【環球醫療保險比較】 一家人投保點揀好？

環球醫療保險讓受保人於全球不同國家和地方，亦可以獲得優質醫療保障。它原是不少經常公幹、旅遊人士之選，但隨着近年市民健康意識提高，部份父母或準父母都將目光轉向環球醫療保險，那麼一家大細怎樣投保才精明？

今次10Life會深入剖析5款保險公司皇牌環球醫療保險的優劣，包括友邦至尊醫療5（友邦CEO 5）、安盛寰宇特選II- 特級（安盛寰宇II特級）、保柏環球國際醫療與住院計劃（保柏環球IHHP，International Health and Hospital Plan）、信諾尊尚醫療保（信諾尊尚）、滙豐自願醫保靈活計劃鑽級（滙豐VHIS鑽級）。為了易於比較，我們假設投保人選擇零自付費產品，並且沒有添加附加保障。

我們先由懷孕說起，新生嬰兒為家庭帶來無限喜悅，但坊間保險產品鮮有提供分娩保障。事實上，剖腹生產並非醫療保險常見保障項目。在5款產品中，只有安盛寰宇II特級和保柏環球IHHP涵蓋剖腹生產，非醫療必要的剖腹生產亦包括在內。兩款產品等候期均為12個月（註1）。

懷孕是一個奇妙的經歷，但過程絕非輕鬆，甚至可能出現妊娠併發症，例如高血壓和妊娠性糖尿病，危害母親和胎兒健康。在5款產品中，除滙豐VHIS鑽級外，所有產品都提供妊娠併發症保障。

另外，如成年受保人投保保柏環球IHHP，於保單至少生效 12 個月後，其新生嬰兒不單可免費受保，而該新生嬰兒於分娩時已出現的併發症和先天性疾病亦可獲得保障，並且不須核保（註2）。

廿四孝父母唔易做，由懷孕期間擔心胎兒健康，出世之後又怕小朋友多病痛。不少家長都希望可以利用醫療保險，作心肝寶貝的健康後盾。然而，小朋友保費也不一定便宜，父母有沒有方法減輕財務負擔？

在比較5款產品條款和保費後，保柏環球IHHP容許每位付費的成年受保人，於保單至少生效 12 個月後，可以免費保障最多兩名10 歲以下的子女（須經核保），使大人與小朋友獲得保障一致。以一名35歲媽媽與兩名（4歲及6歲）兒女投保為例，在5款產品中，保柏環球IHHP和滙豐VHIS鑽級相對便宜，保費分別為94,555港元 和91,995港元，遠低於安盛寰宇II特級（303,000港元）。不過，值得留意，安盛寰宇II特級是市場上罕有保障已有病症（Pre-existing Conditions）及未顯現的先天性病症（Manifested Congenital Condition）的產品。（註3）

環球醫療保險保護網闊，多以全數賠償醫療開支。不過，全數賠償絕非無敵，它除了受制於「醫療需要」（medically necessary）和「合理及慣常」（reasonable and customary）條款外，也受限於每年及終身賠償上限。

在5款產品中，每年賠償上限差異明顯，最高為信諾尊尚（5,000萬港元）；最低則是友邦CEO 5（2,000萬港元），兩者相差近1.5倍。至於終身賠償上限，除友邦CEO 5設5,000萬港元上限外，其他產品均是不設上限。

環球醫療保險保障度極高，意味此類型產品保費較一般醫療保險貴。由於保費受年齡和通脹因素影響，而醫療保險需每年續保，令不少人擔憂保費長遠難以負擔。

表 2 顯示 60至80 歲成年男性的平均年保費（假設於 60 歲之前投保），鑒於保柏環球 IHHP 於60歲或以後保費不受年齡影響（適用於 60 歲之前簽發的保單），其平均年保費是5款產品中最低，為145,791港元。可是，與所有其他產品一樣，保費率可能會因醫療通脹等因素而調整。除保柏環球 IHHP 外，其他產品於60至80 歲期間隨年齡逐年增加。

環球醫療保險的受保人，可以自由選擇全球的高端醫療服務。不過，受保人必須留意保單的居住地條款。如受保人改變居住地，須通知保險公司。部份保單條款定明，若果受保人居住地改變（例如移居至美國，一般指於365日內達185日或以上居留該地），或許會影響保單賠償。

在5款產品的改變居住地條款中，4間保險公司產品均有清楚列明，滙豐VHIS鑽級則未有提及。另外，除非保單持有人或非保單持有人的受保人成為美國永久居民，否則保柏環球IHHP的環球保障也不受影響。

表3：比較5款產品居住地條款

以上分析僅以數個不同角度比較產品，讀者投保前宜考慮個人和家庭需要。如有需要，可以運用10Life《保險解碼器》進一步比較環球醫療保險。

註： 

1. 安盛寰宇II特級：如要符合資格獲得「懷孕及分娩」保險賠償，被保人必須超過18歲，亦必須連續至少12個月獲特級保障級別保障，並已為同一保障級別進行下一個保單年度續保後，方可就產生的收費獲得此項保險賠償。

1. 保柏環球IHHP：保障設等候期。當在孩子出生前 12 個月或之前至少有一位父母已參加保柏環球IHHP，並且於出生後 30 天內提交出生證明副本，受保人的新生兒可以從出生開始便包括在計劃中，而無需填寫申請表，並且無論不論健康狀況如何都可受保障。
2. 安盛寰宇II特級：「前已存在的情況」保險賠償及「已顯現的先天性的情況」保險賠償共同使用同一每年總限額，因而該兩項保險賠償其中一項保險賠償所付的索賠款額，將會減少該兩項保險賠償可用的剩餘限額。第1及第2個保單年度：以18,000港元為上限；其後各年：36,000港元為上限。只有在持續保障滿270日後提供。
3. 以上保費資料更新至 2022年2月4日，並未包括保險業監管局收取的保費徵費。
4. 本文最後更新日期：2022年2月4日。