【危疾定義標準化2026】保聯新定義生效　新標準比市面產品更嚴？

確診癌症的一刻，多數病人的感覺是難過、不知所措，但震驚過後，理性上都會提醒自己去了解治療方案，以及供了多年的危疾保險有沒有賠償。一般人眼中的危疾，是治療、手術和生命受威脅；而危疾保險的賠償，則取決於條款定義。癌症長在哪個器官、屬第幾期、惡性程度如何，心臟病發作要哪些檢查報告，中風後的功能受損要持續多久，全部寫在保單的定義裡，而各家保險公司的寫法並不一樣。病人既不易理解這些艱深的醫學名詞，也難以比較出哪一份條款對自己有利，理賠爭議由此而生。

香港保險業聯會（保聯）推行危疾定義標準化，正是想處理這個問題，讓消費者在投保之前就更易比較各家條款。《危疾定義標準化最佳行業準則》已於2026年9月1日生效，為21種疾病訂立統一的中英文定義，按保聯估計涵蓋約九成危疾索償。 

作為一站式保險平台，10Life支持危疾定義標準化的方向，條款有了共同文本，便於消費者比較。我們把保聯的新定義，與七款現售主流危疾產品的保單條款逐項比較，範圍是五項最常索償危疾（包括重大癌症、嚴重心臟病發作、通波仔、中風、末期腎功能衰竭）的索償條件。結論是：新標準確立了一條底線，而非保障升級。在這五項常見危疾，市場現行危疾產品比新標準的索償條件相若或較寬鬆。 

保聯的重大癌症定義，要求診斷根據「切除後」的最終組織病理學報告作出。七款現售產品僅要求組織病理學報告，沒有一款規定該報告必須來自切除手術。

對於晚期癌症患者，手術切除未必是必要的治療。例如已擴散的第四期乳癌，一般用化療、標靶、免疫或荷爾蒙治療，診斷靠穿刺活檢確定，這類病人根本拿不出「切除後」的報告。10Life相信這並非危疾保險的原意，建議保聯說明清楚，穿刺或內窺鏡活檢的報告在甚麼情況下可符合要求。

至於個別癌症的細節，例如哪些癌種及分期屬於排除範圍，各產品在前列腺癌、甲狀腺癌、黑色素瘤及血癌上的門檻寫法並不一致，現階段未能得出整體結論。 

保聯的索償要求，須同時符合典型缺血性胸痛、心電圖變化及血液指標三項。七款產品之中有四款在其中一項或多項上較寬鬆：安盛不要求典型胸痛；富衛及忠意在指定未能取得心肌酵素證據的情況下，容許以心臟超聲波作替代證據；安盛及宏利的血液指標門檻低於保聯。 

比較終身危疾保險

通波仔在保聯標準下屬早期危疾，索償時看的是冠狀動脈的狹窄程度。七款產品的門檻都是50%（安盛的條款寫「多於50%」），保聯則是60%。門檻愈高愈難符合，所以在這一項上，市場現行條款對索償人較為有利。

血管範圍也有分別。保聯只承認左主幹、左前降支、迴旋支及右冠狀動脈四條主血管，並明文排除它們的分支。有四款產品的通波仔條款只寫「冠狀動脈」，沒有排除分支，它們的血管範圍比保聯闊。 

中風方面，保聯要求病發後至少30天，仍須由註冊神經科專科醫生確認有神經功能受損，才符合這一項。七款現售產品要求的是28天或4星期，即比新標準早兩天。日數只是其中一個條件，神經功能缺損的程度、影像證據及除外責任仍須逐項比較。

末期腎功能衰竭方面，保聯要求持續接受永久性腎透析不少於連續90天。七款產品的定義都沒有訂明最低透析日數，只要求腎功能不可逆轉地衰竭並須長期接受透析；其中五款（友邦、富衛、安盛、忠意及永明）還把腎臟移植列為另一條符合定義的途徑。

時間門檻愈長，受保人可以提出索償的時間就愈遲。對於急需現金應付治療和生活開支的病人，這是幾天和九十天的分別。 

10Life認為，劃一危疾條款定義值得支持，它降低了比較條款的成本，但沒有顯著提升產品的保障。準則本身寫明對保費中立、預期對定價影響極輕微；如果保障真的顯著提升，保費就難以維持不變。

新標準生效前，市場上有銷售人員以「9月1日之後條款會變差，要趁早投保」作為賣點。這個說法並不全面。危疾定義屬自願性的最低標準，保險公司可以提供高於標準的保障。現時在售的產品也不會在9月1日消失，所以趕在生效日之前簽單並無實際意義。

