【海外升學保險2023】比較11款產品保障、保費外地留學必讀！

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表1：比較11款海外升學保險保障評分及保費（港元）

保險產品	每年保費	總評分	醫療及緊急支援評分	教育保障評分	個人財物評分	旅程取消及延誤保障評分	個人意外評分	個人責任保障評分
AXA 安盛「卓越」海外升學樂	$3,900（全球，不包括美國 / 加拿大） $4,900（美國 / 加拿大）	9.0	8.4	9.1	10.0	7.7	9.9	10.0
HSBC 滙豐海外升學萬全保	$4,000（全球，不包括美國 / 加拿大） $5,000（美國 / 加拿大）	8.8	8.4	9.1	8.7	7.6	10.0	10.0
MSIG 海外升學保險醫全計劃	$5,030	8.6	7.8	9.4	8.6	8.7	7.6	10.0
Dah Sing大新「學優遊」海外留學保障計劃	$3,500 ~~$4,125~~ 全球 (非美加區域) $4,400 ~~$5,500~~ 全球	7.7	7.8	7.2	8.0	8.6	6.1	10.0
BOC 中銀學宜無憂留學保險優越計劃	$5,580 ~~$6,200~~ 9折優惠碼：LIFE20	7.5	8.4	6.9	4.3	8.9	10.0	10.0
Blue Cross 藍十字「智醒海外升學保」（智尊）	$6,080	7.2	7.8	6.1	6.7	8.8	5.9	10.0
Zurich 蘇黎世「智學保」海外學習保險計劃– 專上計劃	$5,950	6.8	6.7	4.9	6.0	7.6	10.0	10.0
Prudential 保誠保誠精選「海外留學寶」卓越(包醫療支援保障)	$6,150	6.6	6.0	8.0	6.8	1.5	10.0	10.0
Hong Leong 豐隆海外留學生保險	$5,500	6.3	6.1	7.5	4.7	7.0	4.0	10.0
AIG 海外留學生保障計劃優越計劃	$8,650	5.9	7.5	6.0	6.1	1.0	6.8	10.0
Generali 忠意保險全年海外留學保障	$2,999 ~~$3,528~~（全球，不包括美國 / 加拿大） $3,672 ~~$4,320~~（美國 / 加拿大）	5.7	6.7	6.3	6.8	1.5	4.4	10.0
Starr 「智樂遊」海外留學生保險（榮譽）	$4,500 ~~$5,000~~ 優惠碼：SLifex10	4.6	7.3	1.9	5.9	0.6	4.7	10.0
註：按產品總評分排列。

保費最多相差1倍僅3款產品總評分高於8.0

表1顯示11款海外升學保險保費、總評分和其保障項目的評分。產品每年保費由3,510元（安盛，涵蓋全球但不包括美國或加拿大）至8,650元（AIG，涵蓋全球）不等。而總評分高於8.0的產品僅有3間，分別是安盛（9.0分）、滙豐（8.8分）和MSIG（8.6分）。

海外升學保險總評分如何計算？

海外升學保險保障眾多，10Life精算師抽取了6大保障類別，並將之逐一評分，然後再按比重計算出總分。

表2：海外升學保險保障類別及評分比重

保障類別	保障內容	比重
醫療及緊急支援	醫療：涵蓋在升學期間因意外身體損傷或疾病而產生的醫療費用，包括當地就醫及返港後覆診的醫療開支，以及創傷輔導。緊急支援：涵蓋緊急醫療運送及送返、親屬探望等。	25%
教育	教育基金：當受保學生的父母或合法監護人，如因意外不幸身故或傷殘，保險公司將提供學費補助。學業中斷：若受保學生因長期住院或生病受傷、家屬身故，而無法繼續學業，保險公司將賠償已繳交但不能取回的學費。	25%
個人財物	保障於升學旅程期間的行李及個人物品遺失或損毀	20%
旅程取消及延誤	升學旅程出發前，因指定事故而延誤或取消旅程，保險公司將賠償已預繳支付而不可退回的交通票據、住宿及學費。	15%
個人意外	保障因意外而導致的身故、永久傷殘、嚴重燒傷	10%
個人責任	保障因疏忽引致的第三者法律責任	5%
註：上表「保障內容」只是扼要顯示部分評分因素，並非評分準則之全部。

部份產品總分雖不高但個別保障項目表現出色

消費者個人需要不一，比較海外升學保險時，可多留意不同保障類別的評分。事實上，部分產品總評分未必出色，但個別保障類別出眾。以蘇黎世產品為例，它總評分雖然只得6.8，但其個人意外卻高達10分。為使讀者了解產品分別，我們進一步比較個別產品，以作說明（見表3）。

