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危疾保險

【BB/初生嬰兒】未出世都可以買危疾保險?幫媽媽比較保障及保費

2022-04-21 6分鐘閱讀
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坊間現時大部份終身危疾保險都要初生嬰兒最少出生15天後才可以投保,但假如BB有先天性疾病,之後出現的危疾,保險公司都不會作出保障或賠償,令不少家長頗為憂慮。不過,現時市場上有兩份保險產品將投保年齡進一步降低,我們今次亦會比較保費。

AIA友邦愛伴航–首護摯寶(即友邦愛伴航幼兒版)以及YFLife萬通保險首選健康愛護保(首選健康加護保幼兒版)兩款產品提到,只要媽媽懷孕時為18至45歲,BB已經第22週,即使仍在媽媽肚內「游水」亦可以投保。

表1:比較兩款出生前可投保之危疾保險細項及保費

(以投保人為35歲非吸煙媽媽、孩子尚未出世、基本保額為15萬美元)

項目AIA 友邦   
愛伴航–首護摯寶
YF Life萬通   
首選健康愛護保
受保媽媽投保時年齡18至45歲,懷孕期第22週至孩子出生前
保費繳付期10/18/25/30 年10/15/20/25 年
流產/胎死腹中/接受註冊   
專科醫生建議終止懷孕
105%已繳保費
母親與孩子一同身故105% 已繳保費
受保兒童嚴重疾病13種(每項疾病預支基本保障額   
20%,最多5萬美元),保障至18歲
18種(每項疾病基本保障額30%),   
保障至25歲
嚴重疾病保障出生90天內確診,支付20%受保疾病賠償額;   
出生90天後確診,支付100%受保疾病賠償額
身故保障出生180天內身故,支付20%身故賠償額;   
出生180天後身故,支付100%身故賠償額
其他保障   
(如危疾現金津貼)
不適用出生90天內,支付受保疾病現金   
津貼額20%;出生90天後全數支付
每年保費1,617美元1,875美元
25年總供款額40,425美元46,875美元
註:上述資料截至2022年4月21日

腹中胎兒先天性疾病頗常見

根據亞洲心血管影像學會報告,香港每500名嬰兒就有3名患有先天性心臟疾病。美國孕婦協會指出,早於34週出生的早產嬰兒,可能會出現顱內出血,於24至26週出生的約有3分1出現此病況。這些疾病即使痊癒,亦有可能往後引伸一些危疾。

對於保險公司而言,為腹中胎兒承保危疾,要承受頗大風險,原因是先天性疾病往往潛伏多年,並在較年長時病發演變成危疾,所以保單一般不會為先天性疾病所引致的疾病提供保障。

但家長希望子女獲得全面危疾保障,不希望因為先天性疾病而令到往後危疾不受保障。上述的兩份產品,為病徵未獲發現之先天性疾病所引致的受保危疾提供保障,最早受保日期同樣為在腹中第22周。

兩款產品出生初期保障類似

首先比較對於兒童危疾的保障。友邦受保兒童疾病數目總共為13種,而每項疾病可以預支基本保障額20%,保障至18歲;萬通在這個範疇則較為優勝,除了受保兒童疾病18種,可以預支基本保障額30%,保障期更至到25歲。

表2:兩款產品受保兒童疾病一覽

AIA 友邦  
愛伴航–首護摯寶
YF Life萬通  
首選健康愛護保
•自閉症   
•出血性登革熱   
•胰島素依賴型糖尿病   
•因疾病或受傷導致智力缺陷   
•俱心臟併發症的川崎病   
•成骨不全症第三型   
•風濕性心瓣疾病   
•嚴重哮喘   
•嚴重型血友病   
•斯蒂爾病   
•一型青少年脊髓性肌萎症   
•威爾遜病   
•腎小球腎炎腎病症候群   
 
•自閉症   
•出血性登革熱   
•幼兒期病發胰島素依賴性糖尿病   
•因疾病或意外受傷導致智力受損   
•川崎病   
•成骨不全症   
•風濕性心瓣疾病   
•嚴重哮喘   
•血友病   
•幼兒慢性關節炎-斯蒂爾病   
•第一型兒童脊髓肌萎縮   
•威爾遜病   
•專注力失調及過度活躍症1   
•妥瑞症1   
•大理石骨病(骨質疏鬆症)   
•兒童亨廷頓舞蹈症   
•第二型兒童脊髓肌萎縮   
•嚴重癲癇
註:   
1.賠償額為30%基本保障額,上限為12,500萬美元,保障至受保人25歲。   
 

至於針對初生嬰兒的嚴重疾病及身故保障,兩份產品條款一致。出生90天內BB不幸患上危疾的話,將獲支付受保疾病賠償額20%,90天後則改為賠償基本保額100%;身故保障方面,出生180天前不幸身故,會獲支付身故賠償20%,180天後則為100%。

而萬通本身亦有就癌症、中風、心臟病提供現金津貼,每月可獲基本保額1%;BB出生90天內一旦患上這些疾病可獲現金津賠20%,90天後則賠100%。上述現金津貼有條款限制,例如癌症現金津貼最長為180個月。

母親懷孕初期檢測或影響核保

不過,值得注意的是一般孕婦早於22週前會進行不同類型之檢測,包括結構檢查、母體血液檢測,以提早測出胎兒是否有甚麼特殊或遺傳疾病,而這些檢測結果亦需要向保險公司申報,故此保險公司可以篩走較高風險之投保人。

是次比較僅集中嬰兒出生初期保障,整體而言萬通牌面上贏友邦。同樣值得注意的是,其實兩款產品均是終身危疾保險,當中萬通在單次危疾、多重危疾、保證回報分數上,整體保障較友邦為佳。

由於整體保障較優勝,萬通保費稍微貴友邦16%。以獲得15萬美元基本保額為例,萬通每年保費為1,875美元,25年總繳保費為46,875美元。最後,媽媽若果有需要了解更多,不妨找專業的保險顧問再作查詢。

註: 
1.本文由10Life從不同途徑搜集市場資料製作而成,僅供一般參考之用,並沒有考慮任何個人需要及合適性,亦不應被視爲銷售建議。投保前應與持牌保險顧問商討適合自己的保險方案,並以保險公司提供的資料爲準。 
2.以上保費資料更新至 2022年4月21日,並未包括保險業監管局收取的保費徵費。 
3.本文最後更新日期: 2022年4月21日。

10Life 編輯團隊

團隊成員由一群資料搜集員組成,主力保險相關資訊研究。

10Life 編輯團隊

團隊成員由一群資料搜集員組成,主力保險相關資訊研究。

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