台灣旅遊保險點揀好？抵台自駕環島或遊山玩水前必看

台灣環島自駕、花東海岸衝浪、墾丁潛水，這些看似寫意的行程，其實背後都藏着風險。很多港人以為「有買旅遊保就夠」，直到真的遇上車禍、天氣突變或航班取消，才發現原來保單並不包括租車第三者責任、高危水上活動，甚至連因颱風取消行程都未必一定賠。台灣位處地震帶及颱風路徑，喜歡自駕環島、玩水、上山、飛天的香港旅客，出發前更應搞清楚旅遊保險的保障範圍與盲點。以下會由五大核心保障講起，再拆解環島自駕、熱門活動及天災保障的實際操作，助旅客在訂機票、租車、報團前做足準備，玩得放心之餘，遇事亦有保險撐腰。  

為台灣行程選擇單次及全年旅遊保險是，第一步是認清保單的五大核心保障︰醫療費用、個人意外、行李保障、行程保障及緊急支援。 

醫療費用保障及個人意外保障

醫療費用保障是整份保單的根基，就算台灣醫療收費一般較香港便宜，但一旦需要住院、動手術或緊急運送，費用仍然可以相當可觀，特別是偏遠地區轉送大城市醫院時。 多數旅遊保會將醫療分為「意外受傷」及「海外突發疾病」兩部分，前者涵蓋在旅程中因外來、突發事故造成的創傷，後者則保障出發前並無接受治療、在旅途中突然發病的情況，通常要求在當地即時求醫，回港後覆診則有指定日數及金額上限。  

行李保障

行李保障主要涵蓋託運行李損壞或遺失、隨身財物被盜或損毀，以及行李延誤時購買必需品的開支。航空公司弄失或弄壞行李時，旅客必須即時向航空公司索取書面證明，報案延遲往往會影響賠償。 個人財物賠償一般設有「每件或每套物品」賠償上限，而手機、相機、手提電腦等貴重物品通常另設較低上限，單單靠旅保未必足以完全補償，例如最新款手機損壞時，實際賠償金額很可能低於市價。  

行程保障

行程保障則關乎「能否到達目的地」。若出發前因自己或直系親屬突然重病、意外、身故，或家中發生重大事故需要取消行程，保險會賠償已支付而不能退還的機票、酒店及預付旅遊套票費用，前提通常是事件屬於突發而非已知，又必須在保單列明的日數內發生。 若旅程中因航班延誤、取消或轉飛，需要額外住宿或改機票，則會按「延誤時數」或「合理額外開支」賠償，部分計劃更有「任何原因取消」這類高階保障，容許旅客因非傳統受保原因取消旅程時，亦可拿回部分費用。  

緊急支援服務 

緊急支援則是很多人沒有仔細看卻在真正出事時最重要的一環。大部分旅遊保險都會附送二十四小時全球緊急支援服務，包括緊急醫療運送、遺體運返、安排親友探訪、協助墊付或保證住院按金、翻譯及法律轉介等。 若在台灣偏遠地區重傷，需要由救護車甚至直升機轉送大城市醫院，費用可能高得嚇人，沒有這部分保障，很容易出現「人救到但帳單付不起」的尷尬局面。  

台灣環島自駕對香港人來說極具吸引力，無論是開車走蘇花改、台九線、雲林台西，還是騎機車繞一圈本島，都能以自己的節奏慢慢探索。但在保險角度，自駕遊牽涉的風險層面與一般跟團或公共交通旅程完全不同，單靠一般旅遊保險，往往只保「你自己」的傷亡，而不保「你撞到別人」的損失。  

大部分旅遊保險在自駕情境下，只會就駕駛者本人在意外中的受傷提供醫療及個人意外賠償，亦即如果你在開車或騎機車途中自炒受傷，醫療費及可能的傷殘賠償可以照條款索償。 但一旦牽涉第三者，例如撞到行人、撞毀別人車輛，甚至波及店舖、路邊設施，旅遊保險內的「個人責任」項目多數會明文排除駕駛任何機動車輛時造成的損失，第三者損失就要靠租車保險或自掏腰包承擔。  

一般台灣租車公司都會包含基本第三者責任保險以及車身損毀保險，有時會用「基本全險」或「碰撞損害豁免CDW」等名字包裝，但背後通常設有金額不低的自負額，即租車人每次出事都要先自付一筆費用，其餘才由保險公司賠。 自負額有機會由數千至數萬新台幣不等，車價越高、自負額往往越驚人，很多人還車時才發現信用卡被扣去一大筆維修差額。  

為了幫旅客填補這一個保障斷層，愈來愈多旅遊保險加入「租車自負額保障」。這些保險通常會標榜為「自駕遊保險」，只要發生受保意外導致租車公司向你收取自負額，便可向保險公司索償，賠償通常以港幣數千至一萬數千不等。 不過，這項保障只限於補貼你已實際支付的自負額，並不負責賠償第三者損失或租車公司保險保額以外的巨額索償，因此若是發生嚴重撞車事故，撞傷對方或令對方車輛全毀，真正關鍵仍是租車公司提供的第三者責任保險保額是否足夠。  

