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【危疾保險比較2022】儲蓄型危疾保險邊隻好？保證回報邊間較高？
揀合適自己的終身危疾保險，從來是一門學問。當中涉及不同比較，包括產品涵蓋嚴重疾病種類、危疾保障額相對保費，以及保證回報等，而且產品不時變化，尤其是近年新興的計劃容許多次賠償，甚至針對三大嚴重疾病（癌症、心臟病、中風）作出無限賠償等。
為了令消費者更方便地揀選合適自己的產品，10Life在癌症、中風等超過20個患病處境下，根據單次危疾評分（佔綜合評分55%）、多重保危疾評分（佔綜合評分25%），以及保證回報評分（佔綜合評分20%），來檢視產品整體評分。以下可以看看危疾保險在不同範疇的三甲排名。
表1：Top 3終身危疾保險排名（計及危疾及保證回報因素）
（假設受保人為35歲非吸煙男性或女性、20年供款期或最接近20年供款期之選項、基本保額15萬美元）
（假設受保人為35歲非吸煙男性或女性、20年供款期或最接近20年供款期之選項、基本保額15萬美元）
| 排名 | 產品（男性） | 10Life評分 | 危疾保障評分 | 保證回報評分 | 產品（女性） | 10Life評分 | 危疾保障評分 | 保證回報評分 |
1 | 富通 | 9.6 | 9.5 | 9.9 | 富通 | 9.6 | 9.5 | 9.9 |
2 | 安達人壽 | 9.3 | 9.2 | 10.0 | 安達人壽 | 9.4 | 9.3 | 9.7 |
3 | 萬通保險 | 8.9 | 9.1 | 8.3 | 萬通保險 | 8.9 | 9.0 | 8.5 |
| 註：有關產品資料更新截至2022年4月4日。 | ||||||||
「首選健康加護保」擠身第三
在綜合評分排名上，無論是男女子組的排名，均與去年第4季相比變化不大，富通「守護168」危疾保障計劃（加強版）、安達人壽安心守護危疾保障計劃仍然位居首兩位。
值得一提的是，萬通首選健康加護保成功擠上男女子組的第三位，賣點在於額外4次癌症、心臟病或中風保障，總賠償額最高可達到基本保障額的500%，還縮短兩次癌症賠償至1年。
上述三款產品無論在單次危疾保障評分、多重危疾保障評分及保證回報評分均取得不俗表現，相對全面。至於個別範疇則有其他產品獨領風騷，例如忠意保險跨越無限保在多重危疾保障評分中，無論男女子組仍然位居第一，富衛危疾全守衛（卓越版）及富衛危疾全守衛 （超卓版）緊隨其後。
表2：Top 3多重危疾保障排名
（假設受保人為35歲非吸煙男性或女性、20年供款期或最接近20年供款期之選項、基本保額15萬美元）
（假設受保人為35歲非吸煙男性或女性、20年供款期或最接近20年供款期之選項、基本保額15萬美元）
| 排名 | 產品（男性） | 多重危疾保障評分 | 產品（女性） | 多重危疾保障評分 |
1 | 忠意保險 | 9.9 | 忠意保險 | 9.9 |
2 | 富衛 | 9.7 | 富衛 | 9.7 |
3 | 富衛 | 9.7 | 富衛 | 9.7 |
| 註：有關產品資料更新截至2022年4月4日。 | ||||
有危疾保險無限賠癌症、中風及心臟病
忠意保險跨越無限保主打針對癌症、中風及心臟病提供無限次賠償，而這三大危疾正正佔保險索償約九成，並容易復發或轉移，甚至有年輕化趨勢；至於富衛的兩款產品的最高賠償額亦分別達到基本保額的710%及870%，其中富衛危疾全守衛（卓越版）拉勻50年的平均賠償倍數較高。
表3：Top 3 危疾保障排名（計及單次危疾及多重危疾因素）
（假設受保人為35歲非吸煙男性或女性、20年供款期或最接近20年供款期之選項、基本保額15萬美元）
（假設受保人為35歲非吸煙男性或女性、20年供款期或最接近20年供款期之選項、基本保額15萬美元）
