行比較樓宇保障，可參閱火險與家居保險比較。 

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