【普通房自願醫保】比較4間大型保險公司 保障落差達40%

高保障自願醫保（VHIS）眾多，惟不少主打私家房或半私家房級別，保費通常較貴。一般市民若果預算有限，又想有高保障，可以考慮普通房（俗稱「大房」）計劃。今次10Life比較4間大型保險公司，包括AIA友邦、AXA安盛、Manulife宏利、Prudential保誠，並選取4間公司保障最佳的普通房自願醫保，發現平均保障相差高達40%。

平均保障差40% 乳癌、洗血、中風差異明顯

10Life以12個傷病個案的預計開支計算醫療保險的平均保障（註1），再比較AIA自願醫保靈活計劃普通房、AXA安盛智尊守慧醫療保障（標準）、宏利全護航自願醫保靈活計劃（普通房）連同特級高額醫療保障、保誠靈活自主醫保計劃附額外醫療計劃（選項二），發現4款產品平均保障差異頗大，當中安盛為100%，保誠（60.4%）、宏利（59.9%）、友邦（57.8%） 緊隨其後，高低差距達40%。

10Life再抽取其中6個傷病作仔細比較，當中部份傷病個案表現相對接近，如肺癌、通波仔、割痔瘡手術等，介乎70.7%至100%。

部份傷病預計保障率則「差天共地」。以乳癌為例，友邦、宏利、保誠3份自願醫保的預計保障率僅約32%（賠約255,993港元），安盛預計保障率為100%（賠足799,978港元）。再以洗血為例，安盛預計可以賠100%，其餘3間僅覆蓋介乎16.6%至26.3%預計開支。至於另一個常見危疾 – 中風，4份自願醫保預計保障率介乎59%至98.7%。

留意產品賠償模式：細項設限 vs 全數保障

事實上，普通房醫療保險通常採取「細項設限」賠償模式，不少醫療開支項目均設有獨立上限，亦是常見「Claim唔足」原因。 市面上通常只有較高端的醫療保險採取「全數保障」賠償模式，例如私家房或半私家房計劃，移除項目中的獨立上限，方便用家索償。

現時則有趨勢連普通房都採用「全數保障」模式，安盛普通房計劃屬其一，其餘3間公司的普通房自願醫保迄今仍然「細項設限」。不過，必須注意的是「全數保障」絕非無敵，它仍 可能受制於每年和終身保障限額，視乎市場上不同產品而定。

善用自付費選項 以降低保費

自付費亦是購買自願醫保時一項重大考慮。受保人若採用零自付費的「全數保障」計劃，保費雖然較高，但需要承擔的實際醫療開支低微。相對沒有「全數保障」的計劃，即使保費較低，但大部份時候亦要自己揞荷包負擔一定的住院開支。

以35至44歲男性平均年保費計算，4款零自付費產品中，友邦保費最低（5,213港元），安盛保費最高（9,597港元）。不過，若果比較女性保費，相差則有所收窄，最高依然為安盛（9,597港元），緊隨其後為保誠（9,231港元）、宏利（7,804港元）及友邦（7,150港元）。

如果消費者本身有公司醫保或舊有個人醫保，可選擇設有自付費的自願醫保計劃，從而減低保費支出。安盛屬4份普通房自願醫保中有提供自付費選項 ，如選擇50,000港元自付費，35至44歲男性或女性平均年保費降至3,251港元，較零自付費計劃便宜66.1%。其他3份自願醫保則不設自付費選項。

最後，必須緊記自願醫保設有不同病房級別選擇，一般人若果預算有限，可以考慮普通房計劃；而普通房計劃有優劣之分，亦有不同自付費選項，投保前宜周詳考慮個人需要，或尋找專業保險顧問諮詢，當然亦可以利用《保險解碼器》比較自願醫保產品。

註：
 

1. 上述預計平均保障是根據12個多個常見、涉及不同程度、及醫療服務的傷病個案，於一般情況下的醫療開支，再由10Life精算師對照醫療產品的賠償上限，計算出來的預計平均保障，詳見《醫療保險的評分方法》。
2. 以上保費資料更新至2022年5月5日，並未包括保險業監管局收取的保費徵費。
3. 本文最後更新日期：2022年5月5日。