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港人患癌人數愈來愈多，而且有年輕化趨勢。按政府數字，約25%男性或20%女性有機會在 75 歲前患癌（見註1）。隨着越來越多人對癌症關注，加上治療癌症費用昂貴，不少人都考慮購買癌症保險，即使他日不幸患上癌症，亦可獲得一筆過賠償。癌症保險賠償不限用途，您可用於醫療、供樓、教子女學費皆可。現時定期癌症保險層出不窮，今天10Life就跟大家分析產品的特點。
定期癌症保險 純保障 賠償指定癌症
定期癌症保險結構較為簡單，不含儲蓄成份，提供純保障，每分錢都用於保障您的健康。產品賠償指定癌症，當受保人確診受保癌症，便可獲得賠償，而醫療保險僅賠償醫療開支。事實上，癌症治療隨時過百萬，縱然您有醫保，但或許仍不足以埋單，存在保障缺口。加上，與癌魔搏鬥並非短期戰爭，治療與康復都需要一段時間，宜未雨綢繆，準備生活費用。因此，不少人也會買一份定期癌症保險，以加強保護網。
誠然，坊間保障癌症的保險產品，並不限於定期癌症保險。定期危疾保險除了涵蓋癌症外，更包括其他嚴重疾病。由於定期危疾保險較廣，保費通常亦較定期癌症保險高。除此以外，兩款產品的性質相近。
圖表1：：定期危疾保險與定期癌症保險比較
| 產品種類 | 定期危疾保險 | 定期癌症保險 |
| 受保疾病 | 嚴重疾病，部份產品僅涵蓋三大危疾 (癌症、心臟病、中風) (定期危疾保險) | 僅限於癌症 (定期癌症保險) |
| 保費 | 相對較貴 | 相對便宜 |
| 危疾賠償 | 單次索償為主 | |
| 保障年期 | 定期: 1年 / 5年 / 10年/ 20年， 一般續保到65至100歲 | |
| 供款年期 | 每年供款至保障終止 | |
| 儲蓄成份 | 沒有 | |
| 現金價值 | 沒有 | |
| 購買途徑 | 網上投保或保險顧問，視乎產品而定 | |
順帶一提，危疾保險分成定期和終身兩種，兩者的分別可參閱我們早前文章〈2021危疾保險點樣分？終身保障夠強？定期保費夠平？〉。
定期癌症保險評分的背後邏輯
定期癌症保險琳瑯滿目，為了讓消費者易於比較，10Life根據產品的癌症保障及條款，逐一評分。
圖表2：定期癌症保險排名（每年續保）
假設投保人為35歲非吸煙男性，保障額港幣$1,000,000
| 產品 | 10Life評級 | 首年保費（港幣） | 10年平均年保費（港幣） |
| 永明金融 | Sun Life 永明癌症護您保 - 計劃1 | 9.1 | $2,176 | $3,302 |
| 眾安人壽 | ZA Insure ZA 癌症保 | 9.1 | $1,3361 | $2,421 |
| 滙豐 | HSBC 癌症保障計劃(尊尚) | 8.6 | $3,840 | $5,404 |
| 英國保誠 | Prudential 癌症保障360 | 8.5 | $2,330 | $3,445 |
| 友邦 | AIA 智護癌症保 | 7.7 | $1,390 | $1,822 |
| 註： 1. 此年保費己計算ZA 人壽保的首年保費8折優惠，需於ZA網頁輸入優惠碼 「LIFE20」。受保險公司條款及細則約束。 2. 保險公司有權更改優惠，而毋須另行通知。讀者投保前應向保險公司了解優惠詳情（如有）。 3. 上述資訊由10Life提供，更新至2021年10月11日，僅供參考，絕非銷售建議。 | |||
如產品有不利索償的條款，將會被扣分。以下是不利索償的條款的例子：
- 癌症模糊的不保條款，如「非致命的癌症」
- 不保任何十大癌症，包括大腸癌、肺癌、乳腺癌、前列腺癌、肝癌、胃癌、非黑色素瘤皮膚癌、子宮體癌、非霍奇金淋巴瘤癌、甲狀腺癌
- 沒有足夠的原位癌保障，或不保原位癌
- 原位癌賠償由嚴重癌症的保額中扣減
- 沒有持續癌症治療保障
- 有確診癌症存活期要求
按此了解詳細的評分方法。
圖表3： 定期癌症保險賠償保額比率、條款比較（每年續保)
| 產品 | 賠償保額比率 | 癌症條款 | ||||
| 非黑色素瘤 皮膚癌 | 早期癌症 （原位癌） | 無含糊定義來不保： 非致命的癌症 | 持續癌症 治療保障 | 原位癌後確診 主要癌症全額保障 | 沒有存活期要求 (確診癌症後) | |
| 永明金融 | Sun Life 永明癌症護您保 - 計劃1 | 20% | 20% | ✓ | ✓ | ✓ | X |
| 眾安人壽 | ZA Insure ZA 癌症保 | X | 20% | ✓ | X | X | ✓ |
| 滙豐 | HSBC 癌症保障計劃(尊尚) | X | 30% | ✓ | X | X | X |
| 英國保誠 | Prudential 癌症保障360 | X | 25% | ✓ | X | X | X |
| 友邦 | AIA 智護癌症保 | X | 20% | ✓ | X | X | ✓ |
| 註：上述資訊由10Life提供，更新至2021年10月11日，僅供參考，絕非銷售建議。 | ||||||
本文簡單介紹定期癌症保險，包括保障範圍、特點、評方分法等，惟每個人的需要不同，投保前宜先了解自己實際情況，選擇適合計劃。如想比較定期癌症保險計劃，歡迎使用10Life《保險解碼器》：
保障額港幣$1,000,000
- 定期癌症保險（每年續保）
- 定期癌症保險（每5續保）
- 定期癌症保險（每10續保）
保障額港幣$500,000
- 定期癌症保險（每年續保）
- 定期癌症保險（每5續保）
- 定期癌症保險（每10續保）
註：
- 香港癌症資料統計中心 (2021)。《2019年香港癌症統計概覽》。香港: 醫院管理局。
- 以上資訊由10Life提供，更新至2021年10月11日，僅供參考，並不是銷售提議。
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10Life 產品評級和評分由10Life Financial Limited（獲保監局授權持牌保險經紀公司，保監局牌照號碼為FB1526）所制定。10Life 產品比較和10Life保險評分乃根據產品資料、事實陳述以及數據，並以一般消費者作為假設對象，從而作出數學運算，並不受與保險公司任何形式商業合作或所獲得費用影響。 10Life平台上之任何資訊（「10Life資訊」），包括但不限於產品比較、產品評分、網誌文章等，僅供一般教育及參考用途，並不構成或意圖構成任何受監管建議、保險、金融、投資或其他專業建議、推薦、核准、認可、邀約、銷售保險、金融或投資產品。10Life資訊並沒有考慮閣下之個人需要，閱覽有關資料亦不應被視為正在進行個人合適性評估，亦不足以構成任何購買保險產品決定的依據。購買任何保險產品或進行有關保險決定前，閣下應以保險公司提供的資料為準，自己進行研究，及/或尋求持牌保險中介人的獨立及專業意見。10Life資訊是以最大努力從不同渠道收集、驗證、更新而成。10Life集團及其附屬公司、關連人士、代理、董事、職員、員工將不會就有關資料引致的索償或損失負上任何責任。10Life集團及其附屬公司亦概不保證或擔保有關資料之準確性、完整性和適時性。 如閣下對10Life產品評級和評分有任何意見，歡迎電郵至 enquiries@10life.com。
