【自願醫保計劃VHIS懶人包 2021】扣稅攻略、標準計劃 vs 靈活計劃、保障邊間好？
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2021年10月08日
醫療保險有什麼用途？
醫療保險的主要作用是，分擔投保人入住私家醫院的醫療開支，減輕醫療對市民造成的財政負擔。雖然香港人可以選擇公營醫療，但公營醫療系統的輪候人數多 ，新症輪候時間有時要等超過一年，甚至兩年。若於病房爆滿時入院，住院環境亦可能未如理想；部分市民因此希望使用私營醫療服務。
表1：目前部份公立醫院專科門診穩定新症輪候時間（註1）
專科門診 | 穩定新症輪候時間 | 醫院聯網 |
耳鼻喉科
| 最長154星期
| 九龍中
|
眼科
| 最長138 星期
| 九龍中
|
內科
| 最長107 星期
| 港島西
|
外科
| 最長151 星期
| 九龍東
|
自願醫保計劃的其中一個目的，便是鼓勵市民使用私營醫療服務，長遠減輕公立醫院壓力。醫療保險採取實報實銷形式作醫療開支的索償，不限病症，只要符合保單條款，便可得到賠償。
自願醫保計劃（VHIS）是什麼？
政府推行的「自願醫保計劃」是一項協調公私營醫療系統的政策。在計劃下，如果保險公司的醫療保險產品達到政府所訂下的門檻，便可獲政府的認證，成為自願醫保「認可產品」。保險公司在登記參與自願醫保後，要在十年內，向現有醫療保險保單持有人，提供一次簡易的機會讓他們選擇是否轉移至自願醫保認可產品。
由於食物及衛生局會為自願醫保「標準計劃」訂立保單範本，所以各保險公司所提供的標準計劃條款相近。不過，政府不會向市民直接提供醫療保險，產品價格由保險公司自行釐定，市民可自行選擇是否購買，以及購買哪一間公司的產品。市民購買「認可產品」後，即表示獲得政府所訂下的最低醫療保障的要求，並可獲稅務寬減。
自願醫保的扣稅額怎樣計算？
納稅人可為自己、或受養人的自願醫保保費，申請免稅額，而扣稅額上限為每份保單$8,000元。當大家計算實際節省的稅款時，就要將保費與邊際稅率相乘，每份保單能實際節省的稅款，最多為$1,360。
自願醫保「標準計劃」產品有什麼特點？
保險產品在以下各方面達到政府要求，方可獲認證為標準計劃的認可產品：
- 保單條款及細則
- 保障範圍及保障金額
- 保費透明度及21日冷靜期
- 不設終身保障限額
- 保證續保至 100 歲
- 未知的投保前已有病症
- 先天性疾病治療
- 日間手術
- 先進診斷成像檢測
- 指定非手術癌症治療
- 精神科治療
什麼是「標準計劃」和「靈活計劃」？
自願醫保認可產品有分「標準計劃」及「靈活計劃」。截至2021年3月31日 ，自願醫保保單的數目已達791,000張，其中 97%為靈活計劃，其餘則是標準計劃（註2）。
自願醫保標準計劃產品的條款及保障由政府劃一釐定，並設有最低要求；而「靈活計劃」是在標準計劃的基本保障上，再進一步將保障升級，例如提升細項的賠償上限，或加入額外醫療保障等。
延伸閱讀：
自願醫保「標準計劃」對比其他醫保產品有何分別？
10Life認為，對比起大眾醫療保險，自願醫保有幾個新穎之處：
- 承保未知的投保前已有疾病
- 承保８歲後才出現的先天性疾病，其他醫保少有
- 標準化的保障條款及細則，方便消費者比較產品
延伸閱讀：
自願醫保計劃可Claim到幾多？
截至2020年底，市場上已推出了94個自願醫保。為了讓消費者易於掌握產品的保障，10Life向專科醫生查詢多達12個不同程度傷病個案的醫療開支，再由精算師團隊根據產品的保障及條款，計算傷病個案的預計醫療保障率。我們發現自願醫保的預計保障率由約53%起，而在超過100個產品中，只有少於10%的VHIS計劃，其預計保障率超過99.5%，達到10Life醫療保障之滿分。
如想了解自願醫保計劃的預計保障率，可使用10Life《產品解碼器》比較：
購買醫療保險產品，保險公司的聲譽重要嗎？
雖然政府會監管保險公司的運作，但購買醫療保險時，保險公司的穩定性亦是考慮因素之一；即使保險公司沒有財政困難，但消費者仍需考慮它們可隨時離開香港市場。
由於醫療保險是每年續保一次，如保險公司選擇退出香港市場，又或不再售賣醫保產品，投保人便只能轉用其他保險公司。在這個情況下，新的保險公司會為投保人再次進行核保，轉投新公司的保單可能會較之前加設「不保項目」，或拒絕承保。
註：
- 醫院管理局〈專科門診穩定新症輪候時間〉，2020年7月1日至2021年6月30日數字。
- 〈自願醫保計劃的最新情況〉，立法會CB(4)1196/20-21(05)號文件。
- 以上資訊由10Life提供，更新至2021年9月29日，僅供參考，並不是銷售建議。
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