環島自駕前，建議花點時間了解︰一是旅遊保險條款內對自駕、酒精、駕照與第三者責任的規定；二是租車公司提供的保險種類、第三者賠償上限及自負額金額。若計劃騎機車環島，還要確認保險對騎乘電單車或小型機車是否有特別限制，部分保單對排氣量、是否佩戴頭盔也有細節要求。 

台灣的自然環境多樣，由東岸海灣到中央山脈，再到高山草原和離島海域，對港人來說是玩水、行山、飛天的樂園。不過，不同活動在保險條款內的定位不一樣，有些屬「一般休閒活動」可以自動受保，有些被歸類為「高危運動」，需要額外保障或根本不保，出發前一定要按活動種類逐一核實。

台灣四周臨海，墾丁、東北角、花蓮、綠島、小琉球等地都是港人喜愛的水上活動熱點。浮潛通常被視為風險較低的水上活動，參加者穿上救生衣、戴上面鏡及呼吸管，在較淺水域觀賞珊瑚與魚群，多數旅遊保險會視其為普通休閒活動，只要活動並非職業或比賽性質，且遵從安全指引，一般都在保障之內。  

衝浪的風險比輕鬆浮潛高，涉及浪高、海流、暗湧等不確定因素，但不少保險公司仍將「消閒性衝浪」列作可保活動，只要在合資格教練指導下進行，並使用適當安全裝備，意外受傷時可按一般意外醫療條款索償。參加比賽或長期訓練則有機會被視為職業運動，通常不在一般旅遊保險範圍內。  

至於水肺潛水，風險和保險爭議就較大。不少旅遊保險雖然會列明涵蓋「休閒潛水」，但往往加上限制，例如潛水深度不得超過三十或四十米、必須持有國際認可潛水證書、須有導潛或潛店帶隊，以及不包括洞穴潛水、冰潛或技術潛水等特別類型。 一些計劃乾脆將任何使用呼吸器材的潛水一律視為高危活動，要額外加購或更換潛水保險才會受保。計劃在綠島或小琉球潛水的港人，投保前最好了解旅遊保險保單條款︰是否承保持牌教練帶領的船潛或岸潛、深度上限是多少、是否需要出示潛水證書，以及有否限制潛水日數。  

自由潛水雖然不使用氧氣樽，但因為涉及閉氣下潛與較高技術要求，很多保單會直接與水肺潛水一樣列入高危範疇，除非條款明示承保，否則不宜想當然地以為「冇氣樽就安全」。不論是哪一種水上活動，一旦於活動中受傷，應立即求醫並保留醫療收據、活動報名紀錄及教練證明，方便日後理賠。  

台灣山岳景觀壯麗，由郊山步道到高山百岳一應俱全。對登山愛好者來說，行山本身已經是台灣之旅的重點之一。一般郊遊式行山，如象山、陽明山、阿里山熱門步道，多數旅遊保險會視為普通戶外活動，一般情況下都屬受保範圍。真正需要留意的是高海拔及技術性攀登。  

不少保單會設定「高度限制」，例如只保障海拔不高於五千米的登山活動，超過高度則被視為高危攀登，需特別安排保險。台灣的合歡山、雪山、玉山雖然海拔不低，但仍處於此高度限制之內，一般旅遊保可以涵蓋，不過遇上需要繩索攀登或專業攀岩路線時，便可能被歸入高危活動。攻頂行程若需申請入山證、入園證或聘請嚮導，最好先問清楚旅遊保是否對這種程度的登山設有限制，以免誤會。  

ATV越野車近年在宜蘭東澳、墾丁等地愈來愈普及，遊客駕駛小型四輪越野車在沙灘或林道上穿梭，玩味十足，但因為涉及機動車輛和不平地形，風險自然較高。部分旅遊保險明文提及會承保在持牌商戶安排下、配備安全裝備、非比賽性的ATV體驗活動，但超速、違反教練指示或自行在未認可場地亂走，發生事故便可能不獲賠償。 若活動本身已由主辦單位代買意外保險，旅客在索償時可能需先向該保險索賠，再由旅遊保作補貼或差額賠償，細節可向相關公司查詢。  

登山及越野活動另一個關鍵是「緊急救援」。若在山區受傷需要直升機或專業山難救援，費用往往非常昂貴，有些在地登山保險會專門涵蓋「搜救費用」一項，但一般香港旅遊保險未必完全包括。選擇計劃時，不妨特別留意海外緊急運送的賠償上限及涵蓋情景，並考慮配合台灣本地的登山險或活動主辦單位提供的額外保障。  

在清境、鹿野高台或花蓮海岸乘滑翔傘翱翔，在高台一躍而下玩Bungee Jump，甚至在專門場地進行高空跳傘，這些都是不少旅人心中的「人生清單」，但同時亦是保險公司眼中的高風險活動。很多旅遊保險會將高空活動單獨列出，只在特定條件下承保，有些乾脆完全不保，須額外購買高危運動加購計劃才有保障。  