表3：海外升學保險比較（最高賠償金額，港元）

比較該子保障項目最高分及最低分產品

產品	保障内容	產品	保障内容
醫療及緊急支援保障
HSBC 滙豐海外升學萬全保	醫療及相關費用總賠償上限：$2,500,000 創傷輔導：$15,000 親屬探望：$100,000¹	Prudential 保誠保誠精選「海外留學寶」卓越 (包醫療支援保障)	醫療及相關費用總上限：$1,200,000 創傷輔導：無親屬探望：$100,000¹
教育保障
MSIG 海外升學保險醫全計劃	教育基金： $300,000 學業中斷賠償： $200,000	Starr 「智樂遊」海外留學生保險（榮譽）	教育基金：不保學業中斷賠償： $100,000
個人財物保障
AXA 安盛「卓越」海外升學樂	個人物品總賠償上限：$20,000 手提電話：$3,000 手提電腦：$10,000 相機：$7,500 運動器材：$5,000	BOC 中銀學宜無憂留學保險優越計劃	個人物品總賠償上限：$10,000 手提電話：$1,500 手提電腦：$5,000 相機：$1,500 運動器材：$3,000
註： 1. 滙豐醫療及相關費用總賠償上限，包括親屬探望保障，但保誠的親屬探望保障則獨立項目，獨立於於醫療及相關費用總賠償上限。 2. 上表只是扼要顯示部分評分因素，並非評分準則之全部。

海外醫療總賠償上限相差108%

家長都希望子女有醫療保障，所以大部份產品均提供海外住院及門診賠償，以及列明門診次數上限。此外，如受保人曾於外地因意外身體受傷或疾病就醫，而治療過程於海外未能「埋尾」，回港後可能要覆診，海外升學保險亦涵蓋相關開支，惟多只限回港後90日或3個月內的覆診，包括門診和住院。

不過，不同產品就該項目的最高賠償金額差異顯著。如表3顯示，滙豐產品的賠償上限為2,500,000港元，而保誠上限為1,200,000萬港元，兩者相差108%。此外，滙豐保險還會賠償受保學生因目睹或親歷創傷，而需接受創傷輔導的費用。

在出現一些需要住院多日或一些不幸事故，海外升學保險都會提供「緊急家庭團聚」或「緊急啟程」保障，賠償親友前往探訪的費用，包括機票及住宿。然而不同保險公司對親友或家屬的定義，以及住院多少日才能夠符合賠償資格，條款都有頗大差異，因此投保前宜小心閱讀條款。

提供「教育基金」助交學費「學業中斷」亦可索償

海外升學保險另一個常見的保障是所謂「教育基金」，即是指當受保學生的父母或合法監護人，如因意外不幸身故或傷殘，保險公司會提供持續教育補助基金，資助交學費。可是，未必每款產品都有提供。如表3顯示，MSIG提供300,000港元教育基金，而Starr則沒有提供。

另外，「學業中斷」亦是常見的保障項目，學業中斷泛指因受保學生因長期住院或生病受傷、家屬身故，而無法繼續學業，保險公司將賠償已繳交但不能取回的學費。如表3所見，MSIG和Starr均提供相關保障，但金額相差100,000萬元（或100%）。

個人財物保障差距大相機賠償差400%

個人財物保障亦是用家看重的保障，尤其是往海外留學時，受保人可能會攜帶許多個人物品，例如手提電腦、智能手機和其他貴重物品，而海外升學保險的個人財物保障，則賠償於升學旅程期間的行李及個人物品遺失或損毀。

個人財物保障的最高賠償金額，受限於「總賠償上限」。所以該上限越高，對消費者越有利。表2的兩款產品中，安盛的總賠償上限是20,000港元，較中銀（10,000港元）多1倍。另外，外升學保險通常就手機、手提電腦、相機等項目設立分項賠償上限。再以表3為例，就相機賠償，安盛金額為7,500港元，而中銀為1,500港元，兩者相差400%。

不保事項包括極限運動

最後談談不保事項。海外留學保險常見的不保事項除了一些蓄意行為，亦包括一些極限運動，例如在海拔5千米以上進行高山遠足，或在超過30米水深範圍潛水；甚至是以職業身份參與或進行涉及賺取報酬的運動或活動等等，投保前有必要細閱條款。

可以用旅遊保險代替海外升學保險嗎？

不得不提，很多時候大家會混淆旅遊保險與海外升學保險，原因是兩者都有提供類似的保障，但旅遊保險無論是單次行程或全年旅遊保險，多數都會定明每次離港最長日數（如90日），因而並不適合往外地留學學生。

註：
1. 本文以產品中較高級別的計劃作比較。
2. 以上保費資料更新至2023年7月6日，並未包括保險業監管局收取的保費徵費。
3. 本文最後更新日期：2023年7月6日。

10Life Editorial Team

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