【家居保險比較2022】家居財物、第三者責任都有得保!(附7款產品大比拼)

預計閱讀時間 10 分鐘

10Life團隊

2022年11月04日
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10Life團隊

2022年11月04日

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新聞上經常看到家居意外時有發生,例如火災、盜竊、停電、單位漏水、水管爆裂,引致不少財物損失。想讓自己和家人生活安枕無憂,一份家居保險除了可以作出財物賠償外,還可以賠償自己及家人疏忽而引致第三者意外人身傷亡或財物損毀,但究竟買邊間好?

針對自住需要(包括業主及租客),今次10Life比較7款熱門家居保險,包括AXA安盛、BOC 中銀、Blue Cross藍十字、Hong Leong 豐隆、OneDegree、QBE 昆士蘭、Zurich 蘇黎世,發現產品之間的保費、保障範圍和保額存在差異。

實用面積400呎單位 每保費低至750港元

作為住戶,投保家居保時,一般要提供單位面積、樓齡、樓宇類型、物業用途等資料。以實用面積400平方呎、灣仔區30年樓齡多層式住宅為例,首年保費最平為蘇黎世(750港元),其他的則介乎1,300至1,600港元。

不過,香港樓宇類型眾多,包括單棟別墅、村屋、洋樓等,保費及保障或因樓宇類型而調整,本文保費只作參考之用。

家居財物保障 留意細項上限和自付費

家居保險主打家居財物保障,賠償受保人及其家人的家居財物因意外或盜竊而導致的損毀。「家人」泛指配偶、子女、父母等家屬。不過,安盛和OneDegree產品將該定義延伸至同性伴侶。

表1:保費及住所範圍內保障比較(港元)

(假設自住樓宇為實用面積400平方呎、灣仔區樓齡30年多層式住宅,並以下列產品中較高級別的計劃作比較)

