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【車保懶人包】NCB係乜?三保及全保有咩分別?

2022-09-27 4分鐘閱讀

汽車保險向來複雜,既有三保,又有全保,報價亦相對不透明,以致消費者傻傻分不清楚。今次10Life為大家帶來車保Q&A,一次過為大家拆解車保重點。

1. 是否一定要買車保?

根據《汽車保險(第三者風險)條例》規定,任何人在香港路上使用汽車,都須為該汽車購買第三者責任保險(三保),否則即屬違法,最高可處罰10,000港元及監禁12個月。

三保是指保障第三者,例如乘客、行人及其他車輛使用者,以保障司機就以上第三者能招致的身體受傷或死亡的法律責任,而法例亦訂明,「三保」就一宗意外事故所引起的法律責任的最低保額為1億港元。

舉個例子,如果車主不幸在開車途中發生意外,撞傷途人或者損毁路邊的商店,而車主招致法律責任,那麼第三者傷亡責任保險就可以保障索償損失。

2. 「三保」及「全保」有何分別?

香港汽車保險種類,主要分為三保及綜合保險(全保)。上述提到,三保保障第三者,例如乘客、行人及其他車輛使用者,但一般不保司機損傷及自己車輛的損毀。假如只是購買了三保,汽車出了意外而損壞,而司機自己亦受傷,則要自行承擔維修及醫療費用。

全保保障範圍則更廣,除了包括三保,還包括保障汽車損毀、車主或司機醫療費用等,保費自然較三保昂貴。視乎不同全保的條款,部分保險公司會提供更多保障範圍,並有機會反映在保費。

3. 影響車保保費的因素

車保保費會根據一系列因素來釐定,包括車輛型號和估值、駕駛者的年齡和背景,以及所選擇的保單類型。 

車輛型號和估值方面,一般而言型號愈新、價值越高或性能越強,相關的保費亦越貴,例如新款跑車或豪華車的保費,便會較一般汽車的保費為高。 

保險公司亦會視乎駕駛者的年齡、駕駛經驗、職業、索償、交通違規紀錄,以及無索償折扣或無索償獎勵等因素來釐定保費。一般而言,年紀越輕或駕駛經驗越淺,保費越高,交通違規紀錄亦同理——假設駕駛者曾經危險駕駛,有機會被保險公司大幅增加附加保費(Loading);職業方面,部分職業例如是建造業工人經常出入地盤,發生意外的機率亦愈高,意味保費亦越高。

無索償折扣(No Claims Discount,NCB)和無索償獎勵(No Claims Bonus,NCD)指的是當保單持有人在過去一段時間內不曾索償,保險公司在下年續保時便會提供相應百分比的保費折扣,私家車的NCB及NCD一般如下:

年份NCB或NCD
第1年駕駛沒有任何索償0%
連續第2年駕駛沒有任何索償20%(即8折)
連續第3年駕駛沒有任何索償30%(即7折)
連續第4年駕駛沒有任何索償40%(即6折)
連續第5年駕駛沒有任何索償50%(即5折)
連續第6年或以後駕駛沒有任何索償60%(即4折)
註:僅供參考,不同保險公司的NCB或NCD政策或有不同。

NCB或NCD是跟隨投保人而不是汽車,故在舊保單完結後轉投其他保險公司亦有效,但須提供有效證明文件,亦可以轉換名下其他同種類車輛。

4.自負費或墊底費的影響

車保通常設有自負費,即保單持有人索償時需要承擔的金額,例如索償20,000港元,保單設有自負費3,000港元,保單持有人先要付出3,000港元,餘下17,000港元由保險公司支付。值得注意的是,自負費會因應個別保險公司而有所不同,所以是十分重要的考慮。

最後,車保保費價錢其實非常浮動,除了個人因素而令保費每年出現變化,而不同類型的車行及保險經紀對於同一產品之保費「Quote價」亦有不同,例如涉及關係因素的客戶折扣(Client discount),因此車主買車保宜貨比三家。

延伸閱讀:【Tesla保險比較】點解車保特別貴?6大原因有望降保費
 

註:
本文最後更新日期:2022年9月15日。

10Life 編輯團隊

團隊成員由一群資料搜集員組成,主力保險相關資訊研究。

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