【海外水上運動保險】如何界定高危活動？旅遊保險包唔包水上活動？

夏日炎炎，不少港人都喜歡趁假期到海外參加各種水上活動，例如潛水、香蕉船、滑水，水上滑翔傘等，同陽光玩遊戲。但原來參與這類海外水上運動時，潛在風險不少，而旅遊保險亦有機會將部分活動視為「高危活動」而不予保障。今次，10Life 將為大家拆解高危活動的定義、旅遊保險對水上活動的保障範圍，以及如何選擇合適的保險計劃，讓大家玩得開心又安心。

潛水、浮潛、水上電單車、水上滑翔傘、滑浪風帆、獨木舟、急流泛舟等，都是港人旅遊時常見的水上活動。雖然不少活動是由專業機構主辦，設有教練和安全裝備，但由於涉及水流速度、潛水深度或高速裝備操作等風險，仍有機會發生意外。因此保險公司會將風險較高的水上活動列為高危活動。然而，每間保險公司對高危活動的定義各有不同，哪一類水上活動會受保，需視乎保單條款與保障範圍。

水上活動的常見風險包括：

• 潛水：耳壓失衡、減壓症、缺氧、氮醉、氣泡栓塞
• 浮潛：抽筋、溺水、水母螫傷、耳炎、皮膚感染
• 水上電單車：高速碰撞、失控墜海、撞船、未穿救生衣導致遇溺
• 滑水/水上滑翔傘：高速墜海、拉傷、被繩索纏繞、設備失靈
• 獨木舟/皮划艇：翻船、撞擊岩石、被困船底、離開指定航行範圍、低溫症
• 急流泛舟/激流划艇/滑浪風帆：急流沖走、翻艇、頭部受傷
   

市面上的旅遊保險選擇眾多，但對「高危活動」的定義其實沒有統一標準。每間保險公司都有自己的一套分類準則，保障範圍與限制也可能不同。一般來說，只要海外運動本身具一定風險，或涉及特定體能、技術或安全要求，就有機會被列為高危活動。一旦被歸類為高危，保險公司便有可能會設有限制條件，例如活動必須由認可導師帶領，限制潛水深度、活動高度等，甚至直接不受保。

像潛水、水上電單車、滑浪風帆等水上活動，因涉及水流速度、潛水深度或高速裝備操作，常被列入高危類別。如果計劃在海外參加這類具挑戰性的水上運動，建議投保前仔細閱讀保單條款，確認活動是否受保，才能玩得安心。

參加海外水上運動前，最好先了解旅遊保險是否涵蓋相關項目。不同保險計劃的保障範圍可能大有不同，不能一概而論。

受保範圍

大部分旅遊保險只保障非職業性質的「消閒」或「業餘」海外運動，並不包括帶有競賽、專業性質的運動。保單亦可能對活動設有限制，例如潛水深度，甚至對裝備使用有特定要求。常見受保的水上活動包括潛水、滑水、滑浪風帆、獨木舟、皮划艇、急流泛舟等。不過，這些活動一般需由認可教練或合資格機構安排和帶領，才符合保障條件。投保前，可預先確認保單是否涵蓋自己計劃參與的活動。 

不受保情況

投保前，大家也需留意保單會否有特定要求才會受保。例如潛水水深不可以超過30至40米，若水深度超出保單上限、沒有潛水牌照或獨自下潛，有機會被列為不受保項目。此外，因職業、公務、比賽或參與有酬勞（包括獎金）的潛水導致意外傷亡通常也不會受保。參與這類潛水活動的人士應購買更專業的保險。

賠償範圍

如果所參與的海外水上運動屬於受保項目，旅遊保險一般可涵蓋相關醫療開支，包括住院、手術、化驗及藥物費用。部分保單亦會保障緊急醫療運送或遺體運返的費用，應付突發情況所需。

有些產品更提供額外保障選項，如體育器材損毀保障。 有些計劃亦包括海外住院津貼及回港後的跟進診症費用等，不同的旅遊保險計劃對特定活動有不同的要求，規劃旅程時，記得預先了解條款。
 

計劃在海外參加潛水、滑水、水上滑翔傘等高風險水上活動時，就要選對旅遊保險。不妨參考以下選購幾點，掌握保障內容，避免遺漏所需保障。

確認活動是否受保

並非所有旅遊保險列明會涵蓋高危活動，10Life之前比較12份高危活動相關旅遊保險時，發現不少產品都未被清晰列出活動是否受保，即使受保也設有特定索償要求，消費者投保前宜多加留神。 若相關活動不在基本保障範圍內，建議預先向保險公司查詢，保留書面通訊記錄，避免日後索償出現爭議。

比較保障範圍、賠償上限與自付額

旅遊保險計劃眾多，但每款保障內容都可能有所不同。建議重點比較醫療費用、意外身故、傷殘保障及緊急救援等項目的賠償上限，並留意是否設有自付額。同時，可比較不同公司在保費、保障細節及理賠流程上的差異，選擇最符合行程需求的方案。

去海外玩潛水、滑翔傘、急流泛舟等刺激水上活動，當然想玩得安心又放心。不過，市面上的旅遊保險選擇繁多，而涉及高危活動的保障範圍亦各有不同，難以一眼看清。

想全面掌握旅遊保險的保障重點？10Life 不僅比較了市面上超過60款單次旅遊保險，更新增「全年旅遊保險」比較專區，保費差異、保障範圍一目了然，並特設精算師評分，幫助消費精準找到最適合的全年或單次旅遊保險計劃。
 

問：我需要預先向保險公司申報會參與高危活動嗎？

若確定活動在旅保的受保清單內，且玩法完全符合條款，可以不申報，但最安全、最推薦的做法是先向保險公司查詢，有需要時再申報。如不確定所參加的活動是否屬於高危類別，建議在投保前向保險公司查詢，避免日後出現理賠爭議。

問：如到埗後臨時決定參加水上活動，是否仍受保？

只要活動本身屬於受保範圍，並符合保單條件（如非職業性質、由認可導師帶領等），一般仍可獲保障。出發前，可以在手機裡儲存旅遊保險保單副本，或至少將保障範圍和不保事項的頁面截圖保存，方便快速查閱。 無論參加什麼活動，建議保留參加證明（如預約記錄或付款單據），以便有需要時作出證明。

問：旅遊保險是否保障潛水？

大多數旅遊保險都會涵蓋消閒性質的潛水活動，但需符合特定條件。一般來說，只要持有有效潛水牌照，並在保單指定範圍內進行潛水，且由認可教練或機構安排及帶領，通常都會受保。建議投保前詳細閱讀條款，了解清楚保障細節。
 

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文章最後更新日期：2025年7月11日