【財務自由/被動收入】儲蓄加投資就夠?睇漏呢點隨時一舖清袋

預計閱讀時間 4 分鐘

10Life團隊

2022年7月22日
財務自由有方程式?點解又關保險事?
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人人崇尚「財務自由」,意指不用再為錢而工作,單靠資產產生的收入(被動收入,Passive Income),已足夠應付日常開支。近年更流行「FIRE」一詞,即經濟獨立、提前退休(Financial Independence, Retire Early),鼓勵透過積極儲蓄及投資等方法,來迅速累積財富,從而提早提休。但以上說法往往忽略了保險這個關鍵事項,無論是意外或突如其來的醫療費用,都會產生一筆龐大費用,有機會蠶食被動收入中的本金,令「財務自由」夢碎。
 

甚麼是財務自由?

 
坊間一般認為,財務自由概念由日本裔美國人羅伯特·清崎(Robert Kiyosaki)於其1997年出版的暢銷書《富爸爸·窮爸爸》中最先提及,當中提到多個概念,包括資產與負債的分別,以及只有從資產不斷產生的現金流,即被動收入,才能令人達到財務自由,而不是工作產生的主動收入(Active Income),因為一旦退休或失去工作,便會失去收入,然後靠積蓄度日,直到銀行存款等於零。
 
被動收入資產包括:
  • 不動產包括住宅、商廈、工廈、地舖等帶來的穩定租金收入;
  • 購買股票組合、債券組合或ETF而獲得的利息;
  • 透過定期存款而獲得的利息,然而利率相對較低;
  • 作為股東投資生意而獲得股息或回報;
  • 購買儲蓄保險獲得紅利,惟需注意有關流動性風險
 
舉例來說,假如你每月支出為10,000港元,一年下來便是120,000港元,只要一年中從股票、債券、租金或儲蓄保險等收取的利息或分紅大於或等於120,000港元,理論上便永遠毋須動用到本金,從而達到財務自由。
 

通脹或資產價格跌隨時失預算

 
現時有不少的「方程式」來計算如何達成財務自由,例如將逾50%收入作為儲蓄,或總資產需達到年支出的25倍,並用來投資,再每年從中取出約4%作為全年生活費等。這些「方程式」都建基於很多假設,例如每年有一定的投資回報、通脹於某水平浮動等。
 
不過,現實十分殘酷,資產價格可以暴跌,變成一文不值;通脹攀升,亦會令每月支出大增;加上股票或債券有機會停止派息,種種原因都有機會令財務自由這個如意算盤未能打響。
 

儲蓄投資前應先有足夠保險保障

 
此外,近年錯失恐懼症(Fear of missing out, FOMO)的風氣更是盛行,坊間強調投資來達成財務自由,往往忽略了最基本的保險保障,即使這一刻有足夠的被動收入來達成財務自由,一場突如其來的大病,亦有機會頓時失去預算,被迫出售資產,動用本金醫病,最終令被動收入大減,最差者可能需要回歸勞動市場工作,更不用說醫療通脹往往高於一般通脹。
 
故此,要思考達致財務自由,取得大筆被動收入前,不應該遺忘以下3大注意事項:

1. 須確保自己擁有醫療危疾人壽等保險,以妨一場意外或疾病影響人生收成期;
2.管理好儲蓄水平,為防現金貶值的同時,亦要有一筆流動資金處理突發需要;
3.最後才是將餘下資金用作投資增值,甚至是投機,當然分配比例會隨年齡而變動,例如年紀漸增時,投機資金比例會逐步減少,所以定期檢閱資金分配亦十分重要。

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註:本文最後更新日期:2022年7月22日。

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