新準則不會自動更改現有保單。不過，已有保險公司就新標準作出回應，向現有客戶提供更有利的定義或理賠安排。各公司的做法不同，現有客戶應以保險公司的正式通知為準，了解適用範圍及生效日期。

保險公司會否借新標準把條款調低？現時我們沒有見到跡象。在日趨透明的市場，條款一旦調低便會被輕易比較出來，這種調整很難悄悄進行。10Life會持續比較市場上新產品的條款與保聯定義的差異。

最後提醒大家，投保危疾保險時要做功課：按自己的健康狀況家庭責任和預算，比較各危疾的保障額及索償條件、除外責任。想自己先看數據，可瀏覽10Life的終身危疾保險比較。想有人幫你逐項對照，或者想檢視現有保單有沒有保障缺口，可向10Life持牌保險顧問諮詢意見。

延伸閱讀：【危疾保險比較2026】終身危疾保險邊隻好？｜危疾保額幾多先夠？ 

危疾定義標準化是甚麼？

香港保險業聯會（保聯）推行的《危疾定義標準化最佳行業準則》，為21種疾病（即16項危疾及5項早期危疾）訂立統一的中英文定義，於2026年9月1日生效，目的是令主要危疾的索償要求更清晰、減少因條款差異所導致的索償爭議，促進危疾保險的標準化及透明度。它屬自願性的最低標準，並不強制市場採用同一套危疾定義。

我現有的危疾保單會否改用新定義？

不會自動更改。準則原則上只適用於2026年9月1日或之後推出的新危疾保險產品，現有保單繼續按原有條款處理。保險公司可自行決定是否在續保或增加保額時採用新定義。

新標準生效後產品保障會否變差？要趕在生效前投保嗎？

準則不會更改現有保單，現時在售的產品也不會在生效日消失。不過我們的比較顯示，新的標準化定義在癌症診斷證明、通波仔、中風及腎透析等要求上，會比現時市面產品嚴格。即使如此，投保人無須趕時間投保，反而應該按自己的健康狀況、家庭責任和預算，比較各危疾的保障額及索償條件、除外責任，作出適當的選擇。

「符合保聯標準」是否代表保障較好？

不是，這只代表該產品達到最低要求。準則列明保險公司可以提供額外保障，但須清晰並獨立列明；產品保障的全面程度，由各公司自行決定。

新定義會令保費上升嗎？

準則寫明對保費中立，預期對定價影響極輕微。這也意味著採用新標準本身不會帶來顯著的保障提升，否則保費難以維持不變。

應否為新定義而轉保？

不宜只因為新定義而轉保。轉保通常要重新核保：年齡愈大保費愈高，如果投保後曾出現健康問題或接受過治療，新保單可能要加費、設不保事項，甚至未必獲批。建議先比較加保與轉保的成本和核保風險，再作決定。

備註及研究方法

1.研究範圍：本研究比較保聯2026年版標準化定義，與七款個人危疾產品在五項危疾上的條款。五項危疾為重大癌症、嚴重心臟病發作／心肌梗塞、中風並導致永久性神經功能缺損、末期腎功能衰竭，以及經皮冠狀動脈腔內成形術（PTCA，俗稱通波仔）。產品範圍以10Life評分覆蓋的終身危疾產品為基礎，條款資料整理日期為2026年9月4日，一切以保單條款正本為準。本研究只比較疾病定義及其中的指定門檻，不涉保費、賠償比例、賠償上限或實際賠付率，亦不就產品作整體排名。同一間保險公司的不同產品可以有不同定義，本文所列只適用於表內指名的產品。

2.比較產品全名：友邦「愛伴航」保險計劃2、富衛危疾緻尚保（升級版）、安盛愛唯守危疾保障、忠意跨越無限保、宏利宏健守護危疾入息保障、永明萬家康尊尚保、周大福人壽守護家倍198。

3.資料來源：保聯《危疾定義標準化最佳行業準則》及2026年版標準化疾病定義、保聯常見問題、上述七款產品的最新保單條款、美國癌症協會「Treatment of Stage IV (Metastatic) Breast Cancer」。 

免責聲明：本文僅供資訊及教育參考，不構成個別投保、轉保或退保建議。文中產品比較為條款文本比較，並非投保建議。實際保障及索償資格，以適用於相關保單的完整條款及有效批註為準。10Life Financial Limited為香港保險業監管局持牌保險經紀公司，牌照號碼FB1526。