【普通房自願醫保】比較4間大型保險公司 保障落差達40%
預計閱讀時間 9 分鐘
10Life團隊
2022年6月02日
高保障自願醫保（VHIS）眾多，惟不少主打私家房或半私家房級別，保費通常較貴。一般市民若果預算有限，又想有高保障，可以考慮普通房（俗稱「大房」）計劃。今次10Life比較4間大型保險公司，包括AIA友邦、AXA安盛、Manulife宏利、Prudential保誠，並選取4間公司保障最佳的普通房自願醫保，發現平均保障相差高達40%。
平均保障差40% 乳癌、洗血、中風差異明顯
10Life以12個傷病個案的預計開支計算醫療保險的平均保障（註1），再比較AIA自願醫保靈活計劃普通房、AXA安盛智尊守慧醫療保障（標準）、宏利全護航自願醫保靈活計劃（普通房）連同特級高額醫療保障、保誠靈活自主醫保計劃附額外醫療計劃（選項二），發現4款產品平均保障差異頗大，當中安盛為100%，保誠（60.4%）、宏利（59.9%）、友邦（57.8%） 緊隨其後，高低差距達40%。
10Life再抽取其中6個傷病作仔細比較，當中部份傷病個案表現相對接近，如肺癌、通波仔、割痔瘡手術等，介乎70.7%至100%。
部份傷病預計保障率則「差天共地」。以乳癌為例，友邦、宏利、保誠3份自願醫保的預計保障率僅約32%（賠約255,993港元），安盛預計保障率為100%（賠足799,978港元）。再以洗血為例，安盛預計可以賠100%，其餘3間僅覆蓋介乎16.6%至26.3%預計開支。至於另一個常見危疾 – 中風，4份自願醫保預計保障率介乎59%至98.7%。
表1：比較產品平均保障及6個指定傷病個案預計保障率
產品
平均保障
肺癌（肺葉切除術）
乳癌（乳房切除、重建、化療及放射治療）
中風
通波仔（置入支架）
需日間血液透析（洗血）
割痔瘡手術
產品
友邦 | AIA
AIA自願醫保靈活計劃普通房
AIA自願醫保靈活計劃普通房
平均保障
57.8%
肺癌（肺葉切除術）
87.3%
乳癌（乳房切除、重建、化療及放射治療）
32.3%
中風
59.0%
通波仔（置入支架）
70.7%
需日間血液透析（洗血）
16.6%
割痔瘡手術
95.6%
產品
安盛 | AXA
AXA安盛智尊守慧醫療保障 (標準)
AXA安盛智尊守慧醫療保障 (標準)
平均保障
100.0%
肺癌（肺葉切除術）
100.0%
乳癌（乳房切除、重建、化療及放射治療）
100.0%
中風
98.7%
通波仔（置入支架）
100.0%
需日間血液透析（洗血）
100.0%
割痔瘡手術
100.0%
產品
宏利 | Manulife
全護航自願醫保靈活計劃（普通房）連同特級高額醫療保障
全護航自願醫保靈活計劃（普通房）連同特級高額醫療保障
平均保障
59.9%
肺癌（肺葉切除術）
88.8%
乳癌（乳房切除、重建、化療及放射治療）
32.6%
中風
71.3%
通波仔（置入支架）
85.2%
需日間血液透析（洗血）
17.1%
割痔瘡手術
96.6%
產品
保誠 | Prudential
靈活自主醫保計劃 附額外醫療計劃（選項二）
靈活自主醫保計劃 附額外醫療計劃（選項二）
平均保障
60.4%
肺癌（肺葉切除術）
88.7%
乳癌（乳房切除、重建、化療及放射治療）
32.4%
中風
61.1%
通波仔（置入支架）
85.3%
需日間血液透析（洗血）
26.3%
割痔瘡手術
96.2%
產品
預計醫療開支
平均保障
不適用
肺癌（肺葉切除術）
$275,158
乳癌（乳房切除、重建、化療及放射治療）
$799,978
中風
$95,600
通波仔（置入支架）
$217,813
需日間血液透析（洗血）
$316,000
割痔瘡手術
$45,600