首年保費
家居財物保障總額
每件財物保障上限
貴重物品1
酒類損失保障
冷凍食品
更換門鎖
家居室外物品
首年保費
$1,370
家居財物保障總額
$1,200,0002
每件財物保障上限
每件$90,0002
貴重物品1
每年$600,000或家居財產保額的3分1,以較低者為準
每件$10,000
酒類損失保障
冷凍食品
每年$6,000
更換門鎖
每年$5,000
家居室外物品
每年$50,000
每件$5,000
首年保費
$1,580
家居財物保障總額
$1,200,000
每件財物保障上限
每件/組物品$100,000
貴重物品1
每年$400,000
每件/組物品 $10,000
設自付費3
酒類損失保障
冷凍食品
每件/組物品 $5,000
設自付費3
更換門鎖
每年$3,000
設自付費3
家居室外物品
首年保費
$1,425
家居財物保障總額
$1,200,000
每宗自付額最少$5005
每件財物保障上限
每件$100,000
貴重物品1
每年$300,000
每件$20,000
每宗自付額最少$5005
酒類損失保障
冷凍食品
每宗事故$4,000
每宗自付額$200
更換門鎖
每宗事故$3,500
家居室外物品
每宗事故$20,000
每件 / 每套$4,000
每宗自負額$1,500或損失額10%,以較高者為準
首年保費
$1,453
(以月保費換算)
家居財物保障總額
$1,000,000
每件財物保障上限
每件$150,000
貴重物品1
每次$300,000
每件$15,000
自付費至少$5006
酒類損失保障
每次$4,000
每件$2,000
冷凍食品
每次$3,000
更換門鎖
每次$3,000
自付費至少$5006
家居室外物品
首年保費
$1,475
家居財物保障總額
$1,200,000
每件財物保障上限
每項$100,000
貴重物品1
每年$200,000
每項$20,000
自付額最少$2507
酒類損失保障
每年$6,000
自付額最少$2507
冷凍食品
每年$6,000
自付額最少$2507
更換門鎖
每年$6,000
自付額最少$2507
家居室外物品
每年$50,000
每項$5,000
自付額最少$2507
首年保費
$1265
家居財物保障總額
$1,500,0008
每件財物保障上限
小册子沒有提及
貴重物品1
$500,000
每項$25,000
酒類損失保障
冷凍食品
每年$1,000
更換門鎖
每年$3,000
家居室外物品
保障額10%
首年保費
$750
家居財物保障總額
$750,0009
每件財物保障上限
每組$100,000
貴重物品1
每年$250,000
每組$20,000
自付費$010
酒類損失保障
每件$5,000
自付費$010
冷凍食品
每次$5,000
自付費$010
更換門鎖
家居室外物品
每次$50,000
每件 $2,500
自付費$010
註:
1. 貴重物品定義如下:
安盛:珠寶首飾、黃金、銀或其他貴重金屬的製品、手錶、皮草、相機及望遠鏡、古董及藝術品,以及郵票、硬幣和獎章收藏品。
藍十字:指金、白金、銀、翡翠、鑽石、珠寶或其他珍貴金屬或礦石、手錶、藝術品、古董、瓷器、古玩、皮草及樂器(不包括鋼琴)。
中銀:手錶、珠寶、黃金、金器、白銀、銀器、古董、運動設備、貴重金屬/寶石、攝影機、攝錄機、皮草、油畫或其他藝術品、攝影設備、望遠鏡、顯微鏡、美術古董、用作收藏的郵票或錢幣。
豐隆:珠寶、黃金、銀、白金、翡翠、鑽石或其他貴重金屬或礦石、藝術品(包括掛毯)、古董、水晶、陶瓷、瓷器、陶器、古玩或類似的易碎物品、手錶、皮草、名畫、郵票、錢幣收藏、銀器、雙筒望遠鏡、單筒望遠鏡、樂器(鋼琴除外) 、攝影器材或便携式音頻 / 視頻設備但並非特別持有物品。
OneDegree:金、銀、鉑金、寶石、珠寶、手錶、皮草、名畫、藝術品(包括壁掛地毯)、錢幣收藏、銀器、雙目鏡、望遠鏡、樂器(鋼琴除外)、攝影器材和便攜式音響/視頻設備。
蘇黎世:珠寶、黃金、銀、貴重金屬、皮草、腕錶、古玩、藝術品及古董。
2. 安盛:家居財物保障總額,以及每件財物保障上限,或隨實用面積改變。實用面積(平方呎)400至960:每年上限$1,200,000,每項上限$90,000;實用面積(平方呎)961至1,600:每年上限$1,500,000,每項上限$150,000;實用面積(平方呎)1,601至4,000:每年上限$1,600,000,每項上限$150,000。
3. 藍十字:因水損而導致損失或損毀自付額:$1,000(非矮房)、$1,000或經評定後損失的10%(以較高者為準,矮房);因山崩或地陷而導致損失或損毀自付額:不適用(非矮房)、經評定後損失的10%(矮房);因其他事故除了火災、閃電或爆炸而導致損失或損毀自付額:不適用(非矮房)、經評定後損失的10%(矮房)。如樓齡超過45年,須按報價釐定自付額。
4. 中銀:如受保人將投保的家居住所作出租用途,中銀只會為「受保人」提供表1保障項目及承保範圍(除貴重物品),其家人則不會獲得本保單任何賠償。
5. 中銀:水損索償負付額:$500 或損失額之 10%,以較高者為準;其他索償負付額:$500。
6. 豐隆:水災引致家居物品損毀之自付額則為每次事故賠償額之首$800;其他則為$500。
7. OneDegree:水浸造成損失之自付額:$1,500 或損失總額的 10% 之較高者;颱風、風暴或山泥傾瀉和沉降造成損失之自付額:$10,000 或損失總額的 10% 之較高者;其他災害造成損失之自付額:$250。
8. 昆士蘭:包括殘留物移走及儲存費用最高為$10,000;臨時保護的合理費用最高為$2,000。
9. 蘇黎世:家居財物保障總額,以及每件財物保障上限,或隨實用面積改變。實用面積(平方呎)561至1,200,每年保額$1,000,000。實用面積(平方呎)1,201或以上,每年保額1,250,000。
10蘇黎世:多層大廈及樓齡40年或以下之居所,家居財物保障範圍的標準自付額為$0。
11. 按保險公司英文名稱字母排列。
消費者首要留意的是家居財物保障總額,其次是每件財物的保障上限,大部份計劃的總額以每年計算。以每件財物保障上限方面,最高是豐隆(每件150,000港元)。此外,產品通常進一步劃分保障類別,例如貴重物品、酒類、冷凍食品、更換門鎖、室外物品,並設有細項上限,甚至自付費。

