【海外水上運動保險】如何界定高危活動？旅遊保險包唔包水上活動？

夏日炎炎，不少港人都喜歡趁假期到海外參加各種水上活動，例如潛水、香蕉船、滑水，水上滑翔傘等，同陽光玩遊戲。但原來參與這類海外水上運動時，潛在風險不少，而旅遊保險亦有機會將部分活動視為「高危活動」而不予保障。今次，10Life 將為大家拆解高危活動的定義、旅遊保險對水上活動的保障範圍，以及如何選擇合適的旅遊保險計劃，讓大家玩得開心又安心。

潛水、浮潛、水上電單車、水上滑翔傘、滑浪風帆、獨木舟、急流泛舟等，都是港人旅遊時常見的水上活動。雖然不少活動是由專業機構主辦，設有教練和安全裝備，但由於涉及水流速度、潛水深度或高速裝備操作等風險，仍有機會發生意外。因此保險公司會將風險較高的水上活動列為高危活動。然而，每間保險公司對高危活動的定義各有不同，哪一類水上活動會受保，需視乎保單條款與保障範圍。

水上活動的常見風險包括：

• 潛水：耳壓失衡、減壓症、缺氧、氮醉、氣泡栓塞
• 浮潛：抽筋、溺水、水母螫傷、耳炎、皮膚感染
• 水上電單車：高速碰撞、失控墜海、撞船、未穿救生衣導致遇溺
• 滑水/水上滑翔傘：高速墜海、拉傷、被繩索纏繞、設備失靈
• 獨木舟/皮划艇：翻船、撞擊岩石、被困船底、離開指定航行範圍、低溫症
• 急流泛舟/激流划艇/滑浪風帆：急流沖走、翻艇、頭部受傷
   

市面上的旅遊保險選擇眾多，但對「高危活動」的定義其實沒有統一標準。每間保險公司都有自己的一套分類準則，保障範圍與限制也可能不同。一般來說，只要海外運動本身具一定風險，或涉及特定體能、技術或安全要求，就有機會被列為高危活動。一旦被歸類為高危，保險公司便有可能會設有限制條件，例如限制潛水深度等。以表1的旅遊保險計劃為例，超過一半產品將潛水深度限制在30米以內。

此外，我們發現，大部分旅遊保險計劃的產品小冊子並未清楚列明浮潛、獨木舟、水上電單車等熱門水上活動是否受保。就此，我們致電多間保險公司客戶服務查詢，得出的回應普遍是只要該水上活動不涉及競技及慈善性質都會受保。不過，最穩妥的做法始終是在投保前，預先向保險公司確認計劃參與的活動是否在受保範圍內，以免日後產生爭議。

不受保情況

投保前，大家也需留意保單會否有特定要求才會受保。例如潛水的受保範圍通常在30至40米水深之間，若水深度超出保單上限、沒有潛水牌照或獨自下潛，有機會被列為不受保項目。此外，因職業、公務、比賽或參與有酬勞（包括獎金）的潛水導致意外傷亡通常也不會受保。參與這類潛水活動的人士應購買更專業的保險。

留意賠償範圍、上限及自付額

如果所參與的海外水上運動屬於受保項目，旅遊保險一般可涵蓋相關醫療開支，包括住院、手術、化驗及藥物費用。部分保單亦會保障緊急醫療運送或遺體運返的費用，應付突發情況所需。每款計劃的保障內容都可能有所不同，我們建議重點比較醫療費用、意外身故、傷殘保障及緊急救援等項目的賠償上限，並留意是否設有自付額。同時，可比較不同公司在保費、保障細節及理賠流程上的差異，選擇最符合行程需求的方案。

有些產品更提供額外保障選項，如體育器材損毀保障。有些計劃亦包括海外住院津貼及回港後的跟進診症費用等，不同的旅遊保險計劃對特定活動有不同的要求，規劃旅程時，記得預先了解條款。

去海外玩潛水、滑翔傘、急流泛舟等刺激水上活動，當然想玩得安心又放心。不過，市面上的旅遊保險選擇繁多，而涉及高危活動的保障範圍亦各有不同，難以一眼看清。

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問：我需要預先向保險公司申報會參與高危活動嗎？

若確定活動在旅保的受保清單內，且玩法完全符合條款，可以不申報，但最安全、最推薦的做法是先向保險公司查詢，有需要時再申報。如不確定所參加的活動是否屬於高危類別，建議在投保前向保險公司查詢，避免日後出現理賠爭議。

問：如到埗後臨時決定參加水上活動，是否仍受保？

只要活動本身屬於受保範圍，並符合保單條件（如非職業性質、由認可導師帶領等），一般仍可獲保障。出發前，可以在手機裡儲存旅遊保險保單副本，或至少將保障範圍和不保事項的頁面截圖保存，方便快速查閱。 無論參加什麼活動，建議保留參加證明（如預約記錄或付款單據），以便有需要時作出證明。

問：旅遊保險是否保障潛水？

大多數旅遊保險都會涵蓋消閒性質的潛水活動，但需符合特定條件。一般來說，只要持有有效潛水牌照，並在保單指定範圍內進行潛水，且由認可教練或機構安排及帶領，通常都會受保。建議投保前詳細閱讀條款，了解清楚保障細節。
 

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本文最後更新日期：2025年8月13日