【慳錢攻略】每日$1 得新型冠狀病毒嘅額外保障

2020年2月19日
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武漢新型冠狀病毒肺炎肆虐,由撲口罩、漂白水、到盲搶米、廁紙,都反映出香港市民對疫情的惶恐,筆者也經常思考,如何保障自己及家人捱過這次疫情。所謂全民抗疫,不但小市民,連不少商業機構都急市民所急,積極參與抗疫,很多保險公司已推出新型冠狀病毒的額外保障,為現有及新投保的客戶,提供住院現金、確診現金、或身故賠償等額外保障。新型肺炎來勢洶洶,有不少消費者都開始思索,現行的保單究竟夠不夠?是否需要投保多一點?

無須為新型冠狀病毒額外保障 投保昂貴的保險產品
因為新型肺炎是疾病,很多人會先關注醫療(如自願醫保)及危疾保險。原則上,新型肺炎屬醫療保險的受保範疇,只要入院理應獲賠,但是,新型肺炎是傳染病,病人一概交由公立醫院治療,不會在私家醫院就醫,所以,醫療保險可以發揮的作用十分有限。至於危疾保險,就只保障指定疾病,新型肺炎並不在指定疾病之名單內,除非新型肺炎導致嚴重的併發症,而該併發症(如末期肺病、慢性肺病等)是受保的指定疾病,否則,危疾保險亦未必用得著。

其實,保險公司的新型冠狀病毒額外保障,多數是免費給予現有客戶,如果您現在已有保單,您可能已經得到這些額外保障,無需再投保。但是,仍有一些讀者,本身沒有投保,隨著本地確診個案上升,擔心自己也會感染,希望此時投保。10Life在此提醒大家,不少保險產品都是長期性質,如終身儲蓄、終身危疾,大家要認清楚個人需要,小心選購及比較才投保,著眼點不應只局限於新型肺炎。

另外,保險公司亦可能限制個別產品的新投保者,才可享有新型冠狀病毒的額外保障,舉例,友邦AIA的額外診斷賠償、強制隔離現金及身故賠償,就只適用指定的醫療保險、及危疾保險的新投保者,這些產品的每年保費不輕,隨時一年幾千元,有些涉及長期合約,除非大家對這些產品本身有需求,若單純為新型冠狀病毒額外保障而買新單,看來並不划算。

新投保客可以低至每日$1保費 得額外保障
哪麼,有沒有經濟實惠的方法,可以得到新型冠狀病毒額外保障?事實上,新型肺炎對零售、飲食及旅遊業工作者的衝擊逐步浮現,若不幸中招新型肺炎,實在雪上加霜,而保險公司的住院現金對於「手停口停」的市民,可解燃眉之急。筆者跟精算師思前想後,發現其實只要低至每日$1,就可以超低價,得到新型冠狀病毒額外保障﹕包括住院現金及一筆過的身故賠償。 


保險公司
定期人壽產品
匯豐保險
滙易保
Blue
WeCare 定期人壽 1
匯豐保險 + Blue
客戶限制
持有現有的滙豐銀行戶口或信用卡
不限
 
身故賠償
(不限原因,自殺除外)
250,000
250,000
500,000
新型冠狀病毒的額外保障
保障期
12個月
至 30/4/2020
 
受保對象
受保人及其家人
受保人
 
確診新型冠狀病毒
 
 
 
診斷賠償 
$20,000
$10,000
$30,000
住院現金賠償(每日)
$1,000
$0
$1,000
最長住院期(日)
45
0
45
新型冠狀病毒:身故賠償 
$430,000
$250,000
$680,000
保費
25歲男性的保費
 
 
 
一年保費
$170
$158
 
優惠碼
 
折扣
-$28
-$47
 
(折扣後﹚一年保費
$142
$110
$252
(折扣後﹚每月保費
$12
$9
$21
 
35歲男性的保費
 
 
 
一年保費
$258
$185
 
優惠碼
 
折扣
-$43
-$56
 
(折扣後﹚一年保費
$215
$130
$345
(折扣後﹚每月保費
$18
$11
$29

45歲男性的保費
 
 
 
一年保費
$518
$420
 
優惠碼
 
折扣
-$86
-$126
 
(折扣後﹚一年保費
$432
$294
$726
(折扣後﹚每月保費
$36
$25
$61


由於新型肺炎是暫時性的,其額外保障亦有限期(一般保障至4月30日,最長亦只有一年保障期),若只為新型冠狀病毒風險而新投保,我們只考慮保費低、非長期的產品,所以,定期人壽保險是首選的產品類別。鑑於疫情持續,不少讀者都減少外出,或者在家辦公work from home,我們會主要留意可供網上投保及付款的產品。另外,新型冠狀病毒額外保障的索償條件就是確診或身故,所以,投保人可同時向多間保險公司投保及索償,有見及此,我們選擇買多於一間公司,每間只投較低的保額,就可以超平保費,擴大新型冠狀病毒的總保額。

根據上述考慮因素,假設受保人為35歲非吸煙男士,投保匯豐匯易保Blue WeCare兩個定期人壽保險產品,合共人壽保額為50萬(即各自25萬保額,不限身故原因,不賠自殺),輸入優惠碼後,兩個產品的一年保費合共$345港元,除開每日保費約僅$1港元。如果受保人更年輕,保費可望更低。若受保人因新型冠狀病毒在醫生建議下入院, 可獲每日住院現金$1,000(最長45日);如果確診新型冠狀病毒,可得一筆過診斷賠償$30,000;若不幸因新型冠狀病毒離世,人壽保障額將額外提升至68萬。

為了令保費更低,對於Blue WeCare,我們考慮「每年續保」形式,只繳交一年保費;至於匯豐匯易保,雖然最短的保障期是10年,但實際上,我們亦可於一年之後,按當時需要,再決定是否續保或繳交保費。

消費者需留意,並非所有保險公司都容許定期人壽的新投保客戶享有新型冠狀病毒的額外保障。投保前,大家要清楚了解保險產品。如閣下對保險有任何疑問,或者想知道現有的保單是不是已有新型冠狀病毒額外保障,亦可透過10Life網站及App內「匿名問問題」,即使不露面,亦可於線上得到多個持牌顧問的回覆。 
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