沒有自願醫保的認可，但有些產品的保障更好……

作為政府醫療政策的重要項目，自願醫保計劃可謂千呼萬喚始出來。不少市民認為，自願醫保有政府認證，應該「無伏位」？當大家的焦點都放在自願醫保，甚至是扣稅優惠之類的小恩小惠，然而，醫療保險的重點還是保障。除了自願醫保，醫保市場有沒有滄海遺珠產品，其保費與「靈活計劃」相約，但保障更高呢？

自願醫保遵照傳統大眾醫療保險的產品結構，劃分多個細項，如外科手術費、醫生巡房費、雜費等，各項均設賠償上限，往往會出現「A細項爆額」、「B細項用唔晒」的情況，容易導致受保人Claim唔足。

• 自願醫保「標準計劃」僅為醫保產品設立最低的要求；
• 而「靈活計劃」就在此基礎上，提升了細項的賠償上限，有些產品加入額外醫療保障﹙Supplementary Major Medical, SMM﹚，令保障升級，但始終未能擺脫逐個細項慢慢計的情況，受保人依然容易Claim唔足。

市面上有非自願醫保產品，採取「全數賠償*」的產品結構，不分細項，只要傷病治療符合「醫療所需、開支合理及慣常」，受保人便可在指定賠償上限內提出索償，對於一些非天價離地的治療，受保人更有機會Claim得足；這些產品有點似CEO 高療醫保，但其年度或每宗傷病的賠償上限就只得幾十萬，保費卻貼地得多，筆者暫且將有關產品歸類為「全數賠償*﹙大眾版﹚計劃」。

比較「標準計劃」、「靈活計劃」及「全數賠償*﹙大眾版﹚計劃」﹙普通房﹚

保障方面

我們曾諮詢專科醫生，估算各個傷病個案的醫療開支，並按保單條款，預計的保障率及受保人的自付額。

• 「標準計劃」在嚴重傷病個案的保障較低，例如，因冠心病需通波仔，受保人預估只可索償約35%的開支，出院埋單要自掏荷包$9.7萬元；若因受傷而進行前十字韌帶重建手術，受保人則預計自付$43,000（2018年價格），詳情按此。
• 「靈活計劃」的保障率有顯著的提升，尤其是嚴重傷病個案如通波仔，比「標準計劃」賠多一倍多。
• 而兩個非自願醫保的「全數賠償*﹙大眾版﹚計劃」產品，於下列幾個傷病個案，預計賠償超過9成，跑贏兩大保險公司的自願醫保「靈活計劃」。
• 富衛「揀易保全面醫療計劃(經濟)」﹙下稱「「揀易保」﹚的每宗傷病賠償上限僅25萬元（癌症多一倍），但由於不為細項設上限，反而在多種傷病個案中，如腸癌手術加化療、冠心病通波仔等，預計受保人可得全數賠償*。