笨豬跳通常需要在政府核准的場地，由專業營運者負責裝置安全裝備並進行操作。部分保單會寫明承保「由持牌機構提供的笨豬跳活動」，前提是活動屬於休閒性質及非職業表演。 若旅客自行在非正規設施進行跳躍，或參與具比賽性質的極限活動，保險公司多半不會接受相關索償，即使受傷程度嚴重也一樣。  

滑翔傘則多數以「雙人傘」形式進行，由教練與遊客一同起飛和降落。旅遊保險在考慮是否承保時，通常會看活動是否由合資格教練操作、場地是否獲當局批准，以及活動高度是否在合理範圍內。只要符合以上條件，很多旅遊保險會視其為可保高危活動之一。反之，若是特技滑翔或競賽則幾乎必定不保。  

高空跳傘風險更高，不同保險公司態度差異較大。有些會只承保「雙人tandem跳傘」且必須由專業教練背負遊客進行，有些則要求高度不超過保單列明上限，並且不涉及特技動作。若計劃專程前往台灣參與跳傘體驗，最好在買機票時已經一併比較不同旅保商品的高空活動條款，必要時考慮購買專門針對極限運動的額外保險。  

無論參與哪一種高空活動，都應預先確認三件事︰活動公司是否具備合法牌照及足夠保險、旅遊保險是否明確承保該活動、以及自己身體狀況是否適合高空及強烈刺激。遇上營運者要求簽署「自願放棄追討」或「免責聲明」，亦應細心閱讀，理解即使活動本身有在地保險，將來索償空間也可能受到限制。  

說到台灣旅遊，不能不提地震與颱風風險。台灣位於歐亞與菲律賓海板塊交界，全年不時有感地震，而每年夏秋之交更是颱風季，航班、鐵路及景區關閉的新聞屢見不鮮。對港人而言，一份好的旅遊保險不只是為跌倒扭傷賠醫療費，更要在天災來臨時為行程和安全提供後盾。  

大部分旅遊保險會將地震、颱風等自然災害列為可保意外來源之一，只要旅程當中因天災受傷或患上與事故直接相關的疾病，例如建築物倒塌砸傷、在疏散過程受傷等，醫療費及緊急運送都可以按條款索償。 部分計劃更清楚寫明，「因地震、火山爆發、颱風等天災引致之身故或永久傷殘」可獲意外身故／傷殘賠償，但賠償前提以保單對「意外」及「天災」的定義為準，並非每份保單都一視同仁。  

在行程方面，若在天災或旅遊警示發布之前已成功投保，後來因該次天災導致旅程被迫取消，多數旅遊保險會就已預付且不可退還的費用，例如機票、酒店、預訂活動等作出賠償，前提是事件符合「出發前若干日內突發事故」的條件，例如在出發前七至十四日內發生重大地震、強颱風或當局宣告重大災情。 倘若天災發生在旅程途中，令行程大幅延誤或需要縮短、提早回港，保單中的「旅程中斷」或「縮短行程」保障便會生效，賠償未用但不可退的旅費以及合理額外支出。  

不過，天災保障的關鍵，在於「是否已知」。很多旅遊保單條款清楚列出，保險只會涵蓋「非在投保時已為公眾所知的突發事件」，當香港天文台或台灣氣象機構已發出颱風警報後，才臨時購買的旅遊保險，就可能不會就該次颱風相關的取消或延誤提供賠償。 地震亦一樣，若在重大地震發生後才投保，保險公司多半會視其為已存在風險，不再接納與該災情直接相關的索償。  

另一個常見誤會是︰若旅客只是因為「驚」而取消旅程，即使目的地沒有發出旅遊警示，也未有實際災情，保險公司一般不會賠。假如颱風預測路徑仍存在變數，機票及酒店仍運作正常，只是旅客因擔心安全而主動取消行程，在沒有額外「任何原因取消」（Cancel for Any Reason）保障的情況下，基本旅保是無法理賠的。 只有少數高階計劃會提供這類保障，讓受保人在符合特定時限內，以主觀理由取消旅程時也可取回部分費用，但保費及條件自然較高。  

對於颱風及惡劣天氣引致的航班延誤或取消，旅保一般會以「延誤時數」作為賠償門檻，例如首六小時賠一筆定額現金，其後每多延誤若干小時再加碼，或補償因被迫滯留而產生的額外住宿及膳食費用。 若航班或輪船服務因天災而完全取消，旅客需索取航空公司或交通營運商的正式證明，並保留所有額外開支收據，才能順利申請理賠。  

在地震、颱風季前往台灣旅遊，最穩妥的做法是︰一來盡早投保，最好在訂好機票及酒店後不久便購買旅遊保險，避免日後被視為「已知風險」；二來細看條款，確認醫療、行程及財物在天災情境下的處理方式，包括有否明確將地震、颱風列入承保原因、取消旅程及中斷旅程的觸發條件、航班延誤的賠償門檻與上限等。 三來出發前及旅程中緊貼台灣中央氣象署、香港天文台及保安局外遊警示的最新消息，遇上可能影響行程的天氣系統時，及早聯絡航空公司、酒店及保險公司了解選項，並將所有溝通紀錄、通告與收據妥善保存，以便日後申請賠償時有據可依。