不得不提,保險公司不一定以現金賠償,其他賠償方法包括直接為受損物件進行維修、重置或更換。另外,投保前宜留意條款內的定義和賠償準則。以「冷凍食品」為例,除安盛和昆士蘭外,大部份計劃賠償條件均有限制雪櫃「櫃齡」。

除了表1的保障外,不少產品都會提供自選項目,例如OneDegree家電維修保障。該公司調查發現,消費者普遍不知道市場上現有的家居保險大多只會賠償家電因意外而導致損壞的維修費用;不保家電損壞、機件故障等損毀。該自選保障涵蓋家用電視機(屏幕除外)、冷氣機、雪櫃、洗衣機、煮食爐、熱水爐、吸塵機等14種常用家電,銷售收據上顯示該電器的購買金額需介乎3,000至30,000港元,索償時距離購買日期不超過60個月,而且不包括消耗品或附加配件。


屋企以外範圍都保到?

不少人誤會家居財物保障,只限於居所內發生的遺失或損毀。事實上,部份產品更將保障涵蓋至住所以外,比如蘇黎世就多個項目提供全球保險,涵蓋現金損失保障、未經授權信用卡交易、個人證件遺失保障,甚至包括手提電話和筆記本型電腦。

表2:家居保險住所範圍以外財物保障比較(港元)

