終身危疾保險的精算評分 (2017年9月)

「保險產品複雜，各有特色，點可以評分？」自10Life 精算師為保險產品評分以來，我們得到不少業內人士、用戶的關注，亦經常收到相關的提問、建議。當然，我們亦樂於聽取意見，並不時檢視評分方法，尋求進步空間。就著最新一期《終身危疾保險產品評分﹙9月份﹚》，我們除了加入新產品外，計算時亦考慮以下因素﹕

「通波仔」賠償

心臟血管成形術﹙俗稱「通波仔」﹚是一種常見的心臟疾病治療。多數保險公司都視之為早期危疾，受保人僅得基本保額的約 20% 至 30%。最近，有保險公司為「通波仔」手術提供基本保額100% 的賠償，相等於嚴重危疾的賠償額。為了讓用戶更了解不同保險公司對「通波仔」的賠償，在 10Life app 內，我們會以下列項目來表達﹕

• 早期心臟疾病治療「通波仔」的賠償
   
• 「通波仔」賠償後的心臟病賠償
   

此外，您亦可以知道第一次、第二次﹙如有﹚心臟病的賠償。保險公司都將心臟病歸類為嚴重危疾作賠償。

不同危疾多次保障

現時不少保險產品都標榜多重保障，可獲基本保額幾倍，甚至十幾倍的賠償。要符合理賠要求，受保人需於等候期以後，才患上另一個﹙保單定義下的﹚危疾。但保險公司有時會限制嚴重疾病的先後次序，有些情況，不同危疾病種是有關聯的，例如，癌症康復者有較大機會患上心臟病，有些保險公司不賠癌症賠償後的心臟病索償，只賠心臟病賠償後的癌症索償。10Life 已分析不同嚴重危疾組合﹙如下﹚的第二次危疾賠償﹕

• 癌症 + 心臟病
   
• 癌症 +中風
   
• 癌症 + 其他嚴重危疾
   
• 心臟病 + 中風
   
• 心臟病 + 其他嚴重危疾
   
• 中風 + 其他嚴重危疾
   
• 其他嚴重危疾 +其他嚴重危疾
   

以索償數據作評分準則

10Life 精算師參考了 “GenRe 2008 to 2012 Dread Disease Survey” ，內容包括香港保險市場的索償分析，研究指出，癌症、心臟病、中風佔危疾索償超過90%。以下是 10Life 終身危疾綜合評分的比重﹕

• 癌症 : 60%
   
• 心臟病﹕20%
   
• 中風﹕10%
   
• 不同危疾多重保障: 10%
   

為什麼不同危疾多重保障的比重較低？其實，不同危疾多重保障是最近幾年才興起，現階段實際索償數據並不多，有待較長時間才可累積相關數據。

以下是最新一期的終身危疾綜合評分﹙2017年9月﹚﹕

如大家想更深入了解10Life的評分方法，可按此瀏覽；若有任何疑問或建議，歡迎電郵致 enquiries@10Life.com。由於各人的投保需要及付擔能力皆不盡相同，用戶投保前，應與持牌保險顧問商討適合自己的保險方案。