【多重危疾保險】比較友邦、宏利、保誠熱銷產品 邊份保障周全夠彈性?

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10Life團隊

2022年8月19日
多重危疾保險比較 邊份保障全面夠彈性?
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2022年8月19日

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人生不同階段,各有不同程度危疾風險。惟市場上多重危疾保險眾多,要揀選一款適合自己的產品並不容易。現時3間大型保險公司代理均力銷其最新推出的多重危疾保險,包括友邦愛伴航、宏利守護無間危疾保以及保誠危疾加護保III。

這3份熱銷危疾保險在保障上都出現激烈競爭,保險公司務求在市場上脫穎而出並吸引市民。我們今次選取5個「賣點」為大家重點比較及分析,市民在投保前亦應認該清楚自己需要。

1.最高賠償及個別危疾賠償上限


分析危疾保險的第一步,先要留意幾項數字,包括最高賠償百分比和個別危疾最多賠償次數,清楚賠償機制才能揀選合適自己的危疾保險。此外,近年新興多重危疾保險,通常針對主要危疾作出多次賠償,例如購買了100萬港元保額的危疾保險,最終賠償額將高達數倍以上;而其他嚴重危疾多數只限首次賠償。

表1:比較多重危疾保險保障


產品 最高賠償可達投保額的 個別危疾賠償次數上限
AIA友邦
愛伴航
900% 癌症:高達5次1
心臟病及中風:高達2次
認知障礙2:高達1次 (不限於首次索償4)
Manulife宏利
守護無間危疾保
1000% 癌症:高達6次
心臟病及中風:高達3次
認知障礙3或柏金遜症:高達1次 (不限於首次索償5)
Prudential保誠
危疾加護保III
860% 癌症:高達3次
心臟病及中風:高達3次

擁有多重賠償功能之危疾保險十分重要,原因是癌症等危疾容易擴散或復發,而且醫療發達令病人存活期大幅延長,同時令醫療開支增加,單次賠償只能應付一次患病後的醫療或生活費用,而多重賠償能提供更全面的保障,免卻後顧之憂。

上述3款產品可見,宏利守護無間危疾保最高賠償百分比為投保額的1000%,為今次比較產品中最高,友邦愛伴航最高賠償百分比為投保額的900%排第二,而保誠危疾加護保III則為860%。

以個別危疾的最多賠償次數計,宏利守護無間危疾保賠償癌症高達6次,為3份危疾保險中最多,友邦愛伴航及保誠危疾加護保III則分別賠償癌症最多5次1及3次。

2.危疾保險「持續保障」之重要性


假如先患上癌症,期後再患上危疾仍能獲得賠償的話,坊間產品稱之為「持續保障」。「持續保障」之所以重要,是因為部分危疾如癌症、心臟病及中風較容易復發。此外,個別退化病例如認知障礙或柏金遜症則是人生老年期時常見,根據醫管局數字,70歲以上長者中,每6位女士便有1位患認知障礙,每10位男士則有1位。至於香港柏金遜症基金亦推算,本港每100名60歲以上的長者當中,便有1位患上柏金遜症。

值得留意,雖然市場上不少多重危疾保險都會保障認知障礙或柏金遜症,但只限首次索償,保障未免不足。舉例,假如購買一份多重危疾保險後,先患上癌症,老年時才患上認知障礙或柏金遜症,未必每份危疾保險都能為這種情況下提供賠償。

假如壯年時曾患其他危疾,購買一份沒有「持續保障」的危疾保險,人生較後階段便會出現保障缺口。3份危疾保險都有就香港較常見的危疾包括癌症、心臟病及中風提供「持續保障」,惟只有宏利守護無間危疾保及友邦愛伴航就一些退化病提供「持續保障」,前者保障認知障礙3和柏金遜症,後者則僅保障認知障礙2

3.癌症賠償選項 為患者提供彈性


癌症是都市人的一大殺手。在揀選危疾保險的時候,亦應該審視各種賠償選項。畢竟不同患病情況下,不同賠償方式亦各有優劣之處,選項夠多自然夠彈性。

表2:比較3大癌症賠償選項


產品 傳統癌症多重賠償選項^ 首次癌症後
持續癌症現金津貼選項
末期癌症選項
AIA友邦
愛伴航
5次,
佔投保額最高500%
每月發放投保額5%;
最多100個月
不適用
Manulife宏利
守護無間危疾保
6次,
佔投保額最高600%
每月發放投保額5%;
最多100個月
第3期癌症:額外一筆過賠償投保額75%
第4期癌症:額外一筆過賠償投保額的100%
Prudential保誠
危疾加護保III
3次,
佔投保額最高300%;
若符合等候期條款,
3次癌症可獲額外360%*
不適用 不適用
註:
^每次癌症賠償最高為投保額100%。
*保誠稱之為「癌症治療額外保障」,以年度形式作出持續保障,每年發放投保額60%,每次癌症最多2年。

若果選擇癌症傳統賠償選項、每次癌症賠償投保額100%,在符合等候期原則下,宏利守護無間危疾保的癌症總賠償最高可達到投保額的600%,為3份產品中最高,友邦愛伴航及保誠危疾加護保III則分別達到500%及300%。不過,保誠危疾加護保III則可在每次癌症後,分兩年每年賠償投保額60%,即每次癌症可額外以現金賠償最多120%,而癌症現金總賠償最多可達到360%。

由於醫療技術日新月異,癌症病人存活期大大增長,而癌症治療是一個長年累月的過程,當中的醫療費用、因癌症暫停工作的生活開支均不容輕視,所以危疾保險除了多重賠償選項外,有時會另設持續癌症現金津貼選項,以每月現金津貼形式,來應付醫療或日常生活開支,以取代一筆過賠償。

