高端醫療保險係咪堅離地？普通消費者就買唔起？

顧名思義，高端醫療保險令人聯想到昂費的保險產品，可能叫一般消費者卻步。籠統來說，高端醫療保險產品是指，沒有為每個項目設賠償上限，反而有相對高的年度或終身保額的醫療保險。由於高端醫療產品選項複雜，其保障及保費的差異非常大，市場上，既有保費高昂的產品，亦有保費較相宜的產品，高端醫療保險未必遙不可及，但您要懂得選擇。

選擇醫療保險時，您起碼要問自己幾個問題，認清自己的負擔能力及所需保障。

• 您每年可以負擔多少保費？
   
• 您﹙或伴侶﹚有沒有公司團體醫保來支付醫療開支？
   
• 您需要什麼保障？大病私家醫？保小病入院？還是兩者皆重要。
   
• 您期望怎樣的醫療服務？病房類別﹙如私家房、半私家房還是大房﹚？受保地區﹙如亞洲還是全球﹚？
   

下圖概括地勾劃出不同醫療保險產品的定位﹕

高端醫療保險﹙入院保障﹚
 

• 沒有墊底費的產品，既保大病﹙嚴重傷病﹚，也保小病﹙非嚴重傷病﹚，但保費亦高，未必人人負擔得起。
   
• 如果您﹙或伴侶﹚有公司團體醫保，可考慮有墊底費的高端醫療保險，保費較﹙沒有墊底費的產品﹚低。這樣，高端醫療保險主要保大病，公司團體醫保可用作保小病。
   

大眾醫療保險﹙入院保障﹚

• 大眾醫療保險的保費相對較低，一般來說，可保部分的小病醫療開支，但不足夠去應付大病。如需加強大病保障，又預算許可，可付較高保費享附加額外醫療保障。
   

10Life精算師分析了市場上多個高端醫療保險產品，並因應不同的產品選項﹙如受保年齡、墊底費、病房類別、受保地區﹚，作出Top10產品評分﹕

• 35歲, 沒有墊底費, 私家房, 全球 
   
• 35歲, 沒有墊底費, 私家房, 全球 (美國除外)
   
• 35歲, 沒有墊底費, 私家房,  亞洲
   
• 35歲, 沒有墊底費, 半私家房
   
• 35歲, HK$8,000 - 50,000 墊底費, 私家房, 全球 
   
• 35歲, HK$8,000 - 50,000 墊底費, 私家房, 全球 (美國除外)
   
• 35歲, HK$8,000 - 50,000 墊底費, 私家房, 亞洲
   
• 35歲, HK$8,000 - 50,000 墊底費, 半私家房
   

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