【財富增值】熱門多元貨幣儲蓄保險比較

不少香港人都有透過儲蓄保險，作為財富穩步增值的工具，以應付子女未來的教育基金、個人退休所需，或者完成財富傳承計劃。隨著時代演變，儲蓄保險持續改進，現時灸手可熱的產品是「多元貨幣計劃」。

各大保險公司推出這類計劃，主要是為了配合客戶移民、海外升學以及多貨幣資產配置等跨境理財需求。現時國際局勢多變，美元前景備受關注，一些投資者開始憂慮美元作為國際儲備貨幣的地位。雖然美元霸主地位短期內難以動搖，但市場對其他貨幣作為資產配置選擇的需求明顯增加。今次我們揀選了6款多元貨幣儲蓄保險作對比，好讓大家了解得更多。 

多元貨幣計劃最大賣點是支援多種貨幣選擇：一般包括美元、港元、人民幣、英鎊、澳元、加元、歐元、新加坡元等。

即使投保人在投保時選定了某一種貨幣，日後仍可根據個人需要，將保單貨幣兌換為其他貨幣，靈活配合不同理財目標。

今次10Life篩選出6款熱門的多元貨幣產品作比較（按保險公司英文字母排列），而比較重點則主要圍繞產品於第20年及第30年時的預期現金價值、保證部分、周年／歸原紅利、投資組合（債券與股票比例）、分紅實現率等關鍵指標。

比較項目：

• 友邦「環宇盈活儲蓄保險計劃」（下稱：環宇盈活）
• 中國人壽「智裕世代多元貨幣計劃（卓越）」（下稱：智裕世代）
• 富衛「盈聚‧天下壽險計劃」（下稱：盈聚天下）
• 宏利「宏摯傳承保障計劃」（下稱：宏摯傳承）
• 保誠「信守明天多元貨幣計劃」（下稱：信守明天）
• 永明萬年青•星河傳承保險計劃 II（下稱：星河傳承II）

• 保證現金價值：保單到期或退保時，保證可獲得的現金價值。回報相同情況下，保證部分愈高愈穩妥。
• 歸原紅利：屬於非保證紅利的一部分，會永久加進保單保額，通常於受保人身故時支付。若於其他情況（如退保）提取，實際金額可能有差異。
• 終期紅利：保單期滿、退保或身故時一次過派發。金額會按公司當時公布而定，最終以實際支付為準。
• 總預期現金價值：即保證現金價值加上所有非保證紅利（包括歸原／周年紅利及終期紅利）。
• 分紅實現率：即已派發的實際分紅與原本預期分紅的比率，能反映公司分紅穩定性，較長年期（如6年以上）的數據更具參考價值。 

友邦 環宇盈活

• 第30年預期IRR有6.5%及總現金價值，為各產品之最

中國人壽 智裕世代

• 屬於長線回報較佳型號，同樣無歸原紅利

富衛 盈聚天下 II 

• 第20年及第30年的預期IRR為五款中最高，預期IRR分別是6.0%及6.5%

宏利家宏摯傳承

• 第20年保證現金價值均為五款之首，但第30年保證現金價值則被其他產品超越
• 第30年終期紅利、總預期現金價值及預期IRR均為五款之首
• 無歸原紅利，所有非保證紅利均集中於終期紅利

保誠信守明天 

• 產品主打多元貨幣及傳承規劃，適合投保期較長、能承受較高股票投資比重，以及重視日後財富傳承彈性的投保人

永明 星河傳承 II

• 在保單周年第30年之中，保證現金價值及累積歸原紅利為各產品之最

大家需要注意一點，根據一些保險公司的產品手冊，在做貨幣轉換時，保單除了根據當時市場匯率進行轉換，保單的現金價值也有機會有所調整，比如，之前是美元保單，轉為加元保單時，現金價值也會根據保險公司的加幣的新資產組合價值進行調整（有機會低於 / 高於轉換前的價值）。 

選擇時，投保人若著重貨幣靈活性，建議細閱各產品的貨幣兌換手續費及相關條款；如只關注回報及穩定性，則可多參考預期現金價值及保證部分。

若果想了解如果想了解儲蓄保險計劃，歡迎聯絡10Life的保險顧問，找出適合自己的儲蓄保險產品。 

什麼是多元貨幣計劃？

多元貨幣計劃是可供投保人選擇以美元、港元、人民幣、英鎊等不同貨幣持有的儲蓄保險，部分產品更容許日後按條款轉換保單貨幣，配合海外升學、移居或資產配置需要。不過，轉換時保單價值或會受匯率及產品條款影響。

多元貨幣計劃可以隨時轉換貨幣嗎？轉換時會否有損失？

未必。轉換次數、申請時間及可選貨幣均視乎產品條款，部分計劃每保單年度只可申請一次。轉換後，保單價值會按當時匯率及新貨幣資產組合重新計算，保證與非保證部分的比例亦可能改變，價值有機會上調或下調。