舉例來說,假設投保額為100萬港元,在首次癌症索償後,再次不幸患癌的話,根據多重賠償方案,可選擇一筆過賠償100萬港元,亦可選擇每月賠償若干百分比現金,例如100萬港元的5%,即5萬港元,並每月派發。揀選這個選項的話,就不能重啟多重賠償選項。持續癌症現金津貼的好處在於等候期較短,一般為1年,而多重賠償方案等候期一般為3年。

友邦愛伴航及宏利守護無間危疾保均設有持續癌症現金津貼,以每月賠償投保額5%、最多賠償100個月計,賠償最多為投保額500%。

「末期癌症選項」毋須等候期


針對癌症,宏利守護無間危疾保還增設一項彈性選擇,假如首次確診已經是第3期癌症,可以選擇一筆過額外賠償投保額的75%,即合共175%;假如是第4期,則可選擇額外一筆過賠償投保額的100%,即合共200%。

無論是第3或第4期癌症,患者只要在該癌症診斷日期起1年內作出選擇,毋須等候期,即可獲得額外賠償,讓患者養病時仔細考慮對自己最有利的選擇。注意一旦揀選這個選項,保單亦會即時失效。

4.同系產品設懷孕期保障 兒童疾病保障種類一覽


危疾保險的保障範圍不斷擴闊,連未出世嬰兒亦能獲得保障,吸引不少希望為將出生兒女帶來最佳保障之準媽媽,而嬰孩成長後的兒童疾病亦在保障範圍之內,為人生不同時期提供足夠保障。

表3:比較未出世嬰兒、新生嬰兒、兒童疾病保障


產品 提供未出世嬰兒保障的版本 新生嬰兒危疾保障 兒童疾病保障種類
AIA友邦
愛伴航

首護摯寶

出生90天內,
賠償為投保額20%
13種
Manulife宏利
守護無間危疾保

保寶未來

出生90天內,
賠償為投保額20%
17種
Prudential保誠
危疾加護保III
12種

為迎接即將到來的新生命,友邦愛伴航及宏利守護無間危疾保均設有未出生嬰兒版本(即友邦愛伴航 - 首護摯寶及宏利守護無間危疾保(保寶未來)),兩者均讓18至45歲而懷孕期第22週或以上之孕婦投保,並保障新生嬰兒危疾,包括出生90天內支付投保額的20%;出生90天後則全數支付賠償額。

當嬰孩漸長時,一些兒童疾病亦不容忽視,宏利守護無間危疾保保障17種兒童疾病,例如自閉症、嚴重腦癇症,以及因疾病或意外受傷導致智力受損等;友邦愛伴航保障13種兒童疾病,保誠危疾加護保III則保障12種兒童疾病。

5.注意產品性價比 是否設「保費保證不變」條款


最後,危疾保險性價比亦是一大重要考慮,消費者除了要留意保障,亦要注意保費,尤其是該保單是否設有「保費保證不變」條款。雖然暫時未見市場上危疾保險恆常或大幅上調保費,但保險公司絕對有權調整保費,特別是當醫療技術進步,可以愈早發現危疾,又或者是個別產品風險池質素較差,均有機會加保費來控制風險。

表4:比較3份多重危疾保險保費(美元)


產品 每年保費
(35歲非吸煙男性、供款期25年、保額15萬美元)
嬰兒版本保費
(35歲非吸煙女性、供款期25年、保額15萬美元)
保證保費不變條款
AIA友邦
愛伴航
$4,112 $1,617
Manulife宏利
守護無間危疾保
$4,564 $1,733
Prudential保誠
危疾加護保III
$4,787

上述3款危疾保險中,每年保費相差不大,僅宏利守護無間危疾保寫明「保費保證不變」條款,另外兩款產品則沒有寫明,意味未來不排除因應情況而加價。

最後,不同保險公司的危疾保險均有不同特點,讀者可根據自己需要來決定購買甚麼危疾保險,惟作出選擇前有必要深入了解產品及作出比較,不能只相信代理的花言巧語。讀者亦可以使用10Life保險解碼器,進一步比較這些產品優劣之處。

註:
1. 癌症最多賠償5次,若以每次癌症賠償最高為投保額100%計,總賠償可高達500%;若選取持續癌症現金選項,癌症總賠償將高達600%。
2. 亦即保單文件列明之腦退化症,定義為阿茲海默症或不可還原之器質性腦退化疾病;為方便比較,有關病症統一稱為「認知障礙」。
3. 亦即阿茲海默症或不可還原之器質腦退化性疾病(痴呆)。
4. 若果受保人未曾就認知障礙獲得保險公司賠償,才可以獲得「下一次認知障礙」賠償。
5. 若果受保人首次確診嚴重危疾為認知障礙或柏金遜病,並已作出賠償,認知障礙或柏金遜病持續守護保障將會自動終止。
6. 以上保費資料更新至 2022年7月25日,並未包括保險業監管局收取的保費徵費。
7. 以上資訊由10Life提供,僅供參考,並不是銷售提議。本文最後更新日期:2022年7月25日。

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10Life 產品評級和評分由10Life Financial Limited(獲保監局授權持牌保險經紀公司,保監局牌照號碼為FB1526)所制定。10Life 產品比較和10Life保險評分乃根據產品資料、事實陳述以及數據,並以一般消費者作為假設對像,從而作出數學運算,並不受與保險公司任何形式商業合作或所獲得費用影響。

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