【美元短期儲蓄保險比較2022】波動市及低息定存夾擊 如何穩賺3.5%年回報？

疫情、地緣政治、加息風險，全球股市動盪不安。不少投資者都期望有穩定及高回報投資選項，可惜的是本港銀行定期存款年利率維持低企。 近年保險公司推出美元短期儲蓄保險，主攻保證回報，保單年期約5至8年，有些5年保證內部回報率（IRR）3.5%，對飽受股市煎熬的散戶或具吸引力。 表：比較短期儲蓄保險產品（美元）（2022年2月） 提供3.5%保證回報 可網上投保 市場上短期儲蓄保險多以美元、港元、人民幣計價。上表短期儲蓄保險比較中，產品全是美元保單，並可於網上投保。供款期1年至3年不等，保單年期為5年至8年，期滿時保險公司會繳付保證現金價值。 10Life以整個現金流計算產品年化保證內部回報率。上表中，有4款產品5年保證IRR最少3%，當中最高的是Blue WeSave高息儲蓄保E1（限量發售），其5年保證IRR達到3.5%。 至於1年供款期的立橋人壽喜盈於「息」特級儲蓄保障計劃，5年保證IRR為3.18%，8年期滿保證IRR則達3.33%，中長線儲蓄較為靈活。 早期退保或招損失 1年離場可蝕3成 短期儲蓄保險提前退保通常會導致損失，所以投保人投保前要確定保單期內自己有足夠流動資金應付突發開支。 但是，若果真的要提早退保，又會蝕幾多錢呢？假設於投保1年後退保，多數產品都要負回報收場，最嚴重的是首年IRR低至負30%，即投保人1年要蝕3成多。 市面上兩款產品 提供靈活退保選項 唯獨Blue WeSave定息儲蓄保S3、S3（迷你版）容許投保人隨時拎錢，照樣有息賺，不收手續費或罰款。以Blue WeSave定息儲蓄保S3（迷你版）為例，雖然5年保證IRR僅2.69%，但首3個月保證IRR為10%，首年保證IRR則為3.9%。 其實，短期儲蓄保險保證回報高，對保險公司而言利潤偏低，向來不是力銷產品，很多時候限量供應，上述產品隨時額滿即止。 短期儲蓄保險 亦有信貸風險 短期儲蓄保險與銀行存款有別，並不受存款保障計劃保障。保險公司的財務狀況影響其履行保單契約的能力。換言之，保單持有人受保險公司信貸風險影響。如保險公司不幸未能履行保單的財務和合約義務，保單持有人或會損失所有已繳保費及保障。 不過，保監局對於持牌保險公司有嚴格監管，當發現保險公司有潛在問題，時便會按法例賦予權力介入運作，為保單持有人帶來安心。