【自願醫保計劃VHIS懶人包 2021】扣稅攻略、標準計劃 vs 靈活計劃、保障邊間好?

預計閱讀時間 5 分鐘
2021年10月08日
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醫療保險有什麼用途?

醫療保險的主要作用是,分擔投保人入住私家醫院的醫療開支,減輕醫療對市民造成的財政負擔。雖然香港人可以選擇公營醫療,但公營醫療系統的輪候人數多 ,新症輪候時間有時要等超過一年,甚至兩年。若於病房爆滿時入院,住院環境亦可能未如理想;部分市民因此希望使用私營醫療服務。

表1:目前部份公立醫院專科門診穩定新症輪候時間(註1)

專科門診
穩定新症輪候時間
醫院聯
耳鼻喉科
最長154星期
九龍中
眼科
最長138 星期
九龍中
內科
最長107 星期
港島西
外科
最長151 星期
九龍東

自願醫保計劃的其中一個目的,便是鼓勵市民使用私營醫療服務,長遠減輕公立醫院壓力。醫療保險採取實報實銷形式作醫療開支的索償,不限病症,只要符合保單條款,便可得到賠償。


自願醫保計劃(VHIS)是什麼?

政府推行的「自願醫保計劃」是一項協調公私營醫療系統的政策。在計劃下,如果保險公司的醫療保險產品達到政府所訂下的門檻,便可獲政府的認證,成為自願醫保「認可產品」。保險公司在登記參與自願醫保後,要在十年內,向現有醫療保險保單持有人,提供一次簡易的機會讓他們選擇是否轉移至自願醫保認可產品。

由於食物及衛生局會為自願醫保「標準計劃」訂立保單範本,所以各保險公司所提供的標準計劃條款相近。不過,政府不會向市民直接提供醫療保險,產品價格由保險公司自行釐定,市民可自行選擇是否購買,以及購買哪一間公司的產品。市民購買「認可產品」後,即表示獲得政府所訂下的最低醫療保障的要求,並可獲稅務寬減。


自願醫保的扣稅額怎樣計算?

納稅人可為自己、或受養人的自願醫保保費,申請免稅額,而扣稅額上限為每份保單$8,000元。當大家計算實際節省的稅款時,就要將保費與邊際稅率相乘,每份保單能實際節省的稅款,最多為$1,360。


自願醫保「標準計劃」產品有什麼特點?

保險產品在以下各方面達到政府要求,方可獲認證為標準計劃的認可產品:

  • 保單條款及細則
  • 保障範圍及保障金額
  • 保費透明度及21日冷靜期
  • 不設終身保障限額
  • 保證續保至 100 歲
  • 未知的投保前已有病症
  • 先天性疾病治療
  • 日間手術
  • 先進診斷成像檢測
  • 指定非手術癌症治療
  • 精神科治療

什麼是「標準計劃」和「靈活計劃」?

自願醫保認可產品有分「標準計劃」及「靈活計劃」。截至2021年3月31日 ,自願醫保保單的數目已達791,000張,其中 97%為靈活計劃,其餘則是標準計劃(註2)。

自願醫保標準計劃產品的條款及保障由政府劃一釐定,並設有最低要求;而「靈活計劃」是在標準計劃的基本保障上,再進一步將保障升級,例如提升細項的賠償上限,或加入額外醫療保障等。

延伸閱讀:

自願醫保「標準計劃」對比其他醫保產品有何分別?

10Life認為,對比起大眾醫療保險,自願醫保有幾個新穎之處:

  • 承保未知的投保前已有疾病
  • 承保8歲後才出現的先天性疾病,其他醫保少有
  • 標準化的保障條款及細則,方便消費者比較產品

延伸閱讀:


自願醫保計劃可Claim到幾多?

截至2020年底,市場上已推出了94個自願醫保。為了讓消費者易於掌握產品的保障,10Life向專科醫生查詢多達12個不同程度傷病個案的醫療開支,再由精算師團隊根據產品的保障及條款,計算傷病個案的預計醫療保障率。我們發現自願醫保的預計保障率由約53%起,而在超過100個產品中,只有少於10%的VHIS計劃,其預計保障率超過99.5%,達到10Life醫療保障之滿分。

如想了解自願醫保計劃的預計保障率,可使用10Life《產品解碼器》比較:


購買醫療保險產品,保險公司的聲譽重要嗎?

雖然政府會監管保險公司的運作,但購買醫療保險時,保險公司的穩定性亦是考慮因素之一;即使保險公司沒有財政困難,但消費者仍需考慮它們可隨時離開香港市場。

由於醫療保險是每年續保一次,如保險公司選擇退出香港市場,又或不再售賣醫保產品,投保人便只能轉用其他保險公司。在這個情況下,新的保險公司會為投保人再次進行核保,轉投新公司的保單可能會較之前加設「不保項目」,或拒絕承保。


註:

  1. 醫院管理局〈專科門診穩定新症輪候時間〉,2020年7月1日至2021年6月30日數字。
  2. 自願醫保計劃的最新情況〉,立法會CB(4)1196/20-21(05)號文件。
  3. 以上資訊由10Life提供,更新至2021年9月29日,僅供參考,並不是銷售建議。 

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