以下列產品中較高級別的計劃作比較

住所範圍以外地方
物品保障
手提電話損失保障
筆記本型或
平板電腦損失保障
現金損失保障
未經授權信用卡交易
個人證件遺失保障
住所範圍以外地方
物品保障
(自選保障)
全球個人物品
每年$20,0001
手提電話損失保障
筆記本型或
平板電腦損失保障
現金損失保障
每年$2,000
僅限住所內
未經授權信用卡交易
每年$5,000
僅限住所內
個人證件遺失保障
每年$2,000
僅限住所內
住所範圍以外地方
物品保障
全球個人物品
每年$15,000
每件/組物品: $6,500或設自付費2
手提電話損失保障
筆記本型或
平板電腦損失保障
現金損失保障
每年$2,0003
或設自付費2
僅限香港境內
未經授權信用卡交易
每年$2,0003
或設自付費2
僅限香港境內
個人證件遺失保障
每年$2,000
或設自付費2
僅限香港境內
住所範圍以外地方
物品保障
全球個人物品
每年$28,000
每件/每套$7,000
每宗自付額$500
手提電話損失保障
每宗事故$4,500
自付額$1,000
僅限住所內
筆記本型或
平板電腦損失保障
每宗事故$5,000
自付額$1,000
僅限住所內
現金損失保障
每宗事故$3,500
僅限住所內
未經授權信用卡交易
每宗事故$4,000
僅限住所內
個人證件遺失保障
每宗事故$3,500
僅限住所內
住所範圍以外地方
物品保障
每次$100,000
自付費至少$5005
僅限香港境內最多60日
手提電話損失保障
筆記本型或
平板電腦損失保障
現金損失保障
每次$3,000
全球保障
未經授權信用卡交易
每次$10,000
全球保障
個人證件遺失保障
每次$3,000
全球保障
住所範圍以外地方
物品保障
手提電話損失保障
筆記本型或
平板電腦損失保障
現金損失保障
未經授權信用卡交易
每年$20,000
自付額最少$2506
全球保障
個人證件遺失保障
每年$2,000
自付額最少$2506
僅限住所內
住所範圍以外地方
物品保障
手提電話損失保障
筆記本型或
平板電腦損失保障
現金損失保障
未經授權信用卡交易
$2500
每次損失 $1,000
(只限信用卡於樓宇內被盜竊)
個人證件遺失保障
住所範圍以外地方
物品保障
(自選保障)
全球個人物品
非指定物件:自訂投保額,每組$5,000
指定物件:自訂投保額
手提電話損失保障
每部$2,5007
自付費$08
全球保障
筆記本型或
平板電腦損失保障
每部$5,0007
自付費$08
全球保障
現金損失保障
每次$5,000
自付費$08
全球保障
未經授權信用卡交易
$2500
每次損失 $1,000
(只限信用卡於樓宇內被盜竊)
個人證件遺失保障
每次$5,000
自付費$08
全球保障
註:
1. 安盛:全球個人財物 (自選保障):貴重物品每件$3,000;金錢每年$1,000;信用卡盜用每年$3,000;個人文件的補發費用每年$1,000。不可就同一項損失同時根據表1及表2其他項目索取賠償。
2. 藍十字:因水損而導致損失或損毀自付額:$1,000(非矮房)、 1,000 或經評定後損失的10%(以較高者為準,矮房);因山崩或地陷而導致損失或損毀自付額:不適用(非矮房)、經評定後損失的10%(矮房);因其他事故除了火災、閃電或爆炸而導致損失或損毀自付額:不適用(非矮房)、經評定後損失的10%(矮房)。如樓齡超過45年,須按報價釐定自付額。
3. 藍十字:金錢或未獲授權使用共用賠償總額。
4. 中銀:如受保人將投保的家居住所作出租用途,中銀只會為「受保人」提供表2保障項目及承保範圍,其家人則不會獲得本保單任何賠償。
5. 豐隆:水災引致家居物品損毀之自付額則為每次事故賠償額之首$800;其他則為$500。
6. OneDegree:水浸造成損失之自付額:$1,500 或損失總額的 10% 之較高者;颱風、風暴或山泥傾瀉和沉降造成損失之自付額:$10,000 或損失總額的 10% 之較高者;其他災害造成損失之自付額:$250。
7. 蘇黎世:電子通訊產品/筆記型電腦/平板電腦之維修費用保障,每一保單年度最多兩次保障。
8. 蘇黎世:多層大廈及樓齡40年或以下之居所,家居財物保障範圍的標準自負額為零。
9. 按保險公司英文名稱字母排列。
提提大家,就家居保險財物索償時,需要注意以下事項:
  • 消費者宜留意有索償時限和相關程序,例如涉及盜竊的財物損失,必須通知警方。
  • 設有不保事項,包括惡意破壞、居所連續空置達指定日數等。
  • 一般而言,就物品損失,只限投保人須事先申報的物件,並在索償時可能需要提供單據證明。
  • 切勿在保險公司檢視或認可前棄掉任何已損毀的物品,否則或影響索償。

法律責任保障高達逾千萬港元

家居保險了提供財物保障,更提供法律責任保障。當中「全球個人責任」是指投保人或其家人,因疏忽而導致他人身體或財物受損,所需要承擔的法律責任,而且適用於業主和租客。例如早前挨跌「天線得得B」事件,若果顧客有買家居保險,可透過「全球個人責任保障」將有關賠償轉嫁予保險公司。

又以常見的滲水至樓下住戶為例,如責任最終屬於樓上業主,大部份家居保險亦可賠償相關維修費用。不過,業主應先詳細紀錄相關情況,並向保險公司了解索償程序,再按相關步驟處理。在未釐清責任誰屬之前,別自行與承擔維修費用。

