【家居保險比較2025】家居保險邊間好？業主租客全攻略（附獨家精算師評分）

單位漏水、停電、家電過熱起火等家居意外時有發生，輕則引致財物損失，重則牽涉法律責任、嚴重人命傷亡。讓自己及家人生活安心，一份全面的家居保險不但可保障財物損失，更在意外引致人身傷亡及法律責任時，讓受保人得到賠償。家居保險邊間好？分別包什麼？10Life 比較市面上家居保險計劃的保障及保費，針對不同的物業用途（業主自住／業主出租／租客）作出評分，方便讀者比較。

家居保險主要保障家居財物損毁、第三者法律責任和家中個人意外事故。投保人需注意引致這些損失的成因是否受保，才是索償的關鍵。

租客或業主可按需要購買家居保險，但對保障需求可能各有不同。假如物業為業主自住，家居保險的財物及責任保障對守護安樂窩同樣重要；然而，在業主出租的情況下，若物業內的財物多數不屬於自己，家居財物保障的重要性就降低，相對著重責任保障。因此，因應不同的物業用途（業主自住，租客及業主出租），10Life 精算師制定不同的評分比重，方便投保人按需要找出較佳保障的家居保險產品，了解清楚家居保險邊間好。

對業主自住或租客而言，評分最高的產品來自蘇黎世，分別在業主自住類別得9.6分，在租客類別得10分滿分而大新保險產品則在業主出租類別中最高分，得到9.9分。

坊間不少人誤以為保費高昂的產品，保障就越全面。不過，根據10Life的分析，產品的質素與保費高低，並沒有直接關係。從上表可見，不少獲10Life高評分的產品，並不是最昂貴的一批。

除了總評分之外，大家亦要留意個別項目保障。事關有些產品總評分逾 9 分，但個別項目捧蛋；有些則總評分未必突出，卻有個別保障獲得滿分。

以滙豐家居超卓萬全保 計劃 B 為例，在業主物業用途中（見表 3），家居保障及法律責任都獲 9 分以上，但在個人意外方面卻取得零分。說到底，總評分只可作初步參考，讀者在選購家居保險時宜按自身需要挑選合適自己的產品。

雖然家居保險保障家居財物，包括傢俬、電器，以及貴重物品及室內裝修等，但消費者選購時宜留意其總保障額及每件財物保障上限。昆士蘭及保誠最高級別計劃的總保障額最高，同樣達到 150 萬，而昆士蘭每件財物保障上限 10 萬，保誠則按物件類別劃分。

另外，不少家居保險都設自付費及不保事項。對於較常見水浸及漏水情況，受保人可先申請理賠及向保險公司提交維修報價，其後先自付維修費用，在扣除自付費後便可獲得賠償；而自付費亦視乎單位樓層及樓齡有所不同。

家居保險的法律責任保障覆蓋範圍不僅限於個人責任，更涵蓋僱主、寵物主人、租客、佔用人、業主、家傭及獨立承包商 7 種責任類別。

法律責任是指，保險公司承擔因疏忽導致第三者傷亡或財物損毀而引致的賠償和訴訟費用。假如家傭一時不慎導致鋁窗由高空墜街誤傷途人，如產品的責任保障類別覆蓋家傭，受保人仍可將部分有關賠償責任及訟費轉嫁給保險公司。

儘管家居保險保障家居意外導致人命傷亡，常見的有幼童或長者跌傷或撞傷，然而這非家居保最主打項目，部分產品的有關保障十分有限。消費者可留意產品的個人意外賠償金額，是否就不同傷亡類型包括死亡，失明及癱瘓等提供保障，還有所覆蓋的受傷原因。

家居保險保障項目繁多，讀者投保前宜貨比三家，按個人需要挑選合適產品。另外，不少人會把家居保險及火險混淆，事實上火險主力保障樓宇結構，與家居保險的保障範圍不盡相同。

不少人都會混淆火險與家居保險，事實上前者主力保障樓宇結構，而後者主力保障家居財物，保障範圍不盡相同，詳情可參閱表二。

比較火險和家居保險

進行家居裝修前，投保人需要通知保險公司嗎？如不通知會有什麼後果？

大多數家居保險都要求投保人通知保險公司即將進行的大型裝修工程。一般來說，簡單的裝飾工作（如油漆、更換傢俬）不需要特別通知，但涉及水電、牆壁拆除、結構變動等較大型的裝修工程則應提前告知保險公司。

如不通知可能面臨的後果：

• 保單條款可能會有「風險變化」條款，若不通知保險公司進行重大裝修，保險公司可能在發生索償時拒絕理賠
• 裝修期間的風險明顯增加（如火災、水浸風險增高），未通知可被視為隱瞞重要資訊
• 嚴重情況下，保險公司有權取消保單或在日後索償時，以違反誠信原則為由，拒絕賠償 

家居保險是否保障因裝修工程所導致的結構問題？例如錯誤拆除主力牆後出現的損失？

家居保險主要針對家居財物損失（如傢俬、電器、貴重物品）及第三者責任，並不保障對樓宇結構損壞（如牆身、地板、天花）。即使結構問題引發突發性財物損失（例如拆除主力牆導致天花板塌陷壓毀家具），若工程本身屬違法改動，保險公司有權拒賠。 

即使投保人有購買樓宇結構保險（火險），保單保障原裝建築結構（如牆身、天花），但條款明確要求：

• 所有結構改動必須符合《建築物條例》
• 需事先獲屋宇署批准及完成入則程序 
  常見拒保情況包括：未經批准拆除主力牆、非法改裝開放式廚房、加建樓梯等。2024年日出康城主力牆拆除事件即為典型案例，此類違規工程會直接導致火險保單失效。
• 遵守消防事務處、勞工處、危險品條例、工廠暨工業經營條例及其他有關政府機構所公佈有關各項規章，條例及任何通告。如不遵守則足以影響或增加保單所保之危險情況。 

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註：本文最後更新日期2025年5月16日。