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專欄作者
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自願醫保計劃推出，唔想醫保市場佔有率大執位，各大保險公司都嚴陣以待，推出相關產品。對於持有指定醫療保險的現有客人，保險公司需提供一次免核保的機會予客戶轉移至同級的自願醫保產品。本文會探討，持有「保誠終身保 - 額外醫療保障(SMM) 普通房計劃」（下稱「終身保」）的現有客戶，若轉移至「保誠自主醫保- 額外醫療保障(SMM) 普通房計劃」（下稱「自主醫保」），其保障及保費有何轉變。
比較保障率
我們會比較兩個產品的保障範圍，以及在多個傷病個案中，受保人出院埋單時，因保單「Claim不足」的預計自付額，詳細的計算方法可按此瀏覽。
「自主醫保」比「終身保」的保障有進一步提升，當中以癌症治療的保障尤其明顯，因為「自主醫保」增加了癌症治療保障$80,000，外科手術的賠償上限升至$50,000﹙VS「終身保」的賠償上限為$40,000﹚。以進行腸癌手術及化療為例，「自主醫保」比「終身保」的賠償金額，預計多出$14多萬元（2018年價格）。
此外，「自主醫保」的雜費賠償上限亦提升至一年$18,000，高於「終身保」的$10,000 (以每次住院計) ，由於雜費包含的項目廣泛，在多個傷病個案中，都可能發揮作用，提高賠償額。
以下是多個傷病個案的預計保障率及自付額：
比較保費
相對於「終身保」，「自主醫保」的保費亦有所增加，加幅介乎於41%-55%，較為顯著的是35歲以上界別。
以下是各年齡層的平均年保費及加幅：
總結
保誠「自主醫保」比「保誠終身保」的保障有所提升，特別是在癌症治療開支。但是，「自主醫保」的保費亦有增加，雖然自願醫保產品有扣稅優惠（一名受保人最高扣稅額為$8000x17% = $1360，實際金額受投保年齡及邊際稅率影響），但對於在職人士﹙25歲以上組別﹚，只能抵消部分保費的加幅。各讀者可衡量保障及保費再作出決定。
轉移、轉保險公司要考慮核保因素
當持有保單的客戶考慮「轉與不轉」時，首先要了解其持有的醫保轉移至自願醫保，是否需要重新核保，此外，其身體健康狀況亦是另一關鍵。
如果受保人於現有醫療保險中曾作出索償，而該醫保可以轉移至同級的自願醫保產品*，受保人無須重新核保；但若他們想轉至其他保險公司的自願醫保，就需重新核保，或被加設「不保事項」、或被徵收附加費。
想了解轉移時的詳細安排，以及投保人的權益，可閱覽這篇文章：【自願醫保】VHIS懶人包 (下)！ 扣稅吸引嗎？已有醫保轉不轉會？轉移時權益係點？
詳細的「保誠終身保醫療計劃 - 額外醫療保障(SMM)」」的保障率及其他傷病的自付額，可按此連結。
除了上述產品外，10Life亦比較了香港市場數十個大眾醫療保險產品，詳見10Life 網站內的大眾醫療保險《產品解碼》。
*需符合保險公司規定，指定的現有醫療保險產品方可轉移至同級的自願醫保產品
免責聲明
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