此外,產品亦有提供第三者責任保障,部份延伸至包括家傭、寵物主人、租客對租住樓宇、承辦商之責任。

表3:法律責任保障比較

以下列產品中較高級別的計劃作比較

法律責任保障上限
業主責任1
全球個人責任2
家傭責任
寵物主人責任
租客對租住樓宇的責任
承辦商責任3
法律責任保障上限
每年$10,000,0004
自付費請參閱承保表
業主責任1
全球個人責任2
家傭責任
寵物主人責任
租客對租住樓宇的責任
承辦商責任3
最高工程費用
$200,000
法律責任保障上限
每宗意外/每個受保期內
$10,000,000
自付費最少$1,0005
業主責任1
全球個人責任2
家傭責任
寵物主人責任
租客對租住樓宇的責任
承辦商責任3
每宗意外/每個受保期內
$1,000,0006
法律責任保障上限
每宗事故/每年
$10,000,000
業主責任1
每宗事故/每年
$10,000,000
全球個人責任2
每宗事故/每年
$1,000,000
家傭責任
每宗事故/每年
$600,000
寵物主人責任
每宗事故/每年
$50,000
租客對租住樓宇的責任
承辦商責任3
法律責任保障上限
每年$10,000,000
業主責任1
全球個人責任2
家傭責任
寵物主人責任
租客對租住樓宇的責任
承辦商責任3
法律責任保障上限
每年$15,000,000
水損自付額:$1,5008
業主責任1
全球個人責任2
家傭責任
寵物主人責任
(自選保障)
每年15,000,000
租客對租住樓宇的責任
承辦商責任3
法律責任保障上限
(自選保障)
每年$10,000,000
業主責任1
(自選保障)
全球個人責任2
(自選保障)
家傭責任
寵物主人責任
租客對租住樓宇的責任
(自選保障)
承辦商責任3
合約價值
不超過$200,000
法律責任保障上限
每年$10,000,000
業主責任1
全球個人責任2
家傭責任
寵物主人責任
租客對租住樓宇的責任
承辦商責任3
註:
1. 業主責任:大廈公眾地方因大廈業主立案法團及/或物業管理公司及/或業主疏忽而需負上的法律責任。
2. 全球個人責任:在投保住所以外地方或離港作短暫旅遊(不超過 30 天)因疏忽導致第三者身體損傷或財物損毀而負上的法律責任。
3. 承辦商責任:因承辦商於投保居所內進行裝修及維修工程所引致的法律。
4. 安盛:可透過自選保障將第三者責任保額升級至合共$15,000,000或$20,000,000。
5. 藍十字:因水損導致第三者財物損毀之自付費:$1,000(非矮房)、$1,000或經評定後損失的10%(以較高者為準,矮房)。如樓齡超過45年,須按報價釐定自付額。
6. 藍十字:工程費用$50,000及施工期不可超過2個月。
7. 中銀:如受保人將投保的家居住所作出租用途,全球個人責任、家傭責任、寵物主人責任則屬不保範圍。此外,中銀只會為「受保人」提供業主責任保障項目及承保範圍,其家人則不會獲得本保單任何賠償。
8. OneDegree:水浸造成損失之自付額$1,500或損失總額的10%之較高者。
9. 按保險公司英文名稱字母排列。
本文只概略比較產品的主要特點,讀者投保前宜貨比三家,按個人需要挑選產品。其實家居保險細節繁多,部份產品專門針對出租物業的業主需要,我們會留待於另一篇文章比較。

2. 【家居保】屋企爆水喉、漏水落𨋢槽 保險公司都會賠?

註:本文最後更新日期2022年11月4日。

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4.8
1173
274

Jack, Ng Wai Lap

黃維立

安盛 分組經理

4.7
4096
626

Arthur, Law Wing Kai

羅永楷

10Life Financial 業務發展 經理

5
253
80

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吳惠琼

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4.8
1859
312

Even, Shum Miu Chu

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4.6
1349
249

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4.4
1656
265

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4.7
1807
314

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5
1070
318

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4.6
1558
263

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274

Jack, Ng Wai Lap

黃維立

安盛 分組經理

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Arthur, Law Wing Kai

羅永楷

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