| 排名 | 產品（男性） | 危疾保障評分 | 單次危疾保障評分 | 多重危疾保障評分 | 產品（女性） | 危疾保障評分 | 單次危疾保障評分 | 多重危疾保障評分 |
1 | 富通 | 9.5 | 9.5 | 9.5 | 富通 | 9.5 | 9.5 | 9.5 |
2 | 中國人壽 | 9.2 | 9.1 | 9.6 | 忠意保險 | 9.3 | 9.1 | 9.9 |
3 | 忠意保險 | 9.2 | 8.9 | 9.9 | 安達人壽 | 9.3 | 9.3 | 9.4 |
| 註：有關產品資料更新截至2022年4月4日。 | ||||||||
理論上，賠償次數自然愈多愈好，但同時要檢視危疾保險涵蓋的危疾種類，而且首次危疾比第二次危疾常見，所以在評分上單次危疾保障的比重較高。若果綜合單次、多重危疾保障評分後，危疾保障排名便會有所變化，忠意保險跨越無限保於男女子組將屈居第三及第二，第一名依然由富通「守護168」危疾保障計劃 (加強版)蟬聯。
表4：Top 3 保證回報評分排名
（假設受保人為35歲非吸煙男性或女性、20年供款期或最接近20年供款期之選項、基本保額15萬美元）
（假設受保人為35歲非吸煙男性或女性、20年供款期或最接近20年供款期之選項、基本保額15萬美元）
| 排名 | 產品（男性） | 保證回本年 | 保證回報比率 | 保證回報比率 | 產品（女性） | 保證回本年 | 保證回報比率 | 保證回報比率 |
1 | 安達人壽 | 23 | 81.6% | 126.4% | 中銀人壽 | 15 | 101.7% | 123.5% |
2 | 中銀人壽 | 15 | 101.6% | 122.5% | 中國人壽 | 26 | 81.2% | 117.2% |
3 | 中國人壽 | 26 | 80.4% | 116.1% | 中國人壽 | 20 | 100.5% | 101.2% |
| 註：有關產品資料更新截至2022年4月4日。 | ||||||||
終身危疾含儲蓄成份 最快15年回本
終身危疾保險的另一個特點，就是含有儲蓄成份，其中中銀人壽摯守護危疾保險計劃回本年更短至15年。於保證回本年，退保價值等於繳付保費總額。
雖然大部份人都會持有至終身，但有資金需要時可選擇退保，取回保費。消費者可以用保證回報比率，來檢視保證現金價值與已繳付保費總額的倍數關係。在一眾保證回報評分為10分滿分的產品當中，我們以投保後30年為界線，揀選保證回報比率排名首三位的產品。
安達人壽安心守護危疾保障計劃於男子組排名第一，投保後30年的保證現金價值，為已繳付保費總額的1.26倍。消費者亦可以檢視投保後20年的保證回報比率，作不同維度的比較，而部分產品的保證回報比率於20年及30年的差別並不大。
10Life將不時優化評分方法
市場產品日新月異，10Life會不時優化評分方法，以反映產品對消費者之保障。如讀者想了解更多，可參閱《終身危疾保險的評分方法》。
因為每位投保人需要並不一樣，有關分數只作參考之用。在選購保險產品時，投保人宜了解不同產品的特點，挑選適合自己的保險。如有任何疑問，可於10Life網站內查詢，即時得到持牌顧問的回覆。
註﹕
1.本文由10Life從不同途徑搜集市場資料製作而成，僅供一般參考之用，並沒有考慮任何個人需要及合適性，亦不應被視為銷售建議。投保前應與持牌保險顧問商討適合自己的保險方案，並以保險公司提供的資料為準。
2.以上保費資料更新至2022年4月4日，並未包括保險業監管局收取的保費徵費。
3.本文最後更新日期：2022年4月4日
免責聲明
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