【美元短期儲蓄保險比較2025】波動市下如何穩賺4.7%年回報？

美國總統特朗普近期不斷要求聯儲局減息，雖然未知聯儲局會否跟隨，但美國股市近期已借減息消息「偷步」炒起。假如聯儲局重啟減息，意味市場的高息產品將會越來越少。除了定期存款是熱門高息產品，短期儲蓄保險亦是熱門選擇，保險公司一般主攻3年或5年產品，亦有公司推出8年期產品，屬市場較罕見，而且保證內部回報率高達4.7%，可中長期鎖定保證回報。

市場上短期儲蓄保險多以美元、港元、人民幣計價。上表短期儲蓄保險（美元）比較中，供款期1年至2年不等，保單年期為1年至8年，期滿時保險公司會繳付保證現金價值，而且全部產品可於網上投保，非常方便。

10Life以整個現金流計算產品年化保證內部回報率（Internal Rate of Return ，IRR）。上表中，有3款產品保證IRR高於4%，其中保證IRR最高的，為立橋人壽的喜盈於「息」五年儲蓄守護保 3，達到4.22%。另外，年期最長、達到8年的富衞產品，折扣後保證IRR有4.7%，不比美元定存及減息前的美國十年期國債息率遜色，全期最低保費要6250美元。

短期儲蓄保險提前退保通常會導致損失，所以投保前，投保人要確定保單期內有足夠流動資金應付突發開支。但是，若果真的要提早退保，又會蝕幾多錢呢？上表顯示，假設於投保1年後退保，多數產品都要負回報收場，最嚴重的是首年IRR低至負57.91%，即投保人1年要蝕逾5成。

個別產品則提供靈活退保選項，即使首年退保亦毋須承受損失。例如立橋人壽喜盈於「息」三年儲蓄靈活保 3，即使首年退保亦毋須承受損失。

短期儲蓄保險與銀行存款有別，前者不受存款保障計劃保障。保險公司的財務狀況影響其履行保單契約的能力。換言之，保單持有人受保險公司信貸風險影響。如保險公司不幸未能履行保單的財務和合約義務，保單持有人或會損失所有已繳保費及保障。

不過，保監局對於持牌保險公司有嚴格監管，當發現保險公司有潛在問題，便會按法例賦予權力介入運作，為保單持有人帶來安心。

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最後，如想比較不同貨幣的短期儲蓄保險產品，消費者可瀏覽10Life網站的產品解碼器：

• 比較短期儲蓄保險(人民幣)
• 比較短期儲蓄保險(美元)
• 比較短期儲蓄保險(港元)

註：本文最後更新日期：2025年7月2日。