留意產品賠償模式：細項設限 vs 全數保障
事實上，普通房醫療保險通常採取「細項設限」賠償模式，不少醫療開支項目均設有獨立上限，亦是常見「Claim唔足」原因。 市面上通常只有較高端的醫療保險採取「全數保障」賠償模式，例如私家房或半私家房計劃，移除項目中的獨立上限，方便用家索償。
現時則有趨勢連普通房都採用「全數保障」模式，安盛普通房計劃屬其一，其餘3間公司的普通房自願醫保迄今仍然「細項設限」。不過，必須注意的是「全數保障」絕非無敵，它仍 可能受制於每年和終身保障限額，視乎市場上不同產品而定。
表2：比較產品賠償模式、每年和終身保障限額（港元）
產品
賠償模式
每年保障限額
終身保障限額
註1：全額支付是指不設個別保障細項賠償及只適用於扣除餘下的自付費（如有）後的合資格費用及/或其他費用之實際金額賠償，並須受每年保障限額及載列在本產品說明書及保單合約之其他條件所規限。全額支付只適用於指定保障項目。有關條款、細則、不受保項目及限制之詳情，已載列於保單合約。
善用自付費選項 以降低保費
自付費亦是購買自願醫保時一項重大考慮。受保人若採用零自付費的「全數保障」計劃，保費雖然較高，但需要承擔的實際醫療開支低微。相對沒有「全數保障」的計劃，即使保費較低，但大部份時候亦要自己揞荷包負擔一定的住院開支。
以35至44歲男性平均年保費計算，4款零自付費產品中，友邦保費最低（5,213港元），安盛保費最高（9,597港元）。不過，若果比較女性保費，相差則有所收窄，最高依然為安盛（9,597港元），緊隨其後為保誠（9,231港元）、宏利（7,804港元）及友邦（7,150港元）。
如果消費者本身有公司醫保或舊有個人醫保，可選擇設有自付費的自願醫保計劃，從而減低保費支出。安盛屬4份普通房自願醫保中有提供自付費選項 ，如選擇50,000港元自付費，35至44歲男性或女性平均年保費降至3,251港元，較零自付費計劃便宜66.1%。其他3份自願醫保則不設自付費選項。
表3：比較平均年保費和自付費選項（港元）
產品
35-44歲男性
平均年保費
平均年保費
35-44歲女性
平均年保費
平均年保費
產品
安盛 | AXA
AXA安盛智尊守慧醫療保障 (標準)
AXA安盛智尊守慧醫療保障 (標準)
35-44歲男性
平均年保費
平均年保費
$3,251（自付費$50,000）
$5,434（自付費$20,000）
$9,597（自付費$0）
$5,434（自付費$20,000）
$9,597（自付費$0）
35-44歲女性
平均年保費
平均年保費
$3,251（自付費$50,000）
$5,434（自付費$20,000）
$9,597（自付費$0）
$5,434（自付費$20,000）
$9,597（自付費$0）
最後，必須緊記自願醫保設有不同病房級別選擇，一般人若果預算有限，可以考慮普通房計劃；而普通房計劃有優劣之分，亦有不同自付費選項，投保前宜周詳考慮個人需要，或尋找專業保險顧問諮詢，當然亦可以利用《保險解碼器》比較自願醫保產品。
註：
- 上述預計平均保障是根據12個多個常見、涉及不同程度、及醫療服務的傷病個案，於一般情況下的醫療開支，再由10Life精算師對照醫療產品的賠償上限，計算出來的預計平均保障，詳見《醫療保險的評分方法》。
- 以上保費資料更新至2022年5月5日，並未包括保險業監管局收取的保費徵費。
- 本文最後更新日期：2022年5月5日。
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安盛 | AXA
AXA 安盛智尊守慧醫療保障 (標準)
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