還息vs收息?年金、逆按揭、保單逆按究竟點分?

預計閱讀時間 3 分鐘

10Life團隊

2019年6月14日
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香港按揭證券公司(HKMC)近期推出「保單逆按」計劃,讓長者可按上自己的人壽保險保單,換取在生時的入息。連同之前的產品,目前香港按揭證券公司旗下有「退休三寶」——香港年金、安老按揭、以及保單逆按。究竟長者應該怎樣選擇這三項計劃?

保單逆按
不少本港長者均持有人壽保險,身故賠償可達數百萬元計,不過長者在生時並不能動用。透過「保單逆按」,持有已繳清保費的人壽保險保單人士就可以保單作為抵押品,向貸款機構申請貸款,就可以10年、15年、20年期、或終身,領取款項。

安老按揭
至於「安老按揭」,有物業的退休人士可以按下自己的物業向HKMC申請「安老按揭貸款」,享每月收入。借款人仍然是物業的業主,並可繼續安居在原有物業直至百年歸老。

香港年金
而香港年金則由HKMC旗下的「香港年金有限公司」承保。投保人可一次過繳付保費,換取每月入息,直至終老。香港年金設保證期,保證會起碼派發已繳保費的105%,如果投保人不夠長命,在保證期內身故,其「指定受益人」可繼續領取未派發期數的保證金額,直至保證期完結。



還息vs收息?
究竟3個產品本質有何分別?「保單逆按」及「安老按揭」皆是貸款,以資產作抵押來換取現金流,供長者作為生活費,同時,借款人需要「還息」予貸款機構。所謂「借錢緊要還」,「保單逆按」及「安老按揭」的貸款人過身後,如他們的繼承人/ 受益人欲贖回資產,便需還錢;如果沒有錢還,貸款機構便以身故賠償或出售物業來償還。如果長者離世,無須將這些資產留給家人、下一代,就可以考慮這些產品,有生之年留多個錢俾自己用。

至於「香港年金」,投保人開始時一筆過繳交保費予年金公司,以獲取每月派發的年金,「收息」直至終身,當投保人越長命,累積年金額比已付保費高出越來越多。



入場限制
另一樣要考慮的是三款產品的入場門檻。「香港年金」最低投保額只需港幣五萬元,但投保人需65歲或以上。

而保單逆按方面,申請人須持有人壽保單,當中不涉及任何投資成分,並已完全繳清保費。申請人必須為60歲或以上。

至於安老按揭,投保人必須以個人名義或聯權方式,擁有香港的私人物業或居屋,樓齡為50年以下。擁有私樓的申請人必須為55歲以上,而未補地價的居屋,業主則為60歲以上。私樓的申請人,其物業必須無任何轉售限制。

以上HKMC的三款產品都針對有不同資產、需要的退休人士,由於計劃長達十年以上時間,因此決定前要先了解自己的需要,考慮清楚。 

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