VHIS 自願醫保計劃比較2025

年滿15日大的嬰兒至80歲的長者均可投保自願醫保，並享有保證續保至100歲的保障。部分靈活計劃更提供終身續保。  

自願醫保主要是住院醫療保險，一般感冒、肚痛患者前往普通門診求診的費用通常不在保障範圍內。不過，部分自願醫保容許客戶以附加保障形式，加購額外門診保障。 

醫療保險是以實報實銷方式支付住院、手術及診斷等醫療費用，減輕受保人的醫療治療開支。而自願醫保則是政府食衛局認可的醫療保險。至於危疾保險則針對特定嚴重疾病（如癌症、心臟病、中風等）作出賠償，一旦受保人確診，可獲得一筆過靈活運用的賠償金，可用於醫病、供樓等，賠償金用途不限，減輕因病無法工作帶來的財務壓力。  

自願醫保保費可申請免稅額，扣稅上限為每份保單8,000港元。按保費與邊際稅率計算，每份保單最多可節省稅款1,360港元。10Life為大家準備了以自願醫保扣稅的實戰例子，詳請可參考：【自願醫保扣稅攻略】。 

納稅人除了可以自己作為保單持有人，亦可為指明親屬（如配偶、子女、自己或配偶的父母、祖父母、外祖父母及兄弟姊妹等）投保自願醫保計劃，並就你代指明親屬支付的合資格保費申請扣稅。 扣稅計算是「每名受保人每年最多港幣8,000元 × 你的邊際稅率」，多名家人可以疊加，沒有受保人數上限。 

長者考慮投保自願醫保是否「划算」，取決於年齡、健康狀況、實際經濟能力以及對私營醫療服務的需要與重視程度等多重因素。​

一般而言，長者投保通常面對較高的保費，若他們已確診慢性病、或已有病歷，有關狀況就可能被列為不保事項、令保障範圍縮窄、或者被徵收額外保費，令保單的性價比相對較低。

不過若長者身體狀況良好，仍然可投保自願醫保，自願醫保的優點在於可透過保單分擔昂貴的私家醫療費用，無須在公立醫院長時間輪候，減輕家庭支付大額醫療費的壓力。​ 

根據10Life數據，自願醫保預計平均保障率差異大，標準計劃僅36.9%，靈活計劃則由約40%至100%不等，所以大家投保前宜細心選擇。另外，儘管自願醫保受政府食衛局監管，但保費依然由保險公司作訂價，若醫療通脹高企、保單償付比率超出預期，保險公司便可能向保單持有人大幅加價，為此10Life為消費者提供VHIS加價計算機，助你一目了然地比較過去及現在的保費。 

這根據不同保險公司及情況而定。某些保險公司可讓客戶在下一次保單續保時，選擇直接將現有的醫療保險保單續保至指定認可自願醫保產品 (即同一產品加入自願醫保計劃的保障特點)；若保險公司提供選擇轉移至另一個認可產品，受保人或需要重新核保及披露最新的健康狀況。詳情可向個別的保險公司查詢。

公務員衡量是否需要加購自願醫保（VHIS），可與現有公務員醫療福利及自願性公務員醫療保險計劃（VMIS）一併考慮：現職公務員及合資格家屬可享公立醫療及牙科福利，享有優先籌，包括門診、專科及住院服務，但主要局限於公營體系內，未能涵蓋私家醫院收費及較高級別病房。而新制公務員退休後便不再享有在職時的醫療福利。  

VMIS屬自願參加的公務員團體醫療保險，通常由保險公司為政府員工度身設計，保費較一般市面醫保優惠，並可補足部分住院及私家醫療開支；VHIS則是政府認可的個人自願醫保計劃，可享稅務扣減，標準計劃的保障條款較標準化，保障私家醫院的住院與手術費用。  

若你仍在職、主要使用公立醫療，但又想有一定程度的額外保障，可優先考慮是否參加VMIS作為現有福利的延伸；若你希望使用私家醫療，將來退休後仍有個人醫療保障，或能在財務能力許可、及身體狀況良好的情況下，及早投保VHIS，為個人化的醫療保障作長期安排。 

一般而言，自願醫保計劃對「投保後新發病」並無統一的等候期規定，多數認可產品在保單生效後即開始就新出現的疾病提供保障，但對「投保時未知的已有疾病」則設有較長的等候期：標準計劃在首三個年度的賠償比例分別為 0%、25% 和 50%，到第四個保單年度才提供 100% 賠償，而部分較高端或靈活計劃會把這個等候期縮短至0至120日不等，具體長短需參考個別保險公司的產品細則。 

自願醫保常見不保事項大約有幾大類：例如保單生效前已知的疾病、非醫療必需的檢查／美容或矯形治療、自殘或吸毒等違規行為引致的受傷、戰爭或暴動導致的損傷，以及純粹購買醫療儀器（如輪椅、CPAP 機）等開支都通常不會賠償。 另外，根據你個人病歷，保險公司亦可能在保單中加「個人不保事項」（例如不保指定器官或某類疾病），所以實際以保單條款為最終準則。